Hlavním lákadlem je vyšší úročení a levnější platební příkazy, u firem pak rychlý přístup k vyšším úvěrům
* Patříte-li mezi klienty s větším pohybem peněz na účtu, neměli byste opomíjet nabídku produktových balíčků bank.

Co obsahují bankovní produktové balíčky
Struktura balíčků se u jednotlivých bank příliš neliší, peněžní domy je totiž sestavují podle obdobných principů. Jak nabídka pro fyzické osoby, tak nabídka pro firmy zahrnuje především běžný účet v korunách, který doplňují služby přímého bankovnictví, dále mezinárodní platební karta a také možnost získat automaticky s uzavřením smlouvy kontokorentní úvěr v řádu několika desítek respektive stovek tisíc korun.Obecně platí, že cena za měsíční pořízení balíčku pro fyzické osoby se pohybuje na úrovni desítek korun, u produktů pro podnikatele jde o službu za několik set korun. V obou případech však platí, že majitel takového balíčku může při aktivním využívání všech jeho součástí ušetřit. Pokud jeho prostřednictvím například rodina spravuje svá běžná vydání, je to až několik desítek korun měsíčně.Vezměme si například nejjednodušší balíček České spořitelny, který banka prodává za 35 korun měsíčně. Zahrnuje sporožirový účet, Servis 24 (služba, kde lze zadávat platební příkazy prostřednictvím telefonu nebo internetu), jednu ze tří elektronických mezinárodních platebních karet a kontokorentní úvěr. Banka sice klientovi na požádání zřídí a spravuje sporožirový účet zdarma i pokud si jej koupí samostatně, ale když by si k němu chtěl pořídit kontokorentní úvěr, zaplatil by za to měsíčně 10 korun. Za samostatný nákup Servisu 24 by zaplatil měsíčně dalších 15 korun. V případě, že by si klient zřizoval Servis 24 ke svému běžnému účtu, stálo by ho to dokonce 560 korun měsíčně.Za vydání a vedení jedné z elektronických platebních mezinárodních karet by pak musel uhradit bance 150 korun ročně, což představuje 12,50 měsíčně. Navíc, prostřednictvím Servisu 24 získá přístup k levnějšímu zadávání platebních příkazů, než kdyby stejné transakce prováděl prostřednictvím pobočky banky. Prostřednictvím internetu a telefonu stojí platba dvě koruny, zatímco pomocí pošty či sběrného boxu zaplatí klient za transakci šest korun. Zadání platby na přepážce banky stojí dokonce 45 korun.
Majitelé balíčků mohou získat i výhodnější úvěr
Tatáž pravidla jako u spektra služeb pro drobné klienty uplatňují banky i při sestavování firemních balíčků služeb. Avšak jejich prostřednictvím získávají zejména malé a střední podniky okamžitý přístup k větším sumám peněz na překlenutí krátkodobého nedostatku financí, které potřebují například pro nákup surovin nebo zboží. "Jde o službu, kterou potřebuje každá firma," vysvětluje strategii produktových balíčků Komerční banky mluvčí Marie Petrovová.Možnosti povoleného přečerpání účtu se přitom v jednotlivých bankách liší. Rozdílné limity panují i mezi jednotlivými klienty.Například ČSOB nabízí svým klientům přečerpat účet do záporu ve výši od 20 tisíc do 1,5 miliónu korun. U Komerční banky může majitel balíčku Efekt jít do povoleného debetu ve výši 100 tisíc korun. Splatnost je 180 dní. U balíčku Komfort je kontokorent ve výši půl miliónu korun.U České spořitelny lze v případě zřízení Profit programu získat kontokorentní úvěr až do výše do 200 tisíc korun. U programu Profesionál určeného členům profesních komor, kteří samostatně podnikají, je je nabízen úvěrový rámec až do výše 250 tisíc korun.Podmínky, od kterých jednotlivé banky odvíjejí výši povoleného přečerpání konta, přitom závisí především na kvalitě klienta. "Snadnější přístup k půjčce mají samozřejmě klienti, kteří nám poskytli přehled o svých příjmech z podnikání a o obratech na jejich účtech," říká Petr Bobysud z České spořitelny. Podle něj nejvyšší limit kontokorentních úvěrů mohou získat nejen stávající klienti banky, ale i nově příchozí zákazníci. Ti však musí mít dobré reference z jiné banky, nebo předložit výsledky účetní závěrky, ze kterých bankéři odvodí bonitu a možnou splátkovou disciplinu klienta.
Osamocená konta jsou hůře úročena
Lákadlem k zakoupení produktových balíčků jsou i lepší podmínky úročení ve srovnání s úrokovými sazbami, které banky poskytují na samostatných kontech. To platí jak pro nabídku fyzickým osobám, tak i pro právnické osoby. Například u nejběžnějších sporožirových účtů je zůstatek úročený jen 0,25 procenty ročně. Pokud jsou však peníze složené na účtech v rámci balíčku, mohou lidé i firmy získat několikanásobně vyšší úrok.Česká spořitelna úročí peníze na kontech v rámci Výhodného programu 0,5 ročně, u Komplexního programu, jehož cena pro fyzické osoby je 75 korun měsíčně, je úročení odstupňované podle velikosti zůstatku na účtu. U nejnižších vkladů začíná na 0,5 procenta a při částkách nad půl miliónu korun dosahuje úrok 1,9 procenta ročně. Podle výše zůstatku na účtu se odvíjí také úročení firemních balíčků.
Výhody a nevýhody bankovních produktových balíčků
Výhody ? vyšší úročení zůstatků balíčkových účtů než u běžných účtů ? levnější přístup k elektronickému bankovnictví, které snižuje náklady na podávání platebních příkazů a jejich vyřízení je možné bez ohledu na pracovní dobu banky ? levnější vydání a vedení platební karty ? možnost rychlého využití kontokorentního úvěru, v případě firem až do několika stovek tisíc korun ? přístup k dalšímu zvýhodnění produktů v rámci finančních skupun bank
Nevýhody ? nelze si je sestavit podle vlastního přání, flexibilitu zatím banky prokazují nejvíce ve volbě typu platební karty ? nesnadná orientace v jednotlivých nabídkách bank - v současné době banky nabízejí řadu variant, které je třeba prostudovat. Vybrat si je třeba typ, který bude člověk skutečně využívat, aby za službu zbytečně neplatil ? zatím málo služeb, které banky do balíčku zahrnují zdarma. Například jen malý počet bank do nich zahrnuje několik bezplatných bankomatových výběrů Zdroj: HN a banky