Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Úvěry

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Dobrý den, nemám v tuhle chvíli, jak splatit stavební půjčku a zároveň bych se chtěl vyhnout zařazení do registru dlužníků. Existuje nějaké řešení? Díky.

Dobrý den, rozhodně doporučuji co nejdříve situaci řešit přímo s vaší bankou. Ta může přistoupit na úpravu dluhu (např. odklad splátek, prodloužení splatnosti apod.), čímž se sníží vaše platba. Záleží ale také na tom, zda ještě nejste v prodlení (to je hodně důležité) a zda je vaše snížená platební schopnost pouze dočasná.

Dobrý den pane Šťástko,

obraťte se ihned na poskytovatele úvěru nebo na Vašeho finančního poradce!

Moc možností není.

Petr Metelec, Froglet

Vážený pane Šťástko,

pokud správně rozumím, máte úvěr od stavební spořitelny a máte obavy, že nebudete schopen včas a řádně platit.

Registr dlužníků, tím asi myslíte tzv. bankovní úvěrový registr CBCB. Pokud máte úvěr, v tomto registru již jste. Ale Vaše obava je zřejmě v tom smyslu, že byste tam nechtěl mít tzv. negativní záznamy - záznamy o problémech se splátkami.

Pokud tedy skutečně nastane situace, že nebudete zvládat splácet svůj závazek vůči bance resp. stavební spořitelně, pak se negativní záznam v registru projeví. Banky, které jsou členy CBCB jsou vázány předávat CBCB správné údaje.

Takový negativní záznam Vás může do budoucna poškodit v tom smyslu, že byste mohl mít problém, vzít si po nějakou dobu jiný úvěr. Ale upřímně - pokud cítíte, že by mohlo dojít k potížím se splácením, pak záznam v úvěrovém registru je ten nejmenší problém.

Je naprosto nutné a nezbytné komunikovat s bankou. Dohodnout si schůzku, vysvětlit situaci, pokusit se najít přijatelné řešení. To nejhorší, co lze udělat, je nedělat nic. Na to banky reagují dost přísně. Pokud uvidí snahu a otevřené jednání, budou mít zájem Vám nějak pomoci situaci řešit. Většínou ve formě dočasného snížení resp. pozastavení splátek.

Přeji, ať situaci dobře zvládnete vyřešit.

Dobrý den,

má smysl si vzít "zelený" úvěr třeba na auto? Je tam nějaká výhoda?

Dobrý den,

obecně "zelené" úvěry jsou poskytovány, když je věc ekologičtější. Pro detailnější nabídku oslovte prosím Vaši banku.

Vaše Zlatá koruna

 

Dobrý den, dá se pojistit úvěr? Bojím se, že se stane, že ho nebudeme moct splácet. Dnešní doba není v ničem jistá.

ANo je to možné. Obecně však doporučuji to řešit spíše individuálním pojištěním, které zohledňuje Vaši celkovou finanční i životní situaci, nikoliv jen úvěr samotný. Konkrétní vhodné řešení doporučuji probrat s finančním poradcem.

Ano, banky a i řada nebankovních institucí nabízí k úvěru i pojištění schopnosti splácet. Důležité je ale znát podmínky pojištění a podle nich se rozhodnout, zda je pojištění přínosné a skutečně v případě potížích se splácením pomůže.

Mám dotaz. Musím dokazovat, na co si beru úvěr? Děkuji.

Pokud čerpáte neúčelový úvěr, pak ne. Pokud ale chcete levnější účelový úvěr, pak ano.

Dobrý den,
chtěla bych se zeptat, jestli existují v ČR studentské půjčky, ze kterých bych si hradila studium?

Ano, některé banky, zejména velké, studentské půjčky nabízejí. Liší se ale v podmínkách. Zpravidla musíte v průběhu studia platit úroky v průběhu studia, ale jistinu můžete začít splácet až po jeho ukončení (zpravidla za pět let).

Dobrý den, jsem již více jak pět let po 100% zaplacené insolvenci a potřebovali, bychom půjčku na opravu střechy, ale moje banka airbank mi nechce půjčku schválit, jelikož jsem někde vedená jako dlužník. Můžete mi poradit jak již nikde nefigurovat jako dlužník? Děkuji Koštová

Dobrý den paní Koštová,

přečtěte si prosím tento článek.

https://www.ebankrot.cz/wp-blog/vymaz-z-insolvencniho-rejstriku/

Banka od které si žádáte úvěr Vás i přes výmaz bude bohužel vnímat jako rizikového klienta.

S pozdravem a přáním všeho dobrého.

Petr Metelec

Dobrý den, 

chtěl bych se zeptat, jaký je rozdíl mezi úvěrem a půjčkou?

Dobrý den,

úvěr se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru. Úvěr jsou výhradně peníze. Úvěr poskytují subjekty, které k tomu mají podle zákona oprávnění. Poskytování úvěrů je regulováno a dozorováno Českou národní bankou.

Půjčka nemusí být jen peníze, ale v podstatě jakákoliv movitá věc. Můžete si půjčit auto, stan nebo třeba zahradní nářadí. Půjčky se řídí občanským zákoníkem.

Pokud si tedy jdete půjčit peníze do banky, je to úvěr.

Pokud si půjčíte peníze (nebo nějakou věc) např. od známého, je to půjčka.

Pěkný den

David Eim

Dobrý den,

úvěr a půjčka je totéž.

S pozdravem Petr Metelec

Pěkný den,rád bych využil podnikatelský úvěr na můj projekt, jsou nějaké podmínky pro sjednání? Má to každá společnost jinak? Také by mě zajímalo, co dělat, když projekt/firma neuspěje?

Dobrý den, Váš dotaz je velmi individuální, zkuste se tedy spíše obrátit rovnou na Vaši banku. Možná, že ale ještě některý z akademiků odpoví... S přáním hezkých dnů Vaše Zlatá koruna

Dobry den , je to vice nez 5 let co jsem splatil insolvenci , a v registru dluzniku stale jsem .
Chtel bych Vas poprosit o radu , jak se z registru dostat a kde vubec zadat o vymazani. Dekuji Toth Stefan

Dobrý den,
chtěl bych se zeptat. Kdy a jestli vůbec můžu požádat o vymazání z registru dlužníků. Byl jsem v inslovensi, která byla ukončena v r. 2019. Nebo zda dojde k automatickému vymazání po uplynutí určité doby?
Děkuji za odpověď.
S pozdravem Jiří Javorský

Dobrý den pane Javorský,

níže má odpověď.

Vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku

Vyškrtnutí dlužníka ze seznamu dlužníků je upraveno v ust. § 425 insolvenčního zákona. Insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků vyškrtne a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní po uplynutí 5 let od nabytí právní moci rozhodnutí, jímž bylo skončeno insolvenční řízení (tedy v případě úspěšného oddlužení se jedná o lhůtu 5 let ode dne právní moci usnesení o vzetí na vědomí splnění oddlužení – tj. fakticky 5 let od konce splácení).

Skončí-li insolvenční řízení rozhodnutím podle § 142 insolvenčního zákona, vyškrtne insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní do 15 dnů od doručení žádosti dlužníka; dlužník je oprávněn požádat o vyškrtnutí nejdříve po uplynutí 3 měsíců od právní moci rozhodnutí. V tomto případě se tedy jedná o situaci, kdy insolvenční řízení, resp. oddlužení skončí předčasně odmítnutím návrhu, zastavením řízení o něm např. z důvodu jeho zpětvzetí či z důvodu zamítnutí insolvenčního návrhu. V tomto druhém případě je tedy na dlužníkovi, aby soud o výmaz požádal sám.

Registr SOLUS:

SOLUS je registr dlužníků, jež není nijak spravován státem, ale jedná se o iniciativu soukromých subjektů, které se společně tento registr spravují. Do Registru FO a Registru IČ jsou zařazeni spotřebitelé neplnící své povinnosti vztahující se k činnosti alespoň jednoho člena sdružení SOLUS. Aktuální seznam členů můžeme nalézt na stránce Členské společnosti. Kritériem pro prvotní zařazení do Registru FO a Registru IČ je skutečnost, že spotřebitel je v prodlení se splněním svých závazků z úvěrové, leasingové či jiné smlouvy, ze které mu vznikl finanční závazek po splatnosti vůči věřiteli a toto prodlení trvá po stanovenou dobu.

Výmaz z registru SOLUS

Z registru SOLUS (jmenovitě negativní zápisy) jsou údaje o dlužníkovi vymazány automaticky, a to po uplynutí 3 let ode dne vyrovnání jeho závazku. Dřívější výmaz není možný, leda by se ve Vašem případě jednalo o neoprávněnou evidenci v tomto registru.

 

Z bankovního i nebankovního registru se dlužník dostane automaticky až čtyři roky po umoření půjčky. Z registru SOLUS tři roky po umoření půjčky a rok po splacení nezplacené faktury telekomunikační společnosti či distributoru energie (elektřinaplyn). Dřív šlo vymazání z registru dlužníků uspíšit pouze u registru dlužníků SOLUS. Nejprve musel klient splatit zapsanou pohledávku, poté musel s věřitelem rozvázat veškeré smluvní vztahy a spolu s tím také zrušit souhlas se zpracováním osobních údajů. Až poté mohl klient požádat registr dlužníků SOLUS o výmaz. Následně byl záznam z registru vymazán, protože již nebyl v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o zpracování osobních údajů. Vše se však změnilo s aktualizací zákona o ochraně spotřebitele 378/2015 Sb. Kvůli tomu je dnes výměna informací o spotřebiteli možná i bez jeho souhlasu.

Dobrý den,

jak to nejlépe řešit dvě půjčky u dvou různých bank?

Děkuji.

Dotaz je dosti neurčitý. Není jasné, co Vás trápí. Univerzálním a optimálním řešením by mohlo být sloučení těchto dvou půjček do jedné. Ubudou Vám starosti. Postup: Vybrat si banku, která Vám nabídne nejlepší řešení. Může to být jedna ze dvou bank, od kterých máte půjčku nebo i nějaká třetí banka. Jako kritéria výběru můžete použít nabízenou úrokovou sazbu nebo ještě lépe RPSN (roční procentní sazbu nákladů), dobu splatnosti úvěrů (prodloužení splatnosti sníží splátky, ale zvýší celkové náklady z úroků a ostatních poplatků), výše poplatků, zda je banka ochotna všechny operace se sloučením uskutečnit za Vás apod. Pokud jste v prodlení se splácením nebo máte s jednou nebo oběma bankami ještě další problémy, nejlepší je neváhat a první jednat s bankami, kterým dlužíte. Odmítnou-li Vás stroze nebo nepřátelsky, zkuste se obrátit na jinou banku. Jinak také existují poradny pro dlužníky v nesnázích, některé jsou ochotny poradit i zdarma.    

 

Dobrý den, 

potřebuji pujčit na dodělání domu asi 200 tius. Mohu požádát o předběžnou kalkulaci ? 

Děkuji 

Jana Popelkova

Vážená paní Popelková,

není v našich silách na základě minimálních informací připravit, byť i předběžnou, kalkulaci.

Částka 200 tis. Kč je kontextu financování bydlení spíše menší. Není vyloučeno řešit takový úvěr hypotečním úvěrem, ale nebudete mít příliš na výběr - většina bank poskytuje hypoteční úvěry až od výše 300 Kč. Přesto ale několik bank nabízí hypotéky již od 200 tis. a jejich produkty by pro Vás mohly představovat řešení.

Druhou možností jsou úvěrové produkty stavebních spořitelen. Ty poskytují i menší částky. Pokud úvěru bude vhodně zajištěn zástavním právem k nemovitosti, úroková sazba bude srovnatelná s úrokovými sazbami hypotečních úvěrů.

Jen pro orientační představu (tedy nikoliv jako konkrétní nabídku) mohu upřesnit, že úvěr 200.000 Kč se splatností 10 let, s roční úrokovou sazbou 2,35 % obnáší měsíční splátku asi 1.870 Kč.

Dobrý den,

po divočejším mládí jsem zaplatil různé exekuce, soudní výlohy, advokáty ex offo apod. více jsem zaplatil za exekuce než jistiny, ale byla to má hloupost, jsem rád že je to za mnou. zaplaceno mám více jak 3roky. Bohužel mne mrzí, že banka ve které mám účet na který mi pravidelně chodí výplata, přihlíží jak se peru s krátkodobými nevýhodnými půjčkami, které jsem potřeboval k zařízení bytu a dalších věcí. točím je již po třetí a k tomu mi pomáhá další příjem. také mi dopomohl kamarád kterému jsem napůjčoval celkem 24 000 a vypadá to že zpět peníze nedostanu. myslím že tento měsíc již nezvládnu protočit, jelikož jsem byl nemocný a opět se vystavuji hrozbám sankcí plateb a exekucí. Snažím se bance navrhnout že částka 100 000 na tři roky pro mne bude vysvobozením a odproštěním se od nevýhodných úvěrů. Marně. nejen že bych z toho mohl zaplatit oněch 35 000Kč a ještě získat rezervu na splátky plus dovybavení bytu. Přitom bankéř musí vidět, že platím, protože mi zase půjčují. Důvod neschválení úvěru je vyšší výdaje než příjmy. Ale mě se na ty další banka neptá. Prostě vidí v jakém jsem kolotoči a pouze čeká kdy mi bude blokovat konto. Jednodušši a výhodnější je zabavovat, blokovat a brát peníze z výplaty, než podpořit a za úrok z úvěru cca 4 000 klientovi umožnit finanční zdraví a běžný život bez prodělků. Mám možnost někde načerpat vyšší obnos na delší dobu splátky? Klidně ve splátkách zaplatím jednou tolik, investor si to přeci jen zaslouží a splátka do 5000tis mes je pro mne přijatelná. pracuji a mám i příjem z činnosti po práci.

děkuji 

Dobrý den, chtěla bych si vzít úvěr v částce přibližně 600 tisíc Kč. Nechci ale zastavit nemovitost. Doba splácení počítám kolem deseti let. Plat mám 25 tisíc hrubého. Poradíte mi, jaký úvěr využít? Děkuji za odpověď LP

Dobrý den Lenko,

neuvádíte na jaký účel si chcete úvěr vzít. Pokud je to na rekonstrukci bydlení, pak bych volil úvěr ze stavebního spoření, případně nějaký typ nezajištěného účelového úvěru. Jinak banky mají v nabídce řadu typů spotřebitelských úvěrů. Nejprve se jděte zeptat do své banky, kde máte účet. Proces získání úvěru by tam měl být jednodušší. Pokud ne, změňte banku:-). S pozdravem HT

Dobrý den. Ráda bych poprosila o radu. Jsem 5 let po insolvenci a v registru SOLUS již nejsem ale v registru BRKI a NRKI ano, jak udělat abych v tomto registru již nebyla. Děkuji.

Dobrý den, tento dotaz byl již zodpovězen. Proto doporučujeme si před vložením dotazu nejdříve pročíst již zveřejněné odpovědí. Pravděpodobně tam odpověď již najdete.
Přejeme pevné zdraví - i to finanční.
Vaše Zlatá koruna

Dobrý den chtěla bych se zeptat měla jsem spodní insolvenci... 5 let kterou jsem řádně splatila a ráda bych věděla jak si mám udělat výmaz dlužníků děkuji za Vaši radu

Dobrý den paní Mizerová,

není to tak jednoduché a už vůbec ne rychlé. Níže přikládám vysvětlení a výklad zákona.

Přeji Vám mnoho klidu a zdraví!

Petr Metelec

Výmaz z insolvenčního rejstříku po 5 letech

Vyškrtnutí ze seznamu dlužníků v případě insolvenčního rejstříku je upraveno ustanovením § 425 insolvenčního zákona. Insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků vyškrtne a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní po uplynutí 5 let od nabytí právní moci rozhodnutí, jímž bylo skončeno insolvenční řízení, ve Vašem případě, kdy jste byla úspěšně oddlužena, se jedná o lhůtu 5 let ode dne právní moci usnesení o vzetí na vědomí splnění oddlužení. 

Pro shrnutí tedy uvádím, že registr SOLUS vede záznamy o závazcích dlužníka a jejich splacení 3 roky od splacení pohledávky, NRKI a BRKI 4 roky. Insolvenční rejstřík je povinen vést evidenci o dlužnících a jejich insolvenčních řízeních 5 let od ukončení insolvenčního řízení.

 

§ 425 insolvenčního zákona

Vyškrtnutí dlužníka ze seznamu dlužníků
(1) Po uplynutí 5 let od nabytí právní moci rozhodnutí, jímž bylo skončeno insolvenční řízení, vyškrtne insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní. Skončí-li insolvenční řízení rozhodnutím podle § 142, vyškrtne insolvenční soud dlužníka ze seznamu dlužníků a údaje o něm v insolvenčním rejstříku znepřístupní do 15 dnů od doručení žádosti dlužníka; dlužník je oprávněn požádat o vyškrtnutí nejdříve po uplynutí 3 měsíců od právní moci rozhodnutí.

(2) Při uchovávání znepřístupněných údajů se postupuje podle zvláštního právního předpisu58).

(3) Je-li podán opravný prostředek proti pravomocnému rozhodnutí podle § 142, ponechá insolvenční soud dlužníka v seznamu dlužníků a údaje o něm přístupné v insolvenčním rejstříku po dobu projednání opravného prostředku.

Dobrý den. Do dvou let bych si chtěla vzít úvěr ve výši 400 tisíc na rekonstrukci bytu. Je možné ho dostat s příjmem 15000. se smlouvou na dobu neurčitou, pokud bych měla splátky do 4000? Ještě chci chvíli počkat a něco si našetřit, abych měla rezervu. Děkuji moc

Zalezi na tom, kolik uz budete mit nasporeno, jaky budete mit disponibilni prijem (po odecteni zivotnich nakladu), na jak dlouho uver budete brat a zda mate uz jine uvery.
Podstatne je, zda vam byt patri.

Jako moznosti se nabizeji hypoteka (pokud vam patri), nebo i uver ze atqvebniho sporeni (tam lze i bez vlastnictvi, ale je potreba si cast prostredku dopredu nasporit na smlouve stavebniho sporeni).

Dobrý den, chci se zeptat jestli jde abych si sehnal větší obnos peněz na splacení svých půjček, abych pak splácel jen jednu?

Dobrý den,

požádejte o konsolidaci u své banky, tedy tam, kde máte vedený účet. Objasněte jim celou situaci a pokud projdete tzv. skóringem, neměl by být problém Vaše závazky sloučit do jednoho úvěru. Hodně štěstí a zdraví v novém roce!

Petr Metelec

Jedna se o konsolidaci pujcek. Je to produkt, ktery je bezne v nabidce.
Samozrejme zalezi na vasi specificke situaci, zda na nej dosahnete.

Pěkný den, jsem už v důchodu a potřebuji si půjčit 50 tisíc pro vnuka, nechci naletět podvodníkům. Na koho se mám obrátit? Děkuji moc

Dobrý den, 

doporučuji Vám zvážit, zda je vhodné přebírat na sebe závazky za vnuka. Neznám přesně důvody, ale není to třeba tak, že vnuk už je zadlužený sám a není schopný splácet své závazky a proto žádá o pomoc Vás? Důlěžité je také ujasnit si, kdo bude tento dluh splácet, budete to Vy nebo Vám vnuk slíbil peníze na splátky dávat? Pokud je to tak, bude to opravdu dělat? V takovém případě (i když se jedná o pomoc v rodině) velmi dobře zvažte možné budoucí důsledky v případě nemožnosti/neschopnosti splácet dluh. 

Zvážil bych, zda se opravdu chcete zadlužit a kdy budete mít a z čeho splácet. Snažil bych se jít za standardními institucemi (např. banky, nebo standardní úvěrové společnosti).

Dobrý den, doporučoval bych zajít do banky, kde máte svůj účet. Jednak oni Vás celkem znají a za druhé jsou alespoň trochu pod dozorem České národní banky

Dobrý den, pokud si skutečně chcete pro vnuka půjčit, pak je vhodné obrátit se především na vaši banku. Na vašem místě bych ale v prvé řadě zvážil, zda chcete takovýto závazek pro vnuka skutečně přijmout.

dobrý den měl sem insolvenci a tu jsem již splnil,chtěl bych se zeptat jake kroky mám udělat aby mě smazali z registrace dlužníku děkuji za odpovět .

Dobrý den,

úvěrových registrů, kde jsou zpracovávány údaje o poskytnutých úvěrech a jejich splácení je několik, nejběžnější používané jsou Bankovní registr klientských informací (BRKI), kde jsou údaje o úvěrech poskytnutých bankami, Nebankovní registr klientských informací (NRKI), kde jsou údaje o úvěrech poskytnutých nebankovními věřiteli, a SOLUS, kde jsou údaje od nebankovních věřitelů a poskytovatelů dalšch služeb jako dodavatelů energií, mobilních operátorů apod. U všech těcho registrů platí, že údaje o úvěrech a jejich splácení spolu s osobními údaji dlužníků jsou zpracovávány po určitou dobu od ukončení úvěrového vztahu, tyto lhůty jsou u SOLUS 3 roky a u BRKI a NRKI 4 roky. Po tuto dobu nejsou výmazy údajů prováděny, protože tyto údaje jsou nezbytné pro posouzení úvěruschopnosti spotřebitelů. 

Pokud jste ukončil osobní bankrot/insolvenci, měly by být také ukončeny Vaše úvěry ve všech registrech, kde mohly být vedeny. Doporučuji požádat o výpis z registrů k ověření o ukončení kontraktů, říp. požádat o opravu, nebude-li něco podle skutečnosti. Znepřístupnění údajů, resp. výmaz po uplynutí uvedených lhůt pak provádí provozovatelé registrů automaticky, k tomu žádné Vaše jroky nejsou třeba. 

Dobrý den, bohužel jsem s manželem dostala do situace, kdy začínáme mít problém se splácením dluhů. Oba jsme teď přišli o práci a je složité najít novou. Jeden dluh je na mě a další pak platí manžel. Napadlo nás nechat je všechny konsolidovat. Můžeme je sloučit dohromady, i když jsou teda psané na více osob (mě a manžela)? Děkuji za odpověď.

Dobrý den, jen ještě doplním, že je důležité konsolidovat předtím, než se dostanete do prodlení se splátkami. Pak je to mnohem náročnější a většina bank takové klienty odmítá.

Dobrý den,
obecně to možné je, samozřejmě může být komplikace při současném prokazování Vašich příjmů, které po Vás banka bude chtít. Doporučuji začít u Vašich stávajících bank, kde často bývají předschválené půjčky bez prokazování příjmů.