Život "na dluh" už pro nás není nic nového. Řada průzkumů a každoročně se zvyšující zadluženost českých domácností potvrzují, že mnoho z nás stále častěji při běžných nákupech i životních investicích sahá po různých finančních produktech – úvěru, hypotéce, leasingu a dalších možnostech. Proč také čekat, když současný příjem umožňuje dluhy splácet. Bohužel však někdy přicházejí nečekané změny, které mohou situaci zcela obrátit.

Ztráta zaměstnání – a co dál?

Proto je dobré už při uzavírání smlouvy o úvěru myslet na jeho zajištění. Jednou z cest jsou různé typy pojištění. V tomto textu se budeme věnovat pojištění, které je řazeno mezi tzv. neživotní – jedná se především o pojištění schopnosti splácet finanční závazek. Specialistou na toto pojištění je v České republice Pojišťovna Cardif Pro Vita.
"V současné době máme více než milion klientů a nejčastěji je u nás využíváno právě pojištění schopnosti splácet finanční závazek," upřesňuje Zdeněk Jaroš, generální ředitel této pojišťovny. Dnes většina finančních institucí umožňuje uzavřít pojištění současně se smlouvou o financování, ať už finančním leasingem, spotřebitelským úvěrem, splátkovým prodejem, hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření, případně revolvingovým úvěrem spojeným s kreditní kartou. Někdy je možné uzavřít pojištění dodatečně, obvykle ve lhůtě do tří měsíců od uzavření smlouvy o financování, pouze výjimečně lze uzavřít pojištění schopnosti splácet s větším časovým odstupem. Základní pojištění schopnosti splácet zpravidla zahrnuje riziko smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti z jakéhokoliv důvodu. Pro zaměstnance pak přichází v úvahu rozšíření pojištění o riziko ztráty zaměstnání.
"Podle našich zkušeností je ztráta zaměstnání nejčastější příčinou platební neschopnosti," doplňuje Zdeněk Jaroš z Pojišťovny Cardif Pro Vita. Výše pojistného závisí na podmínkách konkrétní finanční instituce – některé ho kalkulují jako určité procento z měsíční splátky, jako fixní měsíční sazbu nebo jako procento ze zůstatku úvěru. Výši poplatků ovlivňuje také rozsah pojištěných rizik a typ úvěru, k němuž je pojištění sjednáno.
Možnost pojištění proti riziku pracovní neschopnosti osloví nejen zaměstnance, ale i osoby samostatně výdělečně činné, které si neplatí nemocenské pojištění, a úraz nebo nemoc by mohly způsobit výpadek jejich příjmů, a tím i schopnost splácet finanční závazky. V případě pojistného plnění úhradu pravidelných úvěrových splátek přebírá obvykle po třicátém či šedesátém dnu pracovní neschopnosti pojišťovna, a to až na dobu 12 měsíců. Klienti, jejichž pracovní neschopnost trvá více než rok, zpravidla získávají plný invalidní důchod a pojišťovna pak hradí celý nesplacený zůstatek úvěru. Pojištění ztráty zaměstnání je možné uplatnit při propuštění. Je třeba upozornit, že obvykle nelze uplatnit ztrátu zaměstnání do tří měsíců od uzavření smlouvy, a to z důvodu ochrany pojišťoven před spekulativním uzavíráním pojistek.

Pojistit lze i pravidelné výdaje domácnosti

K neživotním pojištěním v poslední době přibývají další. Za zmínku jistě stojí pojištění zneužití platební karty nebo pojištění platebních povinností. Nikdo se nevyhneme pravidelným měsíčním platbám, jako je například účet za elektřinu, plyn, telefon a další poplatky spojené s bydlením. Jejich výši lze poměrně přesně předvídat a pojistit se pro případ, kdy nám životní okolnosti nedovolí tyto účty platit. Opět pak v případě pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci či invalidity přebírá jejich úhradu pojišťovna. V případě, že má klient sjednáno pojištění pravidelných výdajů například u Pojišťovny Cardif Pro Vita, získá v případě pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání měsíční částku, jejíž využití si sám určí.