Pokud se vám blíží konec vázací lhůty smlouvy o stavebním spoření, máte několik možností, co udělat. Jednou z nich je samozřejmě smlouvu vypovědět, ale pokud nemáte zároveň naspořenou cílovou částku, můžete ve spoření pokračovat dále, a to za stejných podmínek jako dosud. I nadále tedy budete dostávat státní podporu a vklady se vám budou úročit procentem sjednaným ve smlouvě. Vzhledem k tříměsíční výpovědní lhůtě tak můžete stavební spoření využívat v podstatě jako výhodný termínovaný vklad.
Na druhou stranu čím déle spoříte, tím více se snižuje efektivní úrok, protože klesá podíl státní podpory na celkovém zhodnocení úspor. „Z tohoto pohledu je nejvýhodnější spořit jen do konce vázací doby, poté stavební spoření vypovědět a případně založit nové,“ říká Zdeněk Simaichl, finanční poradce ze společnosti Partners.
Podle něj je proto i nejvýhodnější uzavírat smlouvy na cílovou částku 180 000 korun. Vzhledem k tomu, že na podzim mají stavební spořitelny prostřednictvím speciálních akcí výhodné podmínky, je nejlepší uzavřít smlouvu právě v předvánočních měsících. Za šest let naspoříte i se státní podporou a úroky zhruba 150 000 korun. V lednu pak vložíte posledních 20 000 korun, počkáte týden, až vám spořitelna peníze zúročí a připíše podporu – a zrušíte smlouvu. „V podstatě se tak za šest let dostanete na téměř 180 000 korun,“ říká Simaichl. V daném roce už ale nemáte v případě založení nového stavebního spoření na podporu nárok, a to ani v případě, že ho uzavřete u jiné stavební spořitelny. Navýšení cílové částky: jen pokud si vezmete úvěr Jiná situace ale nastává, pokud máte cílovou částku naspořenou. V takovém případě lze požádat o vyplacení peněz, a poté můžete kdykoliv uzavřít nové stavební spoření. Nebo můžete navýšit cílovou částku. Stejně jako při uzavírání smlouvy, kdy platíte poplatek za poskytnutí ve výši 1 % z cílové částky, zaplatíte 1 %, tentokrát ale z navýšení. Z tohoto pohledu vás to vyjde stejně draho.
Chcete vědět více o Stavebním spoření? Podívejte se sem!
Zda se vám vyplatí cílovou částku navyšovat, závisí na tom, jaké máte úmysly. Pokud chcete jen spořit, můžete na tom dokonce prodělat. Jak je to možné? Stavební spořitelna vám sice i nadále bude vyplácet stejnou státní podporu (pokud jste smlouvu uzavřeli do konce roku 2003, i nadále tedy budete dostávat 4500 korun, zatímco u nové smlouvy byste dostávali jen 3000 korun), změní vám ale procentuální úročení vkladů, a to i zpětně. Například pokud jste měli výhodné úročení 3 % ročně (vztahuje se na některé smlouvy uzavřené zhruba do poloviny roku 2002), nově dostanete jen 2 %. Můžete tedy přijít o třetinu úroků. Přijdete také o úrokový bonus při nečerpání úvěru, pokud ho máte ve smlouvě dojednaný. „Tato ztráta může dosahovat i několik tisíc korun, je tedy na zvážení, zda raději smlouvu neukončit, získat tak bonus a založit smlouvu novou, byť s nižším státním příspěvkem,“ říká k tomu Stanislav Beran, finanční poradce ze společnosti AWD ČR.
Navýšení cílové částky má své opodstatnění zejména v případě, kdy si plánujete vzít úvěr ze stavebního spoření. „Pokud po potřebném navýšení cílové částky stačí dosavadní vklady k řádnému úvěru ze stavebního spoření, může být toto financování velmi výhodné. Zde záleží na konkrétních propočtech. Pokud někdo čerpá řádný úvěr ze stavebního spoření, ztrácí následně nárok na státní podporu,“ říká Beran.
Při rozhodování o nové výši cílové částky musíte vzít v potaz výši požadovaného úvěru a výši naspořených vkladů. Platí přitom, že výše požadovaného úvěru se musí rovnat výši cílové částky.
K tomu, abyste dosáhli na řádný úvěr, musíte spořit požadovaný počet let, v závislosti na konkrétní spořitelně mít naspořeno 30 až 50 % cílové částky a dosáhnout požadovaného hodnotícího čísla, na který má vliv například pravidelnost spoření. Pokud nesplníte podmínky, dostanete překlenovací úvěr. To znamená, že budete platit jen úroky a dále spořit do té doby, dokud nesplníte podmínky řádného úvěru.