Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Spoření

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Vzhledem k inflaci porostou i úroky na spořících účtech?

Úroky na spořicích účtech již rostou. Není to dáno přímo inflací, ale je to důsledek zvyšování základních úrokových sazeb České národní banky (ČNB), která tím chce inflaci zkrotit. Ani po růstu úrokových sazeb spořicích účtů ovšem tyto inflaci nepokryjí. Spořicí účty na inflaci nevydělají téměř nikdy - bez ohledu na výši inflace.

Pokud na vašem spořicím účtu banka úrokové sazby nezvýšila, je možné, že vyžaduje od vás nějakou akci - např. založení nového spořicího účtu. To jsou nové triky bank, jak mohou uvádět vysoké úrokové sazby, které ale nemusí téměř nikomu platit. Více o tom hovoří ve videu na

https://www.youtube.com/watch?v=5HFoQPEAZbs

 

Co jsou to prosím mezní náklady?

Co jsou to prosím mezní náklady?

Co je stop loss? Jak to mám chápat…děkuji

Krásný den,

spořím si na důchod a ve smlouvě je nejdřívější výběr uspořených peněz v mých 60 letech. Co když se ale tohoto věku nedejbože nedožiju?

Ve smlouvě určené osoby či Vaši dědicové si s tím poradí. Jen obecně doporučuji mít pro případ úmrtí někde uvedeno alespoň na které instituce se notář má obrátit, aby se na něco nezapomnělo.

Dobré odpoledne,

mám dotaz trochu z jiného soudku, ale třeba mi budete moci poradit… Moje blízká kamarádka si šetří poměrně velkou část výplaty „pro jistotu“. Problém je v tom, že uspořené peníze nechává všechny na účtu – to je v dnešní době asi nesmysl. Snažila jsem se jí vysvětlit, ať je převede alespoň na účet spořicí, ale nedá si říct, prý tomu nerozumí a bojí se, že o ně přijde. Nenapadá vás nějaká cesta, jak jí to vysvětlit? Pokusím se jí vaši odpověď přečíst…
Moc děkuji

Má-li člověk zahradu a rostlinám nerozumí, vyhledá odborníka - zahradníka - aby zahrada nezpustla. Potřebuje-li člověk řešit zdravotní stav a medicíně nerozumí, vyhledá odborníka - lékaře - aby se cítil dobře. Má-li člověk automobil a sám péči o něj nerozumí, vyhledá odborníka - navštíví odborný servis - aby péči o automobil nezanedbal. Má-li člověk peníze a péči o ně nerozumí, většinou neudělá nic. Ptám se: "Proč?"

Dobrý den,

vzhledem k tomu, že běžný účet a spořicí účet jsou stejně bezpečné bankovní produkty, ale spořicí účet nabízí často znatelně vyšší úročení, ale tento fakt přesto nestačí k přesvědčení o vložení peněz alespoň na spořicí účet, tak je to skutečně těžké vysvětlování. Nicméně základem je upozornit na to, že oba produkty jsou stejně bezpečné, stejně pojištěné a že o peníze na nich nelze (až na extrémní výjimky, které ale neochrání ani běžný účet, jako jsou měnová reforma či nedávné kyperské "mimořádné zdanění" stavů na bankovních účtech) přijít. Dále je nejspíš potřeba vysvětlit jí koncept úroků (velká část nejrůznějších respondentů v průzkumech finanční gramotnosti selhává u výpočtu a porozumění procentům) a inflace (znehodnocování peněz) a ukázat jí, že vlivem inflace ztrácí více na běžném než spořicím účtu.

Předpokládám ale, že tyto argumenty jste již zkoušela... proto se mohu jen vrátit k úvodu, že je to těžké vysvětlování.

Přeji krásný den a držím palce,

Petr Zámečník

Dobrý den, mám založený u Poštovní spořitelny krátkodobý termínovy vklad na dobu šesti měsíců . Zajímalo by mě,zdali mohu pruběžně navyšovat jeho výši. Děkuji   Csaba Gyopos/

Přesně jak uvádí Petr Netuka.

Jednou z možností, kterou máte, je založení nového termínovaného vkladu. Ovšem toto závisí na částce, kterou chcete dodatečně uložit (v řadě případů termínované vklady lze u banky uložit až v řádu desítek či stovek tisíc korun).

V konkrétním případě se doporučuji obrátit přímo na Poštovní spořitelnu a ověřit podmínky Vašeho produktu, smluvně může být možnost průběžného navyšování vkladu sjednána. Běžné podmínky však změnu výše termínovaného vkladu v době jeho běhu neumožňují. Možnost přívkladů by popírala základní myšlenku termínovaného vkladu - tedy poskytnutí dohodnuté sumy na předem definované období. Pozdější vklady by totiž již byly poskytovány na období kratší.

Dobrý den -  poradíte mi, jaké stavební spoření má v dnešní době nejlepší úrok, děkuju.Milan Šafář

Úrok závisí na úrokové sazbě, částce úročené a na době úročení. Navíc je otázkou, zda-li potřebujete řešit úvěr ze stavebního spoření či jeho spořicí část. Jednoznačná odpověď na Vaši otázku tedy není.

Stavebních spořitelen je aktuálně na trhu celkem pět. Doporučuji si prohlédnout jejich nabídku a učinit vlastní rozhodnutí. Nabídky se navíc v tomto roce velice dynamicky vyvíjí.

Pokud jste slovem "úrok" referoval na úrokovou sazbu ze spoření, ani tak nemusí být zcela jasno - výhodnost produktu pro Vaši osobu může totiž dále záviset na výši uvažovaných vkladů a případných poplatků se smlouvou spojených. Tyto poplatky pak mohou souviset s konkrétním datem, kdy hodláte smlouvu uzavřít a dále s akcemi, které při uzavírání smlouvy využijete.

Dobrý den,chtěl bych si založit spořící účet a vložit 100000Kč stím,že za půl roku bych vybral asi půlku.Můžete poradit banku do které peníze uložit.Děkuju za odpověď.S pozdravem Irovský.

Dobrý den pane Irovský,

v současné době se úročení spořících účtů pohybuje okolo 2%. Od 20. 11. 2021 má v nabídce nejlépe úročený spořící účet Moneta Bank se 2,5%. Vaše peníze však pane Irovský musí stále dohánět inflaci, která již atakuje hranici 6%. Tzn. že uložených 100.000,- na spořícím účtu při zhodnocení 2,5% i tak ztratí ze své hodnoty za rok cca 3.500,- a to za předpokladu, že se inflace již nezvýší. Predikce je však bohužel vyšší a proto ani takové zhodnocení nemusí být "zcela výhodné". Pokud byste měl zájem o vyšší zhodnocení, začněte uvažovat o investičních možnostech se zhodnocením od 6% ročně. I zde Vám rádi poradíme.

Mhoho klidu a finanční pohody.

Petr Metelec, Froglet

Dobrý den. V době inflace, mám jistotu,že nepříjdu o Své úspory na Vaší vkladní knížce?Miroslav Ambroz

Pokud jste uložil peníze na vkladní knížku někoho jiného (že by na moje jméno si nejsem vědom), pak je již nemáte.

Jinak je velice pravděpodobné, že peníze uložené na vkladní knížku v inflačním prostředí ztratí na své hodnotě.

Dobrý den, děkujeme za dotaz. Vzhledem ke státnímu svátku zatím žádný z porotců neodpověděl. Odpověď pro Vás seženeme. Vaše Zlatá koruna

Dobrý den,nedávno jsem překonal Kristova léta a tak přemýšlím, jestli není nejvyšší čas začít si spořit na důchod. Je to předčasné nebo jsem již pozadu?Tomáš 

Čím dříve se začne s odkládáním na důchod, tím lépe. Rozdíl v částce potřebné pro dosažení rozumné výše úspor v důchodovém věku se velice liší právě v souvislosti s tím, kolik času do odchodu do důchodu zbývá. Pro modelaci potřebné částky pro odkládání doporučuji využít nějakou on-line kalkulačku. Současně je nezbytné ve výpočtu nezapomenout na inflační vlivy a v míře zhodnocení doporučuji být spíše opatrný - držet se spíše nižší míry výnosu. Odkládat na důchod je doporučitelné v jakémkoli věku. A jak jsem uvedl: čím dříve, tím lépe. A to i s tím, že počáteční úložky mohou být opravdu spíše symbolické.

Jak nejlépe zhodnotit cca 500.000,-Kč   ? s ohledem malé riziko a  na možnost výběru ? spořící účet,zlato ,stříbro ?

Souhlasím s komentářem P. Zámečníka. Někdy je dobré i vědět, na co jsou peníze určeny. Mnohdy částky této výše jsou určeny pro různorodější cíle a ne všechny tyto cíle mají krátký investiční horizont. Současně je možné zvážit využití produktů Vašeho současného portfolia - stavební spoření či penzijní připojištění - již existující smlouvy mohou splňovat i kratší dobu úložky. Možná nevyužíváte naplno státních příspěvků. - Rozhodnutí by se mělo opírat o důkladnou osobní finanční analýzu.

Jestli vám jde o malé riziko a možnost výběru, tak určitě ne zlato ani stříbro. Jinak záleží především na časovém horizontu, na jaký chcete peníze uložit, a na vašem vztahu k riziku. Podle vašeho dotazu předpokládám, že investičnímu riziku se chcete vyhnout - v tom případě bohužel peníze zhodnocovat nebudete a v nejlepším případě s protiinflačními dluhopisy pro občany netratíte vlivem inflace. U nich je ale možnost výběru jednou ročně, tak nevím, jestli to splňuje váš požadavek "možnost výběru". U všech ostatních konzervativních investic (a spoření) budete tratit několik procent ročně...

Pěkný den, před půl rokem jsme oslavili příchod našeho syna na svět, a teď řešíme, jak ho do budoucna finančně zabezpečit. Pokud by bylo jen na mě, zařídila bych synovi klasické stavební spoření a pravidelně, třeba každých měsíc, bych do něj ukládala část našeho příjmu. Manžel nesouhlasí a tvrdí, že peníze rychle ztrácí hodnotu a až bude syn dospělý, peníze na účtu mu nevystačí skoro na nic. Manžel navrhuje, ať peníze radši investujeme, to mi ale přijde velmi nejisté. Jak máme, prosím, situaci vyřešit? Vyplatí se i v dnešní době zakládat malým dětem stavební spoření?Andrea M.

Pravděpodobně bych volil kombinaci různých produktů. Jejich přesné nastavení a časování je však vhodné zvolit i s ohledem na plánovanou měsíčně investovanou částku. Dotaz je položen dosti obecně. Stavební spoření i investice jsou dva různé produkty a každý z nich má svá pro a proti. Kromě jiného doporučuji zvážit i případné riziko dřívějšího využití peněžních prostředků - ať už pro dítě či v rámci rodinného portfolia. Občas se je možné setkat s portfolii, kdy úspory malých dětí jsou vyšší než úspory jejich rodičů. Při finančních problémech v rodinném rozpočtu či obecnějí při nedostatku peněz v rodinném rozpočtu se pak zákonitě nabízí i možnost "vypůjčit si peníze od dětí".

JAK CHYTŘE A EFEKTIVNĚ TVOŘIT KAPITÁL PRO DĚTIzdroj: Veronika Kalatova, financnizralost.cz

Děti, naše láska, radost, pýcha, ale i starost. Většina rodičů vnímá své děti jako smysl života a možná i právě proto v otázce peněz často dávají přednost uspokojování jejich potřeb před svými vlastními. Jak zodpovědně a zároveň efektivně přistupovat k tvoření kapitálu pro děti? Jak se vyvarovat chybám, které nás mohou v budoucnu překvapit? Jak připravit sebe a své děti na čas, kdy jim předáte peníze, které jste pracně naspořili?

Hned na úvod je třeba upozornit, že bezpečí a potřeby rodičů mají v rodinném rozpočtu vyšší prioritu než potřeby dítěte. Je nutné, aby nejdříve byli zajištěni rodiče a měli rezervy na nepředvídatelné situace, ale také na ty předvídatelné, plánované výdaje nebo takovou maličkost, jako je dostatečný kapitál na důchod či rentiérský život. Proč? Protože, když nastane finanční problém, obvykle nás nezachrání naše děti, ale náš vlastní finanční polštář.

Při rozhodování, když zbývají v rodině finanční prostředky na podporu dětí, máte hned několik možností. Pro začátek dodám ještě malou, ale důležitou poznámku. Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv formu spoření či investování na jméno a rodné číslo dítěte, tyto peníze se stávají vlastnictvím dítěte nikoli rodičů! Rodiči pracně vytvořený kapitál patří dětem a v případě, že by je rodič chtěl použít, může tak učinit pouze pro účely spojené s dítětem. Někdy je nutné mít souhlas opatrovnického soudu, který může trvat několik měsíců či let. V opačném případě je možné zneužití financí z účtu dítěte žalovat – ať už ze strany dítěte, nebo druhého rodiče.

Konečně se dostáváme k tomu, jaké investiční možnosti rodiče mají a jak je efektivně využívat:

1. Investiční životní pojištění

Nebudeme chodit kolem horké kaše. Tento produkt není zrovna efektivním investičním nástrojem. Hlavním důvodem jsou vysoké poplatky a nízká flexibilita prostředků neboli špatná likvidita peněz.

Krytí rizik dítěte se dnes dá zajistit bez nutnosti spořící složky. Některé pojišťovny vytvářejí tzv. balíčky, které investiční částku mohou zahrnovat. Zda se pro to rozhodnete, či jste v minulosti využili, doporučuji tuto pojistnou částku na tvoření kapitálu minimalizovat.

Vytvořenou rezervu na konci pojistného období mohou obvykle vybrat pouze děti. Po plnoletosti dítěte rodiče k penězům přístup již nemají.

2. Dětský/studentský účet či spořící účet

Bankovní účty pro děti jsou často otvírány rodiči z těchto třech důvodů:

  • Rodiče šetří dítěti
  • Dítě si šetří samo
  • Účet slouží jako prostředek učení se finanční gramotnosti – děti jej běžně používají často s platební kartou, kterou obvykle mohou mít od 8. roku věku.

Bankovní účty nejsou vhodné na tvoření dlouhodobého kapitálu z důvodu nízkého zhodnocení. Účet, který nepokrývá ani míru inflace by měl sloužit pouze jako rychlá rezerva či pro krátkodobé plány dítěte, které si spoří na vysněnou věc, ať už je to kolo, iPhone nebo notebook.

V případě zrušení/výběru účtu, kde je naspořeno „více“ peněz (každá banka má své interní pravidla), může banka požadovat souhlas opatrovnického soudu!

3. Doplňkové penzijní spoření pro děti

Produkt do 60ti let, který za určitých podmínek umožňuje v plnoletosti čerpat částečné odbytné 30 % úspor bez státních příspěvků.

Flexibilita peněz je nejhorší ze všech zde zmíněných investičních produktů. Navíc, když chcete ukončit produkt do 18 let dítěte i s vědomím, že přijdete o státní příspěvky, je zapotřebí mít vždy souhlas opatrovnického soudu (zda se nezmění legislativa).  

4. Stavební spoření

Atraktivní produkt, který je hojně využíván i na rodná čísla dětí. Stavební spoření umožňuje uspokojit střednědobý investiční horizont a zároveň (v současné době) jeho zhodnocení pokrývá míru inflace. Vklady jsou navíc pojištěné ze zákona o bankách, tedy jeho bezpečnost je pro mnoho konzervativních investorů uklidňující.

Rizika u stavebního spoření na rodné číslo dítěte jsou následující:

  • Ukončení smlouvy do 18 let věku dítě je umožněno pouze oběma rodiči najednou nebo na základě souhlasu opatrovnického soudu (zda se nezmění legislativa).
  • Při ukončení smlouvy v plnoletosti dítěte nemají rodiče nad smlouvou žádnou kontrolu. S penězi může dítě nakládat dle svého uvážení, bez ohledu na to, jaký byl účel rodičů.

Uzavírá-li tedy rodič smlouvu na stavební spoření, měl by si nejdříve ujasnit, kolik bude dítěti let v době, kdy plánuje peníze čerpat (po šestileté vázací lhůtě). Dále, u nezletilého dítěte, zda budou moci být u výpovědi oba rodiče.

Malé připomenutí – výpovědní lhůta u stavebního spoření je obvykle 3 měsíce a začíná běžet od následujícího měsíce ode dne podání. Lhůta může být i kratší, ale obvykle za nějaké, zpravidla nevýhodné, podmínky.

5. Podílové fondy

Dlouhodobý investiční horizont nahrává investicím do podílových fondů. Podílové fondy mohou nabízet zajímavé zhodnocení s mírou rizika, které je klient ochotný nést. Nabídka podílových fondů je široká a bez určité znalosti nebo kompetentního doporučení je výběr složitější. Podílové fondy patří mezi nejčastější nabídky finančních poradců a bankéřů, kteří mají zájem na klientech vydělávat. Proto je vhodné nabídku vždy dobře nastudovat.

Mezi důležité parametry znalosti podílového fondu patří:

  • Znalost Statutu nebo alespoň zkrácených podmínek produktu tzv. klíčové informace – kam správce fondu investuje (tzv. investiční strategie) a s jakým investičním rizikem.
  • Poplatková politika – poplatek za vstup (tj. nákup podílových fondů), za výstup (tj. odkup), správcovský poplatek a odměna správce ze zisku.
  • Ideálně se vyhýbat produktům na určité časové období – někteří poradci nabízí slevy na poplatku, když si klient předplatí poplatky za určité období. VELMI NEVÝHODNÉ!

Nabídka fondů může zahrnovat i jejich nákup na rodné číslo dítěte, ale jak již bylo zmíněno, vhodnější je tvořit kapitál na rodné číslo rodiče. Rodič tím získává svobodu flexibilně s penězi pracovat a zároveň může zvážit, kdy a jak rezervu tvořenou pro dítě jednou předá.

6. Investice do ETF (Exchange traded funds) spoření

ETF jsou známy jako nízkonákladové fondy obchodovatelné na burze cenných papírů. Poplatková politika je obvykle výhodnější pro klienta a méně pro poradce, přesto se začínají objevovat i v nabídkách odborníků na investování. Je to trend dnešní doby. Přesto i zde je třeba obezřetnosti. Na finanční trhu je bohatá nabídka ETF, proto je zapotřebí dobrá znalost ETF před investováním – jeho investiční strategie, rizika, poplatková politika.

Možnost investovat do ETF na rodné číslo dítěte je už na některých platformách také možná. Přesto doporučuji zvážit všechna pro a proti.

Zda se teenager má zájem v oblasti investování vzdělávat a se svými penězi chce touto formou získat zkušenosti s investováním na kapitálových trzích, věřím, že to je bezpečnější cesta než investice do jednotlivých akcií, minimálně z důvodu větší diverzifikace vkladu.

7. Investice do cenných kovů, drahokamů, sbírek, obrazů apod.

Ano, i tato forma investice (nejčastěji do zlatých mincí) bývá využívána pro tvoření udržitelného kapitálu pro děti. Rozložení investic do různých investičních aktiv je vhodné primárně z důvodu práce s riziky.

Tato forma bývá využívána i jako investice např. prarodiči, kteří chtějí zanechat něco dětem či vnoučatům nejen jako vzpomínku, ale i jako zajímavou investici. Zlaté mince bývají praktičtější než sbírky a obrazy – lépe se skladují a nemusíte myslet na to, zda se trefíte do vkusu. Navíc, u zlatých mincí je vyšší flexibilita likvidita, když je potřeba směnit je za peníze.

Odborníci se shodují na tom, že rozkládání rizika investováním do různých aktiv se vyplatí, avšak v jakém procentuálním rozložení je již otázka na detailnější analýzu klientských potřeb, investiční zkušenost a finanční plán.

Ať už se rozhodnete využít jakoukoliv formu tvoření kapitálu pro děti, nyní již znáte rizika, jaká se na jednotlivé možnosti váží. Rozhodně doporučuji mít peníze pod kontrolou do poslední chvíle, než pracně vydělané a uspořené peníze předáte dětem.

Nezapomeňte naučte své děti nakládat s penězi!

Vedle efektivního investování je také nutné připravit své děti na práci s penězi, vést je k finanční zodpovědnosti a učit je správné finanční návyky.

Věřím, že základním kamenem, jak posouvat zdravé finanční myšlení svých dětí, je otevřená komunikace, efektivní praxe s kapesným, více je zasvětit do rodinného rozpočtu, finančního plánování rodiny a také je od určitého věku brát na setkání s bankéři a finančními poradci.

Je to dlouhodobá práce, vysvětlování, často i umění vyjednávání, ale časem se to vyplatí. Možná pak vaše dospívající mládež nebude finančně ovlivňována, někdy až manipulována svými známými, partnerem či poradci.

Jistě pak vaše snaha finančně pomoci bude dobře využita a neskončí zneužita. Naučte své děti, že peníze nejsou jenom radost, ale i starost. A nezapomeňte, že děti se učí zodpovědnosti napodobováním, tedy je třeba být i dobrým vzorem v umění, jak hospodařit.

Hledáte tipy, jak vést své děti k finanční zodpovědnosti? Kurzy Děti a peníze, nebo kniha Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti poskytne nejedno doporučení.

 

Dobrý den, v tomto musím souhlasit s vaším manželem.

Váš syn dostane peníze přibližně za 18 let. A pokud byste je posílali na stavební spoření, tak výnos vč. státního příspěvku bude hluboce pod inflací (o tom více hovořím ve videu na https://www.youtube.com/watch?v=N-hZW72tqVQ). Při investičním horizontu 18 let je skutečně vhodné investovat i s vyšším rizikem kolísání hodnoty, např. do akciového podílového fondu. Při poklesu ceny naopak a při pravidelné investici naopak investujete se slevou - a za stejnou částku nakoupíte více podílových listů. Při 18letém investičním horizontu je pak výrazně vyšší pravděpodobnost překonání investice v dynamických investicích (např. onen akciový podílový fond) než při konzervativním investování (jakým je např. ono stavební spoření).

Ze stavebního spoření je sice možné získat i vyšší výnos, ale nejde pouze založit smlouvu a posílat tam peníze. Je třeba smlouvu vždy po 6 letech (a několika měsících, viz https://www.youtube.com/watch?v=VJfxBEFAz5Q) zrušit a založit novou. Jenže pak budete stejně řešit, kam peníze ze zrušené smlouvy zainvestovat, opět s dlouhým investičním horizontem.

Uvádíte že Spořící účty SU+ jsou do 350 tis. Kč úročeny 1,3%.

Týká se to všech SU+  i dřívěji zsložených, nebo pouze NOVĚ ZALOŽENÝCH ?

Děkuji

Dobrý den,

u jaké banky máte veden tento účet? Pro nejaktuálnější podmínky vedení Vaše spořicího účtu prosím kontaktujte Vaši banku.

Vaše Zlatá koruna

Dobrý den,mám termínovaný vklad, ale kvůli covidu jsem přišel o dost peněz a hodilo by se mi peníze z něj vybrat dříve, stalo by se něco? Děkuji za odpověď.

Pravděpodobně při dřívějším výběru bude aplikována nějaká sankce za nedodržení sjednané doby vkladu. Konkrétní podmínky je však v každém případě třeba probrat s Vaší bankou.

Dobrý den, 

umožňují některá penzijní spoření i možnost předspoření jako je to možné u stavebního spoření? Tedy možost vložit určitou část najednou a pak se o účet "nestarat" s tím, že vložená částka by se rovnou hodnotila a byly by čerpnány státní příspěvky, nebo je možnost pouze formou pravidelného měsíčního příspěvku? 

Ano, dokonce je to naopak - pokud nejste s penzijní společností dohodnutá jinak a vložíte na konci roku peníze navíc, automaticky předpokládá, že si předplácíte na příští rok - a nikoli, že chcete využít možnosti daňových úlev. Toto nastavení je možné u penzijních společností změnit buď přímo ve smlouvě, nebo oznámením, že chcete vložit peníze navíc a nepředplácet. Za jiných okolností, pokud vložíte více peněz, než máte uvedeno ve smlouvě o doplňkovém penzijním spoření, se peníze budou uvolňovat postupně - tak jak píšete.

Děkuji moc za odpověď. Nejsem si jistá, zda se sem moje minulá odpověď propsala, tak ji píši radši znovu. Chápu to správně, že např. při předplacení 150 000 Kč s nastavením penzijního spoření 3 000 Kč měsíčně si předplatím skoro 4 roky, budu mít po celou dobu plný příspěvek státu a slevu na dani?. Ale nevím, kde se budou při postupném uvolnování peněz nacházet "neuvolněné" peníze? Budou se zhodnocovat v penzijiním fondu nebo kde se budou nacházet? Jde mi o to, že se mi zdá výhodné toto udělat, když finance nyní mám, a banka nabízí garanci vkladu a pokud by se od začátku vložené peníze zhodnocevaly ve fondu, přijde mi to výhodnější, než je mít  někde na účtu a posílat je tam ony 4 roky postupně, protože by nedocházelo k jejich zhodnocování.

Děkuji za vysvětlení

Dobrý den, když si peníze předplatíte, jsou všechny rovnou zhodnocovány ve fondu. Pouze pro účely státního příspěvku a daňových úlev jsou "rozpočítávány" podle smlouvy.

Dobrý den, děkuji moc za odpověď. Rozumím tomu správně, že můžu vložit např. do penzijního spoření 150 000 Kč a tím se mi pokryjí skoro 4 roky spoření v nastaveném režimu 3 000 Kč s možností maximálního příspěvku státu a slevy v daňovém základu, peníže se budou uvolnovat postupně ale o co mi jde, co se bude dít s neuvolněnou částkou? Bude zhodnocována ve fondu nebo bude ležet někde volně v "meziprostoru" a nebude nijak zhodnocována? Jde mi o to, že banka nabízí garanci vkladu, takže peníze jsou v určitém bezpečí ale zároveň je chci samozřejmě zhodnocovat, budou zhodnocovány nebo budou někde v mezidepozitu, kde nikterak nebudou zhodnoceny? Pokud by byly hodnoceny ve fondu a navíc s onou garancí vkladu a já finance nyní mám, zdá se mi výhodnější zvlášt nyní v době velké inflace je tam vložit rovnou, než je nechávat na účtu a vkládat je tam postupně. Děkuji moc

Dobrý den,

co se stane s penězi, které si spořím na důchod a nestihnu dojít do důchodového věku?

Dobrý den,

pokud myslíte peníze, které si spoříte v penzijním připojištění, nebo doplňkovém penzijním spoření u své penzijní společnosti, a pokud "nestihnu dojít do důchodu" myslíte úmrtí, tak jsou vyplaceny osobě nebo osobám, které klient ve smlouvě určil. Pokud žádnou neurčil, stanou se součástí dědictví.

Martin Stehlík (Česká spořitelna - penzijní společnost), člen Finanční akademie 

Dobrý den,

potřebuji vybrat peníze ze stavebního spoření, tudíž ukončit smlouvu o stavebním spoření. Jak dlouho toto odstoupení trvá?

Jak již zmínil P. Zámečník, výpovědní lhůta je tříměsíční, počítána od prvního dne měsíce následujícího po doručení výpovědi. Pokud však potřebujete lhůtu kratší, doporučuji ověřit situaci u Vaší stavební spořitelny, zda-li je ochotna přistoupit na ukončení smlouvy dohodou. V takovém případě může být lhůta i kratší než jeden měsíc. Stavební spořitelna však takovéto zkrácení lhůty obvykle váže na nějakou podmínku - například část prostředků ponechat na jiné smlouvě stavebního spoření. Uzavření dohody o dřívějším ukončení smlouvy však stavební spořitelna ani nabízet nemusí.

V případě, že nedodržíte 6 let vázací lhůtu přijdete nejen o peníze, ale také stavební spořitelna může mít sankce za zrušení smlouvy. Koukněte na sezebník stavební spořitelny. 

Zda vám chybí pár měsíců do 6ti leté lhůty, doporučuji vám vydržet. Spořit jit nemusíte, ale je to lepší než přijít o všechny státní příspěvky. 

Dobrý den, výpovědní doba stavebního spoření je tři měsíce a začíná běžet prvním dne následujícího měsíce po podání výpovědi. Jinými slovy, pokud výpověď dáte v průběhu srpna, poběží do konce listopadu a začátkem prosince byste měla mít peníze na účtu.

Dobrý den, mohu si platit dvě penzijní pojištění u různých společností na jednu osobu?

Dvě penzijní pojištění si platit můžete. Není možné mít dvě smlouvy penzijního připojištění na své jméno, jak již zmínil P. Metelec.

Zatímco termínem penzijní pojištění mohou být označeny některé pojistné smlouvy (smlouvy jsou uzavřeny s pojišťovnami) a není možné na ně čerpat státní příspěvek (je možné užít maximálně daňový odpočet související s rezervotvorným pojištěním), termínem penzijní připojištění (či nově doplňkové penzijní spoření) je označován produkt se státními příspěvky.

Dobrý den pane Šenkovský,

tato možnost není. Pokud byste uzavřel druhé penzijní připojištění, penzijní společnost Vám jej vypoví z důvodu duplicity.

S pozdravem

Petr Metelec

Zdravím, 

zajímalo by mě, kdy mám nárok na vyplacení penzijního spoření.

Peníze z doplňkového penzijního spoření můžete bez ztráty státního příspěvku získat nejdříve po pěti letech spoření v 60 letech. I tak musíte dát penzijní společnosti výpověď a peníze dostanete po třech měsících (běžících od 1. dne měsíce, který následuje po měsíci, kdy výpověď podáte).

Jinak můžete vklad bez státního příspěvku (a s případnou nutností dodanění vkladů, které jste si odečetl od základu daně z příjmů) po dvou letech spoření.

Dobrý den,

potřebuji vybrat peníze ze stavebního spoření, tudíž ukončit smlouvu o stavebním spoření. Jak dlouho toto odstoupení trvá?

Dobrý den Simono,

výpovědní lhůta činí 3 kalendářní měsíce a počíná běžet od prvního dne kalendářního měsíce následujícího po doručení výpovědi. Při výpovědi ve vázací době (do 6 let od uzavření smlouvy) zaplatíte poplatek za předčasnou výpověď ve výši 0,5 % z cílové částky, min. 2000 Kč a přijdete o veškeré státní příspěvky.

Kontaktujte Vaši stavební spořitelnu nebo poradce, který Vám blíže poradí.

 

S pozdravem

Petr Metelec, Froglet