Rozlišuje, jestli auto bude řídit pouze jedna osoba nebo dvě či neomezený počet. Na druhé straně osoby stanovené v pojistné smlouvě jako řidiči mohou být v průběhu trvání pojistné smlouvy měněny. Člověk se například rozvede, pak pochopitelně nebude jeho exmanželka řídit jeho automobil. Takže ji z pojistné smlouvy vyškrtne nebo tam určí někoho jiného. Čili havarijní smlouva je v tomto případě sjednána jak na vozidlo, tak na řidiče. Rozhodnutí motoristy samozřejmě ovlivní výši placeného pojistného či výši pojistného plnění při škodě zaviněné kamarádem, který si naše auto půjčil, a ve smlouvě nebylo uvedeno, že ho může řídit neomezený počet osob.

Nepůjčujte auto kaskadérům

„Jak k této otázce přistupují jednotlivé pojišťovny, záleží na obchodní politice každého pojišťovacího domu,“ říká Marek Vích, tiskový mluvčí Kooperativy. Podle jeho slov se takto postupuje v mnoha zemích. Cílem je, aby auto nebylo lehkovážně půjčováno neodpovědným řidičům a kaskadérům. Je totiž pochopitelné, že když s mým autem jezdí kdekdo, tak se úměrně zvyšuje i riziko havárie, ale i riziko poškození ostatních účastníků silničního provozu. Pokud tedy v pojistné smlouvě uvedu, že s vozem budu jezdit sám, a přesto ho půjčím kamarádovi, který s ním nabourá, tak při sjednání havarijního pojištění u některých pojišťoven za to nesu následky. Pojistné plnění se bude krátit, a to podle situace. Krátit se obecně může od 0 až třeba do 50 % - například v případě, když nechám auto řídit opilého řidiče či člověka bez řidičského průkazu.
Pravdou ale je, že postoj Kooperativy ke krácení je velmi citlivý. Posuzuje se případ od případu. Budu-li třeba na chatě a postihne mě náhlé příhoda břišní s podezřením perforace slepého střeva, tak nikdo nebude nikoho postihovat bez ohledu na to, jestli mě do nemocnice odváží soused neuvedený v pojistné smlouvě.

Za škodu odpovídá řidič i pojištěný

Podle Jaroslava Besperáta, náměstka generálního ředitele České podnikatelské pojišťovny, při nehodě je přibližně třetina havarovaných a pojištěných vozidel řízena někým jiným než pojištěným. A to není zanedbatelné. Zvlášť když si uvědomíme, že při havárii obvykle nenabouráme jen vozidlo, které řídíme, ale také auto toho druhého.
Besperát uvádí, že pokud s půjčeným automobilem nedáme na stopce přednost a vlastní vinou poškodíme vozidlo jedoucí po hlavní, tak za vniklou kolizi na silnici neodpovídá pouze škůdce (momentální řidič vozidla). Z hlediska pojišťovacích vztahů totiž za škodu odpovídá vlastník motorového vozidla, který má sjednáno a řádně zaplaceno povinné ručení. Vyplývá to ze skutečnosti, že škoda na druhém vozidle se platí z povinného ručení vlastníka zapůjčeného vozidla. Vlastník půjčeného automobilu tak nevinně přijde o bonus nebo případně se mu o příslušný stupeň zvýší malus. A to bez ohledu na to, že v inkriminované době auto neřídil a dopravní nehodu nezpůsobil.
„Vlastník motorového vozidla, který svému kamarádovi vozidlo půjčil, by ale ani v tomto případě neměl o peníze přijít,“ říká Patrik Balla, ředitel Wüstenrot pojišťovny. Škůdce by měl z vlastní vůle a automaticky zaplatit újmu vzniklou v důsledku toho, že on s půjčeným automobilem havaroval, a navíc nedal na stopce přednost jinému vozidlu, a tak poškodil ještě jiného účastníka silničního provozu.
Na úhradu této ztráty má majitel půjčeného vozidla plné právo. Škůdce ji ale musí hradit jen z vlastní kapsy. Na takové případy se totiž nevztahuje pojištění odpovědnosti za škody z běžného občanského života. Jde totiž o věc půjčenou a půjčené věci jsou z plnění z odpovědnostních pojištění obvykle vyloučeny. Důvod je zřejmý. Nikdo neví, jakou sazbu by měla pojišťovna v odpovědnosti stanovit, protože nikdo vlastně neví, co si půjčím a co vlastní vinou (byť za to ze zákona odpovídám) poškodím.

České pojišťovny jsou mírnější než zahraniční

Balla při této příležitosti zdůrazňuje, že například v Anglii mnohé pojišťovny přísně rozlišují, kdo automobil řídí, jaký je jeho věk, v jakém regionu bydlí apod. V pojistných smlouvách tam uplatňovaly i tak zvaný dámský tarif.
V USA se v souvislosti s povinným ručení a půjčením vozu z půjčovny například vybírá poplatek několika dolarů za den za každého řidiče, který automobil řídí. Budou-li se na jeho řízení v průběhu jízdy střídat například tři osoby, tak tento poplatek musí být uhrazen třikrát.
V České republice povinné ručení zatím nebere ohled na to, kolik osob a které osoby vozidlo řídí.