Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, jak už jsem vám slíbila, ve studiu v Rodinných financích máme hosta, Zdeňka Simaichla a ten nám bude říkat, zdali je pro nás výhodnější vzít si hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Přeji vám hezké dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Dobrý den.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane Zdeňku, řekněte mi, chci si kupovat byt, chci opravovat byt, chci rekonstruovat dům, co ..., každá ta věc má své náležitosti, své náležitosti a na každou se asi vyplatí něco jiného. Tak popořádku, co byste mi poradil?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Přesně tak. My se tady dneska budeme bavit spíš o těch případech, kdy nemůžu všechno zaplatit v hotovosti, to znamená, zaplatím třeba jenom část nebo konce vůbec nic a na ten zbytek až do výše 100 procent v tom nejhorším případě, v uvozovkách, si vezmu úvěr. A pokud o tom začnu takhle přemejšlet, tak chtě nechtě, prostě časem dojdu k tomu, že skončím u dvou produktů finančního trhu, teďka myslím u těch účelových záležitostí, které jsou určeny právě na bydlení nebo rekonstrukci nebo v podstatě pro účely jakoby nemovitostí. Tak, a to je stavební spoření a samozřejmě hypotéky. Když odhlédneme od výše úrokových sazeb, přičemž já musím říct bohužel a už to tady říkám snad poněkolikátý, taková ta honba, takový ten úrokový turismus, který je v Čechách hodně zakořeněný, tak většinou bohužel lidi vede sice k nejnižšímu, k nejnižší úrokové sazbě, to znamená jakoby, že teoreticky to vypadá, že to je všechno OK, ale paradoxně potom vede k tomu, že ti lidé zvolí, řekněme takovou tu konstrukci toho úvěru nebo způsob toho profinancování, sice s nejnižší možnou úrokovou mírou, a to je ještě otázka kolikrát. Ale v podstatě tu nejnákladnější, to znamená ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tomu máme rozumět?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Mezi tím, jakým způsobem čerpám, který typ produktu vůbec zvolím, tak jsou obrovské rozdíly. My tady sice hovoříme paušálně o tom, že tady je úvěr ze stavebního spoření a hypotéční úvěr, ale těch druhů stavebních spoření, těch programů v podstatě, nebo vůbec tarifů, přes které to mohu profinancovat a druhou hypotéku, my jsme se tady namátkou naposledy bavili právě o těch floatových hypotékách třeba, tak to je jenom jedna asi z 10, 15, 20 druhů, to znamená ..., a teď ještě je lze mezi sebou různě kombinovat. To znamená, já vždycky tvrdím, že konstrukce toho, jakým způsobem se profinancuje buď ta rekonstrukce, výstavba nebo nákup nemovitosti už zkolaudované, nezkolaudované, tak strašně záleží na právě těchhle těch okolnostech. A ta úroková sazba, tu většinou s klientem řeším až úplně naposledy. Samozřejmě se vždycky snažíme o to, aby byla co nejlepší, ale jsou opravdu důležitější věci, které tu celkovou cenu úvěru ovlivňují daleko více, než je právě ta úroková sazba, která se konkrétně třeba u hypotéčního úvěru za rok, za 2, za 3, za 5 let se změní, že dochází k takzvané refixaci a potom je to zase úplně o něčem jiném.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, ale řekněte nám, jak se mezi všemi těmi nabídkami, produkty vyznat? Já si myslím, že to normální člověk, který nemá finanční vzdělání jako nemůže zvládnout a je tudíž vydán vlastně do rukou těch, kteří mu radí. U koho se radit, s kým se radit? Co číst, kde se orientovat?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak. Normální člověk jako skutečně tohle to nedá. Dokonce i člověk s ekonomických vzděláním, pokud vyloženě se nepohybuje v tom oboru, to je jako s lékařem, prostě není doktor jako doktor. Prostě když mě bolí břicho, půjdu na internu, když mě bolej svaly, kosti, jdu za ortopedem, tak na tom finančním trhu je to velmi podobné. To znamená, je potřeba si najít člověka, který se v těch hypotékách orientuje, který ví, co a jak, zná takové ty různé fintičky a podobně a který je schopen vlastně tím celým procesem od té žádosti na začátku, přes odhad, až po vyřízení toho úvěru a potom samozřejmě i o průběh čerpání, tak je schopen ho provést ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Kde ho najít a je to drahé?

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak většinou tito lidé, to jsou zprostředkovatelé těch úvěrů, to znamená, oni jsou ve finále placeni jakoby provizně od těch bank za sjednání toho úvěru. Takže většinou to nic nestojí. Až na nějaké drobnosti, kdy se to trošku zašmodrchává, ale to jsou vesměs speciální případy. A kde ho najít? Těch makléřských firem je opravdu spousta. Já bych spíš doporučoval, protože samozřejmě kolísá i kvalita, kvantita, s tou není problém většinou, ale kvalita kolísá, tak většinou se zeptat ve svém okolí a nechat si doporučit v podstatě někoho, kdo má dobré zkušenosti s někým, kdo už s ním hypotéční úvěr sjednal. To znamená, to je ta naprosto nejjednodušší a zároveň nejbezpečnější cesta k tomu, abych se dostal k tomu správnému člověku.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já jenom vám skočím do řeči a řeknu našim posluchačům, že oni mají teď v tuto chvíli tu výhodu, že se za chvíli budou moct zeptat přímo vás. Ale teď se ještě budeme věnovat konkrétně tedy, zdali hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření.

Zdeněk SIMAICHL, společnost Partners
--------------------
Tak jestli to, nebo to, já teda odhlédnu od těch úrokových sazeb, to jsme říkali, že je až úplně naposledy a budeme se spíš věnovat takovým těm základním rozdílům, po čem sáhnout. Já možná začnu náklady vůbec. Ono sice jsem to měl připravené až úplně nakonec, ale ono přeci jenom je dobré říct určité mantinely na začátku. Pravdou je, že každý ten produkt je vhodný na něco jiného. Například takové ty běžné úvěry na malé věci, typu rekonstrukce, výměna oken, fasáda, zateplení, to znamená, do takových těch, řekněme řádově 200 tisíc korun, tak to hypotékou třeba vůbec neprofinancujete, na to je potřeba vzít ten úvěr ze stavebního spoření, protože hypotéka nám začíná někde na 150, 200 tisíc korunách a pod to prostě vám hypotéční banka nepůjde. Kdežto úvěr ze stavebního spoření si můžete vzít i v řádu desetitisíců korun, to znamená, tam to není problém. Naopak, čím ten úvěr je vyšší, tak už se pomalinku dostáváme jakoby z dosahu, v uvozovkách, toho stavebního spoření, a to díky tomu, že vlastně úvěr ze stavebního spoření u těch vyšších částek se v podstatě rozděluje na 2, rozděluje se na 2 v okamžiku, kdy nesplňuji podmínky pro přidělení řádného úvěru. To znamená, my se bavíme o úvěru ze stavebního spoření, máme tím implicitně na mysli úvěr ze stavebního spoření řádný, to znamená, kdy splácím nejenom úroky, ale splácím také ten dluh, ale ono je to trošku složitější, protože pokud nesplním 3 základní podmínky, a ty 3 základní podmínky jsou, že ta smlouva o stavebním spoření musí být aktivní minimálně 2 roky, musím naspořit plus minus 40 procent z cílové částky, to znamená, když kupuju miliónový byt, tak 20 procent z toho, pardon, 40 procent z toho je 400 tisíc korun, takže to musím dospořit a přiměřená výše hodnotícího čísla, což je takový ukazatel, řekněme bonity toho člověka. Každá ta spořitelna to počítá trošičku jinak. Ale pokud tyto 3 ukazatele nesplním, tak se dostávám do překlenovacích úvěrů, a tam platím pouze úroky, dospořuji a platím pouze úroky z celé té částky. A to je to, co mi ten úvěr neuvěřitelně prodražuje. Takže závěr: Řekněme, že my jsme to počítali před ještě pár lety, tak zhruba úvěr od 700 tisíc až milión 200 a všechno, co je nad už se vyplatí spíše hypotéční úvěr a všechno, co je do této částky, tak tam se vyplatí si vybrat, jestli to nebo to.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, rozhodujete-li se mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření, nebo máte jiné otázky týkající se tohoto problému, tak nám můžete zavolat, respektive Zdeňkovi Simaichlovi ze společnosti Partners na číslo 221552525 nebo 2424. Také nám můžete poslat dotaz na jejakaje@rozhlas.cz anebo SMSku R2 JEJAKAJE test vaší SMSky na číslo 9077704.