Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Úvěry

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Mám záznam v solusu a nikdo mi nechce dát byt do pronájmu co dělat jak si poradit?

Registr SOLUS je registr shromažďující negativní informace (dluhy po splatnosti) od různých subjektů. O informace z tohoto registru se zřejmě opírají někteří pronajímatelé bytů a vyhodnocují si záznamy tak, že pronájem na základě negativní informace dotyčné osobě neposkytují. Je potřeba získat výpis o Vás z registru Solus (na to máte zákonný nárok), zjistit z něj kdo Vás uvedl jako dlužníka po splatnosti a s tímto věřitelem jednat o nápravě situace. Po vyrovnání dluhu zůstane ještě v registru historický záznam, ale ten by neměl bránit pronájmu.

Dobrý den,jsem již 5 let po ukončení insolvence a stále jsem v registru CCB. Mohu poprosit o radu jak postupovat k vymazání z registru? Děkuji za odpověď Jana

Pokusím se sepsat můj dotaz co nejstručněji: Přemýšlíme s manželem o pořízení druhého vozu. Což o to, peníze na něj v současné době máme a usnadnilo by nám to cesty s dětmi do školy, na nákupy apod.. ale říkám si, jestli auto není dost zbytná věc a nebylo by lepší si peníze teď ušetřit. Za kždou radu budu vděčná..

Je na Vás si určit priority v rodinném rozpočtu. Nicméně v souvilosti se zvyšujícími se náklady na život, je potřeba být obvzláště opatrný.

Vaše Zlatá koruna

Jaký je rozdíl mezi operativním a klasickým leasingem?

Dobrý den,

Zjednodušeně u finančního leasingu předmět leasingu (nejčastěji auto), jakmile leasing doplatíte přejde do Vašeho vlastnictví. U operativního leasingu po ukončení placení vracíte auto zpět leasingové společnosti. 

Hezký den,

zaujala mě reklama na Cashbot, který inzeruje, že je rychlejší a snadnější než běžný provozní úvěr, moc mě to zaujalo, ale bojím se, aby to nebyla nějaká levárna

Co je to prosím eskontní úvěr?

Eskontní úvěr je založen na odkupu směnky obchodní bankou před její splatností.

Dobrý den,mám trochu složitější dotaz. Můj kamarád mě požádal, zda bych mu nepůjčil 200K na dostavbu domu, že mi je do jednoho roku vrátí. Z finančního hlediska bych si to mohl dovolit a žádné úroky po něm samozřejmě nechci, sám mi několikrát vytrhl trn z paty. Ani na vrácení striktně do jednoho roku netrvám, ale musím říct, že se trochu bojím, abych své peníze dostal vůbec někdy zpátky- je to čestný chlap, ale v podnikání teď kvůli covidu příliš nedaří. Poradíte, co mám dělat, jak si navrácení peněz pojistit? Moc děkuji za jakoukoliv radu. Viktor Troják

Dobrý den, v prvé řadě s ním určitě podepište smlouvu. Bez ní by bylo případné vymáhání peněz mnohem náročnější, až nemožné. Často dochází mezi kamarády a příbuznými k půjčení peněz bez smlouvy, což ústí v následné rozepře, kdy si každý pamatuje podmínky půjčení peněz jinak. Když sepíšete podmínky půjčky formou smlouvy, ušetříte si dost případných starostí.

Co si myslíte o peer to peer půjčkách? Láká mě myšlenka zainvestovat, a zároveň tím někoho podpořit v začátcích podnikání. Děkuji. Ivan Voženílek

Peer to peer půjčky jsou rozhodně zajímavou možností investic. Důležité je správně posoudit projekt (pokud chcete investovat do podnikatelů) a rozumět riziku, které je s nimi spojené. Také je důležité správně vybrat platformu, přes kterou chcete půjčovat. Jejich podmínky jsou odlišné, navíc se čas od času mění.

Dobrý den,odpovíte mi prosím, jak se účtuje splátka úvěru? Jáchym Plíšek

Dobrý den, pane Plíšku,

to může být různé. Ale nejběžnějším způsobem splácení úvěru je tzv. anuitní splácení.

Při anuitním splácení je spátka stále stejná. U běžných hotovostních či spotřebitelských úvěrů to je po celou dobu splácení. U hypotečních úvěrů to je na dobu tzv. fixace, kterou si klient s bankou dohodne.

Splátka úvěru, přesněji řečeno "anuitní splátka" se skládá ze dvou částí - tzv. úmoru a úroku.

Úrok je odměna bance za to, že klientovi půjčila peníze.

Úmor je vrácení části dluhu.

Úroky se počítají z aktuálního zůstatku dluhu. Tento zůstatek se každý měsíc zmenší o úmor. V dalším měsíce je tedy zůstatek úvěru menší a o to menší jsou také vypočtené úroky.

Ale splátka je anuitní. To znamená stále stejná. Místo, které uvolnily úroky, je vyplněno úmorem. Proto podíl úroků na splátce je nejvyšší na začátku splácení a nejnižší na jeho konci.

Co si myslíte o možnosti doplácení dárků až po Vánocích, tak jak to nabízí některé eshopy, je to v tom nějaký háček? Monika Dedková

Dobrý den, vždy záleží na podmínkách daného splátkového prodeje. Velmi často je nabízen úvěr bez navýšení, ovšem pouze za předpokladu splacení částky do určitého data. Pokud byste toto nezvládla, pak nastupují poměrně vysoké úroky.

To ale není jediné nebezpečí. Při využití splátkového prodeje na vánoční dárky hrozí pořízení většího množství zboží, než si může rodina dovolit.

Dobrý den,
rozbil se nám jediný počítač, který máme doma a hojně ho využíváme. Přemýšlím, že bych pořídila nový, lepší, manželovi k vánocům. Bohužel na něj teď před vánoci nemáme dost našetřeno, tak přemýšlím, že bych si těch pár tisíc půjčila. Vím, že krátkodobé půjčky nejsou dobrý nápad, ale přece jenom nám počítač pomáhá. Poradíte mi prosím co mám dělat… Leona Valová

Dobrý den, splátky bez navýšení bych Vám také doporučil. Předtím se však určitě podívejte na výši splátky a ujistěte se, že tato výše neohrozí stabilitu Vašeho rodinného rozpočtu. Přeji krásné Vánoce!

Dobrý den, 

zkusila bych se podívat po možnosti úvěru přímo u prodejců elektroniky, někteří z nich nabízejí možnost půjčky bez navýšení - v minulém týdnu jsem tuto akci zaregistrovala u PlaneoElektro. 

Přeji ať se Vám podaří najít dobré řešení. 

Adéla Kučerová

Dobrý den,letos maturuji a přemýšlím, že bych šel studovat módní školu do Velké Británie. Studium je tam bohužel placené, ale místní studenti si běžně berou studentské půjčky, které pak splácejí v průběhu pracovního života. Existuje něco takového jako půjčka na studium i tady u nás? Václav Moudrý

Dobrý den,

v podstatě je problematika financování studií v ČR pěkně shrnuta v tomto článku: https://www.moneta.cz/blog/pujcka-na-studium.

Vaše Zlatá koruna

Co si prosím myslíte o půjčkách, jako je např. Zonky, kde lidé půjčují lidem? Přijde mi zajímavé, že si můžu vybrat, koho bych chtěl podpořit, ale netuším, jak je to výnosné a jaká to nese rizika.Oskar Zahradník

Dobrý den,

děkujeme za dotaz. Vzhledem ke státnímu svátku zatím žadný z porotců neodpověděl. Odpověď pro Vás seženeme.

Vaše Zlatá koruna

Zdravím vás, s manželem jsme nebyli na pořádné dovolené přes dva roky. Chtěli bychom během Vánoc a Silvestra někam do tepla, ale na exotické destinace asi nemáme dost našetřeno. Je hodně špatný nápad vzít si na cestu půjčku, když ji budeme schopni za pár měsíců v klidu splatit? Děkuji za odpověď. Bahenská

Dobrý den, z pohledu správného řízení rodinných financí to rozumné rozhodně není. Jsou dva účely půjček, které se rozhodně nedoporučují: Půjčky na Vánoce a půjčky na dovolenou...

Poradíte mi, jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokem? Moravcová

Dobrý den paní Moravcová,

Jednoduše vysvětleno: úroková sazba – udává, kolik procent přeplatíte na úrocích za jeden rok. RPSN (roční procentuální sazba nákladů) – udává, kolik procent přeplatíte na úrocích za jeden rok + jsou do toho započítány absolutně všechny poplatky, tj. jedná se o definitivní a konečnou cenu půjčky.

Petr Metelec, Froglet

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) zahrnuje veškeré náklady související s úvěrem včetně úroku a dalších poplatků, přepočítaných na roční bázi. Úroková sazba neobsahuje žádné další náklady.

Dobrý den, v solusu nejsem to jsem si ověřil ale přesto úvěr nedostanu. Všechny pohledávky mám uhrazeny už 7 let. Děkuji za radu.

Dobrý den, je potřeba ještě ověřit, zda není záznam v Bankovním a Nebankovním registru klientských informací. Pokud ani zde není negativní záznam, k rozhodnutí banky úvěr neposkytnout vedly jiné důvody (špatné aplikační skóre, nedostatečné příjmy ke splácení dluhu apod.) S pozdravem Pavel Finger

Dobrý den, žádný z akademiků přímo neodpověděl, pokusíme se Vám  tedy sehnat odpověď na toto téma. Vaše Zlatá koruna

Dobrý den ,prosim chcy se zeptat kdyš zažadamO vymazání registrů dlužníka jak dlouho to trvá než mně vymažou z registru. 

Dobrý den,

nejprve je potřeba říci, že registrů je v ČR více. Největší a nejznámější jsou ale čtyři:

- Bankovní registr klientských informací (informace z bank)

- Nebankovní registr klientských informací (informace z leasingu apod.)

- Registr REPI (informace od splátkových firem a ostatních)

- Registr SOLUS (informace od vybraných bank, leasingovek a utilities)

První tři registry provozuje společnost CRIF-Czech Credit Bureau a Solus společnost SID.

Obvyklým pravidlem je, že registr nevymazává žádné údaje na základě Vaší žádosti, ale údaj je vymazán v rámci dat od dodavatele dat (tedy banky, leasingové společností apod.). S žádostí o vymazání je tedy nutné se obracet na příslušnou instituci (tedy banky, leasingové společnosti apod.), která Vás do Registru uvedla. Pokud nevíte jaká instituce to je, musíte získat výpis o sobě z příslušného Registru a v něm to zjistit.

Automatický výmaz Registry provádějí po čtyřech letech po uzavření Vaší poslední transakce (například po splacení půjčky nebo hypotéky).

 

 

 

Dobrý den,

žádný z akademiků přímo neodpověděl, pokusíme se Vám  tedy sehnat odpověď na toto téma.

Vaše Zlatá koruna

Na podnikatelskou činnost je lepší si vzít úvěr jako podnikatel nebo jako občan? 

Záleží na okolnostech. Pokud s podnikáním začínáte, cesta k úvěru je problematické. Na fyzickou osobu může být také výhodnější si vzít např. hypotéku, pokud máte nemovitost, kterou můžete a jste ochoten zastavit - tím získáte nízké splátky a nízkou úrokovou sazbu. Pokdu ale chcete oddělit své podnikání od osobních financí, což je v mnoha případech žádoucí, tak je vhodné čerpat úvěr jako podnikatel.

Kromě vašeho přání záleží také na situaci vašeho podnikání a jeho posouzení ze strany banky.

Dobrý den,

na podnikatelskou činnost si vezměte úvěr jako podnikatel.

Už na první jednání s bankami, u kterých se chcete jako podnikatel ucházet o úvěr na rozvoj firmy, je užitečné se dobře připravit. Před prvním kontaktem s poradcem byste měl zpracovat podnikatelský záměr. Tedy vyčíslit jakou částku potřebujete, na jaký účel chcete peníze využít, jak se investice podle Vaší zkušeností projeví v růstu tržeb a tvorbě zisku a jak chcete zajistit návratnost půjčky. Rozvážit je třeba také to, jestli se podnikatelská půjčka bude čerpat jednorázově, nebo postupně a od jakého data.

K žádosti o půjčku budete muset bance předložit platný občanský průkaz, živnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku či jiné podnikatelské oprávnění.

Do Raiffeisen Bank musíte přinést i druhý doklad totožnosti, například řidičský průkaz nebo cestovní pas. Doložit je třeba také podnikatelskou historii. Zde zpravidla banky vyžadují jedno až dvě daňová přiznání včetně příloh, jako je výkaz zisku a ztrát a rozvaha. Daňové přiznání musí mít ale vždy razítko finančního úřadu.

Další doklady, které je potřeba bance před podpisem schváleného úvěru předat, souvisejí s tím, jak je poskytovaný úvěr zajištěn. Například je-li půjčka zajištěna jiným ručitelem, chce banka od něj mít podepsanou směnku. U ručení nemovitostí se předkládá příslušná dokumentace podle pokynů banky.
Banka si zároveň zkontroluje, zda stále podnikáte. Podnikatel proto musí před podpisem smlouvy přinést opět živnostenský list, koncesní listinu nebo výpis z obchodního rejstříku, který nesmí být starší než 90 dní.

S pozdravem a přáním úspěšného podnikání

Petr Metelec, Froglet

Dobrý den,
Zajímalo by mě, jako jsou možnosti, jsou li ještě nějaké o konsolidaci mých půjček, které se mi naprosto vymkly kontrole a už pořádně ani nevím, kde komu co dlužím. Některé půjčky jsou po splatnosti a něco už je i zesplatněno a vymáháno. Zjistil jsem i záznam v registru dlužníků. Jsem zaměstnán a vlastním byt, který ovšem ručit nesmím, dle dodatku v kupní smlouvě.
Děkuji za odpověď
Otto Zeller

Dobrý den, žádný z akademiků přímo neodpověděl, pokusíme se Vám  tedy sehnat odpověď na toto téma. Vaše Zlatá koruna

Dobrý den, nemám v tuhle chvíli, jak splatit stavební půjčku a zároveň bych se chtěl vyhnout zařazení do registru dlužníků. Existuje nějaké řešení? Díky.

Dobrý den, rozhodně doporučuji co nejdříve situaci řešit přímo s vaší bankou. Ta může přistoupit na úpravu dluhu (např. odklad splátek, prodloužení splatnosti apod.), čímž se sníží vaše platba. Záleží ale také na tom, zda ještě nejste v prodlení (to je hodně důležité) a zda je vaše snížená platební schopnost pouze dočasná.

Dobrý den pane Šťástko,

obraťte se ihned na poskytovatele úvěru nebo na Vašeho finančního poradce!

Moc možností není.

Petr Metelec, Froglet

Vážený pane Šťástko,

pokud správně rozumím, máte úvěr od stavební spořitelny a máte obavy, že nebudete schopen včas a řádně platit.

Registr dlužníků, tím asi myslíte tzv. bankovní úvěrový registr CBCB. Pokud máte úvěr, v tomto registru již jste. Ale Vaše obava je zřejmě v tom smyslu, že byste tam nechtěl mít tzv. negativní záznamy - záznamy o problémech se splátkami.

Pokud tedy skutečně nastane situace, že nebudete zvládat splácet svůj závazek vůči bance resp. stavební spořitelně, pak se negativní záznam v registru projeví. Banky, které jsou členy CBCB jsou vázány předávat CBCB správné údaje.

Takový negativní záznam Vás může do budoucna poškodit v tom smyslu, že byste mohl mít problém, vzít si po nějakou dobu jiný úvěr. Ale upřímně - pokud cítíte, že by mohlo dojít k potížím se splácením, pak záznam v úvěrovém registru je ten nejmenší problém.

Je naprosto nutné a nezbytné komunikovat s bankou. Dohodnout si schůzku, vysvětlit situaci, pokusit se najít přijatelné řešení. To nejhorší, co lze udělat, je nedělat nic. Na to banky reagují dost přísně. Pokud uvidí snahu a otevřené jednání, budou mít zájem Vám nějak pomoci situaci řešit. Většínou ve formě dočasného snížení resp. pozastavení splátek.

Přeji, ať situaci dobře zvládnete vyřešit.

Dobrý den,

má smysl si vzít "zelený" úvěr třeba na auto? Je tam nějaká výhoda?

Dobrý den,

obecně "zelené" úvěry jsou poskytovány, když je věc ekologičtější. Pro detailnější nabídku oslovte prosím Vaši banku.

Vaše Zlatá koruna

 

Dobrý den, dá se pojistit úvěr? Bojím se, že se stane, že ho nebudeme moct splácet. Dnešní doba není v ničem jistá.

ANo je to možné. Obecně však doporučuji to řešit spíše individuálním pojištěním, které zohledňuje Vaši celkovou finanční i životní situaci, nikoliv jen úvěr samotný. Konkrétní vhodné řešení doporučuji probrat s finančním poradcem.

Ano, banky a i řada nebankovních institucí nabízí k úvěru i pojištění schopnosti splácet. Důležité je ale znát podmínky pojištění a podle nich se rozhodnout, zda je pojištění přínosné a skutečně v případě potížích se splácením pomůže.