Dobrý den, předpokládám, že se Vám jedná o pojištění zdravotních rizik. K Vašemu dotazu se samozřejmě lze vyjádřit pouze v obecné rovině: základem je pojištění pro případ smrti. Toto riziko je nezbytné v okamžiku, kdy je na Vás někdo ekonomicky závislý a jeho význam stoupá s výší závazků, např. hypotékou.

Pak jsou tři důležitá rizika, kterými člověk opět chrání svou rodinu před nečekaným výpadkem příjmu. Ale zároveň jsou důležitá i pro něj samotného, pokud rodinu nemá. Jsou zajištěním vlastní soběstačnosti: pojištění invalidity, závažných onemocnění a trvalých následků úrazu.

K těmto rizikům je vhodné připojit i pojištění pracovní neschopnosti, zvlášť pokud máte vysoké závazky, opět typicky splátku hypotéky. Obdobou, připravenou pro rodiče malých dětí, je pojištění ošetřovného.

Každá pojišťovna pak nabízí řadu dalších připojištění, ale jejich význam již není zásadní. 

Jak správně nastavit pojistku přímo pro Vás Vám pomůže zkušený poradce.

S pozdravem Veronika Svobodová

Dobrý den pane Spurný,

z Vašeho textu nevyplývá o jaké vozidlo se jedná! Osobní, nákladní apod. Promiňte, ale čemu se divíte? Neuvádíte cenu vozu ani obsah motoru. Nový Mercedes v hodnotě 1 mil. a obsahu např. 2.0 se může v těchto cenových relacích pohybovat. To je pouze typování. Bonusy se navíc, pokud se jedná o jiný typ vozidla, nepřenášejí! Tedy z osobního na osoní ano, ale z osobního na nákladní nikoliv! Předpokládám, že se jedná o pojištění včetně havarijního. Pak je cena pravděpodobně v pořádku. Uveďte  o jaké vozidlo se jedná a pak se zeptejte znovu a můžeme Vám říci upřímný názor. Promiňte mi mou upřímnost, ale u drahých vozidel je i drahá jeho ochrana!!! Nechte si pojištění spočítat u vícero pojišťoven.

S pozdravem

Petr Metelec, Froglet

Dobrý den,

je nutné mít sjdnané pojištění odpovědnosti a pokud možno mít s sebou i potvrzení o tomto pojištění v anglickém jazyce. Každá pojišťovna prodávající cestovní pojištění se v tom orientuje a pomůže Vám.

Dobrý den paní Goldová,

existuje možnost cestovního pojištění, jehož součástí je i pojištění storna zájezdu. Tzn., že se můžete pojistit pro případ, kdy nebudete moci na vysněnou dovolenou odcestovat z důvodu nemoci, úrazu apod. Zároveň některé pojišťovny nabízejí i pojištění v souvislosti s onemocněním COVID 19 a to i do oblastí kam ministerstvo zahraničí nedoporučuje cestovat. Situace se sice celosvětově zlepšuje, ale doporučuji nic nepodcenit. Vaše pojištění určitě neodkládejte, protože pojištění storna zájezdu se zpravidla váže na datum nákupu zájezdu. Pouze doporučuji udělat si trošku průzkum trhu a hned třeba nekupovat cestovní pojištění v rámci cestovní kanceláře. Nemusí vždy vyjít nejlépe!

Pohodovou a ničím nerušenou dovolenou.

Petr Metelec, Froglet

Dobrý den, cestovní pojištění má různé parametry např. územní platnost, rizikovost aktivit apod. Podívejte na srovnání produktů cestovního pojištění na našich stránkách https://www.zlatakoruna.info/financni-produkty/nezivotni-pojisteni/cestovni-pojisteni. Vaše Zlatá koruna

Dobrý den, sháníme pro Vás odpověď. Vaše Zlatá koruna

Vážený pane Jirouši,

pojištění All risk opravdu existuje. Ale je třeba dodat, že jde o pojištění proti všem rizikům, která nejsou z pojištění vyloučena. Právě výluky z pojištění jsou v pojistných produktech tohoto typu klíčové.

All risk pojištění vznikla v souvislosti s pojišťováním věcí na rizika technického charakteru – pojištění strojů, pojištění elektroniky apod., u kterých je s ohledem na existenci jiných pojištění zpravidla vyloučeno i riziko požární, resp. živelní, riziko odcizení atd. Smyslem pojištění technických rizik je krýt vznik škody na stroji nebo technickém zařízení, které vznikají z důvodu jejich chodu, působením technického rizika. Pojmenovat všechny technické příčiny (rizika), které mohou na stroji způsobit škodu, zejména s ohledem na různorodost předmětů pojištění je velmi složité, a proto je pro pojistitele i pro zákazníky jednodušší se dohodnout na tom, že pojištění se vztahuje na všechna rizika s výjimkou těch, která jsou vyloučena, např.: trvalý vliv provozu, opotřebení, koroze, eroze, kavitace, postupné stárnutí, únava materiálu, nedostatečné používání, dlouhodobé uskladnění atd.

Pojištění All risk používají někteří pojistitelé i u pojištění věci na místo požárního nebo živelního pojištění.  V těchto případech ale výluky z pojištění víceméně vracejí toto pojištění do obdobného rozsahu, jaký mají produkty proti vyjmenovaným rizikům. Klíčový rozdíl je v tom, že pojištění All risk se vtahuje i na ta rizika, na která smluvní strany při sjednávání pojistné smlouvy nepomyslely. V pojištění na vyjmenovaná rizika není takové riziko uvedeno, tedy není pojištěno, v All risk pojištění pak není vyloučeno, tedy je pojištěno. Pojištění All risk se může jevit jako atraktivní názvem, ale je třeba se věnovat výlukám, protože v konečném důsledku rozsah pojistného krytí může být nižší než u pojištění na vyjmenovaná rizika.

Poznámka: pojem riziko v textu je používán ve smyslu příčina vzniku pojistné události (pojistné nebezpečí).

Dobrý den paní Slavíčková,

gratuluji vám k pořízení Bena.

Pojištění psa je, jak píše kolegyně Eva Gmentová, pojištění nákladů na veterinární lečbu psa.

U nás ho nabízí Česká podnikatelská pojišťovna(ČPP) a Generali Česká pojišťovna(GČP).

Rozsah je úraz nebo nemoc u GČP do 30 tis. a u ČPP do 50 tis. a možností volby ČR nebo Evropa. A co budete potřebovat?

Datum narození, plemeno, číslo čipu/tetování, průkaz původu.

Náklady v případě nenadálých událostí mohou vyšplhat do desetitisíců! Proto bych takové pojištění doporučoval.

Cena takového pojištění se bude pohybovat dle rozsahu a zvolené varianty od cca 4 tis. do cca 8 tis. V případě, že zvolíte plnou variantu s max. rozsahem, počítejte s cenou i přes 10 tis./rok.

Ať vám oběma dělá Ben radost.

Mnoho klidu a pohody

přeje

Petr Metelec, Froglet

Dobrý den. Pojištění vozidla se vztahuje na vozidlo a toho, kdo ho řídí s Vaším souhlasem. Pojišťovna bude v tomto případě plnit bez srážek.

Jen upozorňuji na to, že kdyby se jednalo o služební vůz a firma by takové půjčení zakazovala, tak se pojišťovna může zdráhat plnit.

Pavel Najman

Dobrý den pane Pleskote,

pojištění schopnosti splácet, jak z názvu vyplývá, je produkt, který je možno sjednat k poskytnutému úvěru.

Sjednáním pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku tuzemské banky podmiňují získání atraktivnějšího úroku. Mnozí z klientů na jejich nabídku kývnou, jakkoli si ne vždy uvědomí, že bez tohoto pojištění by je hypotéka i s vyšším úrokem vyšla vlastně levněji. V takovémto bankovním produktu si můžete sjednat a zpravidla obsahuje: pojištění smrti, invalidního důchodu III. st., ztráty zaměstnání(s velmi omezenými pravidly) a také pracovní neschopnost. Je třeba vše důkladně zvážit a propočítat, pročíst podmínky neboť vlastní kvalitně uzavřené a nastavené životní pojištění bývá zpravidla lepším řešením. Ne vždy je to tedy "dobrá" investice!

Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku má oproti klasickému životnímu pojištění pak ještě tu nevýhodu, že kryje jenom hypotéku. Jenže lidé, když např. kvůli nemoci přestanou vydělávat, potřebují v praxi podstatně více peněz než jen na to, aby zaplatili hypoteční splátku. A to dokáže vlastní životní pojištění lépe.

Závěrem. Banka se s Vámi v případě ztráty zaměstnání může domluvit na odkladu splátky, ale není to její povinnost! Pokud jste pojištěn produktem, který zmiňujete v otázce, zafunguje pouze tehdy, když o práci přijdete z organizačních důvodů. Neuspějete s výpovědí z Vaší strany nebo výpovědí ze strany zaměstnavatele z důvodu např. ztráty důvěry nebo ve zkušební době apod.

Mnoho klidu a finanční pohody.

Petr Metelec, Froglet

Dobrý den pane Kameníku,

„Pojištění nemovitosti kryje škody způsobené na nemovitosti jako takové. Jde tedy o zdi, podlahu, stropy, zárubně a další věci, které jsou k ní napevno přidělané. Naproti tomu pojištění domácnosti kryje její vybavení. Jednoduše řečeno, kdybychom byt nebo dům obrátili vzhůru nohama, tak vše, co vypadne, patří do této skupiny. Toto pravidlo ovšem nefunguje bez výjimky a můžete narazit na pojišťovny, které zařazují například podlahy do pojištění domácnosti a mnohé mobilní předměty zase do pojištění nemovitosti. Typicky spornými položkami bývají kuchyňské linky, vestavné spotřebiče, vestavěný nábytek nebo nejrůznější typy závěsných skříněk.

S pozdravem

Petr Metelec, Froglet

Vážená paní Zámečníková-Perová,

nedomnívám se, že jde o trik, nebo zlý úmysl. Text smlouvy, resp. pojistných podmínek vzniká v určitém čase a formulují ho určití lidé s určitým záměrem. K interpretaci textu dochází v případě potřeby ve zcela jiném čase a je dost možné, že na straně pojišťovny ho interpretuje někdo jiný než ten, kdo ho tvořil. Interpretace se již netýká obecných záměrů, ale směřuje i vyřešení konkrétní vzniklé situace.

Právo interpretovat smlouvy mají účastníci smlouvy, tedy jak pojišťovna, tak i vy. Pokud je jejich interpretace rozdílná, pak konečný verdikt může učinit pouze soud, který o vzájemných právech ze smlouvy rozhodne.

Je třeba připomenout, že náš občanský zákoník stanoví řadu pravidel, která se při výkladu smlouvy mají používat.

Lze předpokládat, že Vaše pojistná smlouva byla uzavřena adhezním způsobem, a tak na ni dopadají ustanovení § 1798 - § 1801 občanského zákoníku, která Vás jako slabší stranu ve smlouvě chrání. Ze třech základních pravidel, domnívám se, by mohlo na Vaši situaci nejspíše dopadat ustanovení § 1800 „Obsahuje-li smlouva uzavřená adhezním způsobem doložku, kterou lze přečíst jen se zvláštními obtížemi, nebo doložku, která je pro osobu průměrného rozumu nesrozumitelná, je tato doložka platná, nepůsobí-li slabší straně újmu nebo prokáže-li druhá strana, že slabší straně byl význam doložky dostatečně vysvětlen.“ Poznámka: Doložkou je zde míněna určitá část textu smlouvy.

Stejně tak lze předpokládat, že jste pojistnou smlouvu uzavřela jako spotřebitel, a i ten jako smluvní strana je chráněn pravidly, kterými se řídí smlouva se spotřebitelem, jde o ustanovení § 1910 a násl. Z nichž vybírám pro vás zřejmě nejpodstatnější - § 1812 odst. 2 „Lze-li obsah smlouvy vyložit různým způsobem, použije se výklad pro spotřebitele nejpříznivější.“.

Dále je třeba podotknout, že zákazník při uzavírání pojistné smlouvy a v době jejího trvání je chráněn řadou pravidel, které jsou upraveny v zákoně č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, resp. v občanském zákoníku.

Pokud interpretace smlouvy je dle vašeho názoru v rozporu s uvedenými pravidly, resp. Vám svědčí pravidlo obsažené v § 1812 a zároveň, pokud Vám tím vzniká újma (škoda), pak máte možnost do jisté míry využít služby svého pojišťovacího zprostředkovatele, který by Vám měl být nápomocen při uplatnění práv z pojištění. Neposkytne-li pojišťovna pojistné plnění, pak máte možnost, jde-li o plnění ze životního pojištění, se obrátit na finančního arbitra, resp. ve všech případech na soud. Před zahájením právních kroků je ale vhodné věc svěřit odborné osobě (advokátovi), kterého seznámíte s konkrétním obsahem vašeho problému.

Ve svém dotazu si dále stýskáte nad nesrozumitelností textů pojistných smluv a zřejmě máte na mysli i pojistné podmínky, které jsou jejich součástí. Řada věcí se v této oblasti mění a směřuje k lepšímu. Pro pojišťovny není snadné vyvážit text tak, aby byl snadno pochopitelný a zároveň si udržel potřebnou závaznost.

Občanský zákoník proto i na slabší stranu ve smluvních vztazích klade určité nároky, zejména v ustanovení § 4 „Má se za to, že každá svéprávná osoba má rozum průměrného člověka i schopnost užívat jej s běžnou péčí a opatrností a že to každý od ní může v právním styku důvodně očekávat.“. Mnohdy se v obchodním jednání například děje to, že zákazník jedná netrpělivě, nebo nemá čas a odmítá podrobnější výklad pojišťovny nebo pojišťovacího zprostředkovatele, nebo výkladu nevěnuje patřičnou pozornost atd. Jedná tak neopatrně „a pak se diví“, ale zákon v tomto případě není na jeho straně. Ale v žádném případě nespekuluji, že jde o Váš případ.

Podívejme se na příklad.

Pokud zákazník kupuje nové auto, pak se na jednání s auto dealerem zpravidla dobře připraví. Nastuduje si možnosti, které jednotlivé typy či modely vozidla nabízejí a pak, rovněž v pozici slabé strany, vše detailně s prodejcem projedná. Přitom se zpravidla naučil význam všech technických pojmů a zkratek, které se v popisu vozidla vyskytují (tedy naučí se tu řeč, kterou mluví prodejci aut). Bere si čas na rozmyšlenou, ověřuje ještě další možnosti atd. Hodnota uzavřené smlouvy je pak vyjádřena hodnotou vozidla, dejte tomu, že jde o 500 tis. Kč.

Pak následuje jednání o pojištění vozidla. Hodnota závazku (jde o zaplacení pojistného), v očích zákazníka, činí cca 25 tis. Kč. Ve vztahu k právě koupenému vozidlu jde víceméně o marginální náklad, a tomu zpravidla odpovídá připravenost zákazníka k jednání a vnímání jeho významu.

Zákazníci si zpravidla až při pojistné události uvědomí, že při uzavírání pojištění fakticky jednali o budoucím pojistném plnění, které může činit až 500 tis. Kč, jde-li o škodu na vozidle a nejméně 35 mil. Kč, jde-li o škodu z odpovědnosti. Pokud by tehdejší jednání o pojistné smlouvě vedl s běžnou péčí osoby průměrného rozumu (věnoval mu obdobnou přípravu jako smlouvě o koupi vozidla), je možné, že by uzavřel smlouvu s jinými parametry.

Závěrem opakuji, že slabší strana a spotřebitel obzvlášť je naším právním řádem dostatečně chráněn vůči neoprávněnému využití pozice silné strany. Ale zároveň i slabší strana musí plnit své povinnosti.