« Zpět
Mezibankovní platební styk v ČR
V ČR podniká mnoho obchodních bank. Jednou z jejich základních služeb je provádění tuzemského bezhotovostního mezibankovního platebního styku. O tom, jak jsou tyto převody zajišťovány, se dozvíte v tomto článku.
Gestorem za provádění tuzemského platebního styku v ČR je Česká národní banka, a to na základě zákona č.6/1993 Sb., o České národní bance.
V rámci ČNB bylo proto zřízeno tzv. zúčtovací neboli clearingové centrum, které zpracovává platby, které jsou zasílány z jedné banky do druhé. Zúčtovací centrum provozuje platební systém CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement).
Zúčtovací centrum vede každé obchodní bance, která podniká na území ČR, účet, a to na základě zvláštní „Smlouvy“.
Zúčtovací centrum ČNB zajišťuje veškerý mezibankovní platební styk na území ČR, avšak pouze v českých korunách, tj.nikoli v cizích měnách. Za tímto účelem má každá banka v ČNB otevřen účet mezibankovního platebního styku, který používá k vyrovnání svých mezibankovních plateb. ČNB provádí příkazy k převedení finančních prostředků z těchto účtů na základě instrukcí banky - majitele účtu mezibankovního platebního styku.
Provoz účetního dne začíná v 17,00 hod. předchozího pracovního dne (D-1) a končí v 16,00 hod. následujícího pracovního dne (D). Doba mezi 15,30 hod. a 16,00 hod. v den D je využita pro "dolaďování" zůstatků na účtech jednotlivých obchodních bank.
Obchodní banky předávají zúčtovacímu centru ČNB v průběhu dne data o převáděných transakcích v elektronické podobě podle závazných pravidel, stanovených Českou národní bankou. Data mohou být předávána buď prostřednictvím komunikační sítě nebo ve fyzické podobě na magnetických nosičích dat.
Po převzetí jsou všechna data zúčtovacím centrem podrobena kontrole. Pokud splňují veškeré technické požadavky, je zahájeno jejich vypořádání. V průběhu tohoto procesu se kontroluje, zda je na účtu banky plátce dostatek peněžních prostředků na krytí každé jednotlivé položky. V kladném případě je platba okamžitě provedena; tj. je odepsána z účtu banky plátce a připsána ve prospěch účtu banky příjemce.
Zpracované transakce jsou „zpět“ bankám předávány elektronickou formou.
Také platby, účtované prostřednictvím zúčtovacího centra ČNB, jsou zpoplatňovány Českou národní bankou vůči obchodním bankám, které často přenášejí tento poplatek na klienty, někdy také včetně ziskové přirážky.
ČNB stanoví poplatky v návaznosti na skutečné náklady operací zúčtovacího centra. Stanovením cen za služby však zároveň stimuluje banky k optimálnímu rozložení dat předávaných zúčtovacímu centru. Vzhledem k množství předávaných dat usiluje ČNB o to, aby jednotlivé obchodní banky předávaly svá data co nejdříve, aby v závěru účetního dne nedocházelo k zahlcení zúčtovacího centra. Proto je současný poplatek za zpracování jedné položky na začátku účetního dne velmi nízký. Naopak na konci účetního dne, kdy jsou předpokládány pouze mezibankovní transakce o značných finančních objemech, je cena za jednu položku podstatně vyšší.
V průměru zpracuje clearingové centrum cca 2 miliony transakcí denně.
Lhůty v mezibankovním platebním styku
Pokud se jedná o transakci v rámci jednoho peněžního ústavu, je platba provedena v den účinnosti převodu.
Při platbách mezi účty, vedenými ve dvou peněžních ústavech, jsou příkazy k zúčtování převáděny tak, že
- u příkazů k úhradě je platba první den odepsána z účtu plátce a předána do clearingového centra ČNB, druhý den je platba zpracována zúčtovacím centrem a předána bance, která vede účet příjemce, a ta jej ihned zaúčtuje ve prospěch jeho účtu,
- u příkazů k inkasu je první den informace o inkasu tzv. „neúčetně“ předána pořizující bankou do zúčtovacího centra ČNB. Zúčtovací centrum tuto informaci druhý den předá do banky, která vede účet plátce. Třetí den banka plátce ve svém počítačovém systému zkontroluje, zda je inkaso z tohoto účtu povoleno a zda je na něm dostatek prostředků. Je-li tomu tak, změní se inkaso na úhradu a platba jde „zpět“ do pořizující banky v podobě a ve lhůtách stejných jako u příkazů k úhradě.
Tuzemský mezibankovní platební styk v cizích měnách (tj. ne v českých korunách) probíhá na stejném principu jako zahraniční platební styk.
Diskuse
Vložte svůj dotaz