Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Investice

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Dobrý den, děkujeme za dotaz. Je ale velice těžké najít na něj vhodnou odpověď. Samozřejmě záleží na Vašich finančních možnostech a na riziku, které jste investicí ochoten podstoupit. Rozhodnutí bude vždy jen a jen na Vás.

Doporučujeme spojit se s finančním poradcem a probrat Vaši konkrétní situaci.

Přejeme pevné zdraví - i to finanční.
Vaše Zlatá koruna

 

Dobrý den, jsem úplný začátečník co se investic týče, ale s manželkou uvažujeme nad nákupem zlata/stříbra pro naše děti. Měli bychom to pro ně jako dlouhodobou investici, jako start do jejich dospělosti. Teď je ale cena zlata poměrně vysoká, tak bychom chvíli počkali. Zdá se mi to jako lepší varianta než spoření na různých účtech pro děti. Uvažuji správným směrem? 

Dobrý den,

pokud jde o aktuální ceny drahých kovů vč. zlata, uvažujete správně, jsou po velkém nárůstu. Zda se opravdu jejich nominální cena dále sníží, o tom můžeme spekulovat. Zkušenost nám ukazuje, že než vše vsadit na jednu kartu, ve Vašem případě na zlato, je lepší investice rozložit do různých investičních nástrojů (včetně zlata). Ve Vašem konkrétním případě (investice na dlouhou dobu) také v čase, tzn. nákupy rozdělit např. po měsíci, 14 dnech apod.

Zlato fyzické (slitky, mince, šperky) má vyšší náklady na obchodování i skladování, také čím menší kousek si kupujete, tím větší přirážku obvykle platíte. Obojí lze v případě  "malé" investované částky "obejít" investicí do fondu, který buď zlato fyzicky drží nebo Investuje do akcí firem zlato těžících. Vše má ovšem své klady i zápory/rizika, která je potřeba před vlastním nákupem zvážit.

Jak bylo řečeno jinde, drahé kovy nenesou výnos jako akcie, dluhopisy, nemovitosti atd. Proto, pokud člověk není jasnovidec:-), je bezpečnější prostředky rozdělit a do zlata investovat relativně malou část (5-20%). Toto ovšem berte, bez podrobnější znalosti Vaší situace, jen jako obecné vodítko.

Investiční horizont (délka investice) pro děti je zpravidla velmi dlouhá (desítky let). Z tohoto titulu se pak nabízí možnost investic do dynamičtějších nástrojů, jako jsou např. akciové podílové fondy, které historicky dosahují na dlouhých období vyšších výnosů než jiné formy investice.

Investice do zlata a stříbra je hodně specifická. Nepřináší žádný průběžný výnos (jako akcie - dividendy, dluhopisy - úroky...), naopak přináší náklady držby (bankovní či domácí sejf nebo riziko odcizení). Toto je vhodné před investicí vzít v úvahu.

Drahé kovy se zpravidla využívají jako nástroj pro diverzifikaci (rozložení) portfolia, nikoli jako jeho základ. Hlavní výhodou zlata je jeho historická "zkušenost" - vždycky (tedy až na řídké lokální výjimky) mělo nějakou hodnotu. Proto se považuje za uchovatele hodnoty. Už horší je to např. s ochranou proti inflaci, kde to tak slavné již není.

A k vaší otázce :-): Ano, dle mého názoru uvažujete správně. Zlato je dnes poblíž historických (nominálních, nikoli reálných) hodnot, což je dáno současnou situací kolem pandemie. Očekávám, že jakmile tato krize pomine, cena zlata bude klesat podobně, jako tomu bylo doposud po každé krizi, které přinesla růst ceny žlutého kovu.

Moc Vám děkuji za odbornou radu a názor :)

Rádo se stalo

Hezký den, myslíte, že má cenu teď trošku víc investovat do podílových fondů? Vycházím z myšlenky, že by výnosy po krizi mohly víc růst. Co myslíte? Pravidelně dávám do podílových fondů cca 2 tis., tak uvažuju, že ještě tak 1 tis. navíc bych teď zvládl.

Chcete-li vydělat na současné krizi, tak v tuto chvíli není nejvhodnější chvíle. Koronakrize se např. na akciových trzích projevila hodně rychlým pádem, který byl ale nevídaně rychle vystřídán růstem a akciové trhy (zejména americké) jsou již na předchozích hodnotách. Zda dojde k druhému propadu, je otázka. Akcie jsou nyní hodně drahé (podle analytických ukazatelů) a podle řady komentářů jsou odtržené od reality. Je tak možné, že se ještě nějakých poklesů dočkáme.

Dobrý den, Filipe,

investovat má cenu v každé době. Ale říct jestli se teď vyplatí investovat do podílových fondů je extrémně široký dotaz. Záleží, do jakých fondů. Je to jako dotaz, zda je pohodlné jet do Chorvatska autem. Nějakým rozhodně ano, ale trabantem asi nic moc. Pokud máte v plánu tvořit dlouhodobou rezervu (8 let a víc), tak nějaký pěkný akciový fond určitě doporučuji.

Já se nepovažuju úplně za odborníka, dal jsem na radu kamaráda, který dělá finančního poradce a založil jsem si Parnters 7 Stars. A ano, jde mi spíš o dlouhodobé investice.

Dobré odpoledne, prosím o vás názor, mám uzavřenou hypotéku na cca 2,5 mil., hodnota nemovitosti je ale o dost vyšší a teď jsem se dostala do situace, že budu mít asi 1 mil.korun k dispozici. myslíte si, že je lepší dát ten milion na hypo a rychleji tedy splatit dluh (žádnou pokutu bych neplatila, ale na druhou stranu měsíční splátky nejsou vysoké a netíží mě). Nebo ho spořit nebo investovat? Úrok bych ale chtěla větší než úrok z hypo, takže nad 2%. Je nějaké spoření nebo jiný finanční produkt s úročením přes 2% a přiměřenou jistotou? 

Dobry den, Petro,

Přidávám se ke kolegům. Jako argument, proč se ještě snažit peníze investovat místo splacení dluhu, bych uvedla, že se současnou politikou vlády se dá předpokládat v budoucnosti vyšší míra inflace, což je situace, ve které je dluh výhodná položka.

Zdravim, Lenka

Dobrý den Petro,

souhlasím s kolegy v tom, že při současných nízkých úrokových sazbách není rozumné hypotéku předčasně splácet, ale raději peníze investovat. Dlouhodobě mi dává dobrý smysl inspirovat se u bohatých lidí a vytvořit si investiční  portfolio typu "Nobelova nadace", které přináší rozumný výnos 4-5% ročně při nízkém riziku. 

S pozdravem Pavel Borský

Dobrý den,

s klienty se vždy snžíme najít rovnováhu mezi dluhy a tvorbou rezerv.

Pokud se na to podívám čístě přes čísla, tak vždy je lepsí tvořit rezervy vedle hypotečního úvěru, který je zpravidla poskytnutý za velmi nízkou úrokovou sazbu. Na jedné straně zhodnocujete finanční prostředky, na straně druhé využíváte daňové úlevy.

Bohužel k tomu, abych byl schopný doporučit co je pro vás nejlepší mám k dispozici velmi málo informací. Při rozhodování je třeba zvážit cíle, povahu člověka a samozřejmě i aktuální rozložení majetku.

Co se týká zhodnocení, tak se určitě dá spravovat finanční majetek tak, aby vydělával více jak 2% p.a.

Pokud by jste chtěl nezávaznou konzultaci, tak se ozvěte.

Dobrý den, Petro,

při takto nízké úrokové míře bych hypotéku určitě neumořoval, ale peníze nějak rozumně zainvestoval do nějakého likvidního nástroje. Dnes není problém dosáhnout na 4-5% ročního zhodnocení s minimem rizika. Umořit hypotéku můžete vždy, ale jakmile to jednou uděláte, peníze už neuvidíte. Pokud Vás tedy měsíční splátka netíží, hypotéku bych nechal tak jak je a peníze investoval.

Moc zdravím, Martin.

Dobrý den, 

vlastním cenné papíry v CZK ve fondu Bohatství v hodnostě 46 246 Kč. Nyní je potřebuji prodat, jak to prosím provedu???

Děkuji za informaci   Anna 

Pokud se jedná o fond CSOB Bohatství lze to provést přes CSOB banku.

Dobrý den, prosím o radu, chtěla bych někam investovat cca milion korun. Menší riziko mi nevadí, ale raději chci mít jistotu za trochu menší výnos. V horizontu 5-10 let je potřebovat nebudu. Co byste mi, prosím, v současné době doporučili? Děkuji.

 

Po více jak 20ti letých zkušenostech nedám dopustit na vlastní akciové dividendové portfolio. Nejlepší období na jeho sestavení nebo vylepšení bylo v 90tých letech,kolem roku 2009 a nyní!!! Už na BCPP je dostatek nadprůměrných dividendových titulů s čistým ročním výnosem 4-7% a nyní i více. Právě 1 milion Kč je dobrý základ pro nákup cca 3 emitentů (např.1000 ks akcií ČEZ;30 ks akcií PH.MORR.;300 ks akcií Kom.B.). Ve všech případech jsou nyní akcie levné a kromě jejich růstů může dle zvyklostí v roce 2021 dělat čistá dividenda podle současných kurzů nákupů 6-10%!!! 

Dobrý den,

doporučil bych multi-asset portfolio (z více typů aktiv) složené z nízkonákladových ETF.

Nicméně poskytujete velmi málo informací. K doporučení investičního portfolia je třeba jít více do hloubky.

Dobrý den,

myslím, že rozumnějsí bude obrátit se na některého finančího zprostředkovatele, samozřejmě fundovaného, který Vám s investicí dobře poradí.

Dobrý den doporučuji lety vyzkoušené strategie velkých fondu přes nizkonakladove etf fondy s podílem 5% do zlata.

Mám dlouhodobě vlastní hlavně axiové dividendové portfolio přímým nákupem na burze,které každoročně vyhodnocuji osobně vytvořeným unikátním programem v exelu s makry i v návaznosti na spotřebu domácnosti. Kde lze získat další poznatky jakým způsobem program vylepšit dle zkušeností jiných? Důvod je jasný. Na téma investování existuje tisíce rad a článků,ale o vyhodnocování prakticky nic!

Dobrý den, děkujeme za dotaz. V tomto Rádci zodpovídají dotazy členové Finanční akademie Zlaté koruny - tedy z oblasti osobních a podnikatelských financí, respektive finančních produktů. Váš dotaz se sice týká finančních produktů, je ale poměrně specifický. Nicméně je možné, že některý z akademiků Vám bude moci poradit.

Přejeme úspěšné a hlavně brzké vyřešení vašeho problému. 
Zlatá koruna

 

Dobrý den, volala mi kamarádka a doporučila mi vložit teď moj peníze do zlata s tím, že bude ještě dál růst. Má to smysl? Doporučila mi přímo Golden Gate.

Zlato je teď na vysokých hodnotách a je otázka, jestli ještě poroste, nebo ne. Zatím vždy po krizi korigovalo - a nevidím důvod, proč by tomu dnes mělo být jinak.

Více zlato komentuji na https://www.youtube.com/watch?v=Yyh24-x5dCM

Dobrý den,

souhlasím v argumentaci kolegou Tomášem Dvořákem a dát do "zlata" více než 10% volných peněz rozhodně nedoporučuji. Navíc počítejte  s poplatky za výrobou slitků, distubuci, úschovu, zpětný odkup,... Poraďte se s někým zkušeným a vytvořte si klasické dlouhodobě prověřené portfolio, např. "Nobelova nadace".

S pozdravem

Pavel Borský

Dobrý den,

souhlasím s kolegou. Zlato slouží spíše jako uchovatel hodnoty a samo o sobě negeneruje žádný zisk. Pokud počítáte s růstem jeho hodnoty jde čistě o spekulaci. Jiné nástroje, jako dluhopisy, akcie, nemovitosti, .... generují nějakou formu zisku spojenou s jejich vlastnictvím, tedy nájmy, vyplácený úrok či dividendu u akcií. Pro běžné klienty jsou navíc vhodnější podílové fondy, které tyto instrumenty obsahují a stará se o ně profesionální správce.

Tzn. není špatně malou část svých celkových investic dát i do zlata, ale max. by mělo jít o 10 % a osobně bych volil podíl ještě menší.
 

Dobrý den, nedá se takto "od stolu" říci.. Je potřeba vzít v úvahu Vaši kompletní finanční situaci, cíle, finanční bilanci, kdy budete peníze potřeba a mnoho dalších proměnných. Spojila bych se s finančním poradcem, který s Vámi toto vše probere a poskytne doporučení.

Hodnota zlata je nyní relativně vysoko a spekulovat na jeho další růst bych nedoporučovala.

Volila bych spíš podílové fondy, ovšem v závislosti na všech aspektech, které zmiňuji výše.

Dobrý den, z Golden Gatu nedostanete jinou informaci než je koupení zlata. Nic jiného pro ně neexistuje. Musíte se rozhodnout jestli chcete investovat nebo spekulovat. V roce 2010 také radili klientům koupit za všechny peníze zlato. Jeho cena se pohybovala 1.900 za unci.. V následujících letech cena klesla až k 1.100 za unci. Ještě dnes po 10 ti letech nejsou investoři na původní ceně.. To asi nechcete.. Zlato má své místo v portfoliu jako uchovatel hodnoty max do 10% portfolia.. Zbylých 90% investic má být v akciích, dluhopisech, nemovitostech apod..

Dobrý den, mám trošku obecný dotaz, ale přeci prosím o radu. Kam byste vložili peníze (cca 200 tis.) na půl roku? Vím, že je do té doby potřebovat nebudu, mám i jiné rezervy, ale nechtěla bych, aby se mi znehodnocovaly. Děkuji za názory.

Dobrý den,

zcela souhlasím s kolegy skrze doporučení spořícího účtu na takto krátkou dobu uložení.

Konkrétněji pak buď u domovské banky, pokud by byl nevyhovující, tak jsou na trhu i banky, které nabízejí možnost založení samostatného spořícího účtu bez nutnosti účtu běžného. Při výběru také pozor na limit při kterém dané zhodnocení máte, protože bývá často právě 200-300 tis. Kč a částku nad tyto hodnoty už neúročí vůbec nebo jen velmi málo.

Dobrý den, zvažte prodloužení doby uložení. Na půl roku nelze opravdu doporučit nic jiného, než spořící účet. Zajímavé nástroje vyžadují ideálně alepoň tři roky dobu uložení. Pak by šel doporučit třeba nemovitostní fond TRIGEA. Záleží ale na dalších okolnostech, jako je přístup k riziku, další majetek a situace. Michal Vystrčko 

Dobrý den, spořící účet, termínovaný vklad na 3 měsíce..Inflaci na půl roky neporazíte :-) TD

Dobrý den, na dobu půl roku vložte jedině na spořicí účet. I tak při úrokové sazbě kolem 1% budou peníze znehodnoceny inflací.

Pro vyšší zhodnocení je nutná delší doba uložení a pak je i více možností.

Dobrý den. Je to opravdu obecný dotaz. Obávám se, že můžeme dát pouze obecnou odpověď, neboť nikdo neví opravdový časový horizont kdy budete peníze potřebovat, co s nimi zamýšlíte dál a jaká jste ochotna podstoupit rizika. Předpokládejme, že opravdu peníze budete potřebovat za půl roku a nechcete podstupovat rizika. Z tohoto pohledu je možný spořící účet, či některé spořící účty s výpovědní dobou (tam by mohlo být úročení o malinko zajímavější). Pak ještě termínované vklady, ale tam už je doba, kdy ty peníze musí být na účtu, delší než jeden rok. Přeji hezký den, Martina Malá

Dobrý den, Evo, pokud se jedná o tak krátký časový horizont, volila bych konzervativnější formy investování. Např. spořicí účet, termínovaný vklad, otevřené fondy, konzervativní cenné papíry... osobně, vzhledem k administrativní náročnosti, při této částce, bych volila spořicí účet (zvládnete sama zařídit bezkontaktně v dněšní "komplikované" době). Rozhodně je nemějte na běžném účtu, kde jsou zbytečně znehodnocovány inflací.

S pozdravem

PV

Dobrý den, potřebuji poradit. Máme část rodiny v Brazílii, která je koronou hodně postihnutá. Předpokládám, že real (tamní měna) půjde hodně dolů, takže jsme se bavili o tom, že rodinné úspory pošleme raději do česka, máme Equa a Fio banku, našla jsem i cenu za příchozí zahraniční platby (29 a 100 Kč). Jak to prosím v prai funguje např. u 200 tis.? Platí se tam ještě nějaké poplatky? Moc děkuji za radu.

Dobrý den,

mimo poplatek banky za příchozí platbu je třeba počítat s konverzním kurzem dané banky a případnými poplatky za odchozí platbu z banky v Brazílii. Mimo to by žádné poplatky být neměli.

Dobrý den, je třeba se obrátit přímo na konkrétní banku.

Děkuji, zkusila jsem zaslat dotazy na obě.

Dobrý den, zajímalo by mě jak se tato krize dotkne nemovitostních fondů? 

Dobrý den,

velice záleží na tom, z jakých nemovitostí (logistika, výroba, kanceláře, obchodní centra, byty, hotely), resp. nájemců má fond poskládáno nemovitostní portfolio. Je pochopitelné, že nadnárodní nájemce s vysokou bonitou i přes vládní nařízení, kdy nemohl svoji provozovnu provozovat, uhradí nájemné když ne ve splatnosti, tak maximálně v horizontu několika málo měsiců. A to se na výkonnosti fondu zpravidla nijak neprojeví.  Oproti tomu nájemce lokálního významu, bez patřičných finančních rezerv, může teoreticky až zkrachovat. V tomto případě nepřijde fond o nemovitost, ale pouze o nájemné a záleží na jeho schopnostech nájemce nahradit nájemcem novým. Otázka samozřejmě je za jakých finančních podmínek.

Obecně nemovitostní fondy působící na českém nemovitostním trhu nepredikují významné snížení výkonnosti. Většina z nich je na obdobnou situaci připravena a jejich výkonnost nebude ve středně až dlouhodobém horizontu nijak ohrožena. A investice do nemovitostního fondu je ze své povahy jako investice dlouhodobá chápána.

Konkrétně jde o ZFP Realitní fond. V portfoliu má obchodní centra, administrativní budovy a logistika. S další případnou investicí by asi bylo tedy lepší počkat, jak se situace vyvine.

Záleží na tom, jak hluboká recese nakonec bude a kolik lidí (a institucí) bude potřebovat vybírat z nemovitostních fondů peníze. Např. po velké finanční krizi z let 2008/2009 se do problémů z důvodu vysokého výběru dostalo několik německých realitních fondů.

Slabinou realitních fondů je, že investují do velkých realitních celků (obchodní centra, kancelářské budovy, sklady...) a při větší potřebě prodejů z důvodu odchodu investorů potřebují rychle najít kupce, který jim bude za tyto nemovitosti ochoten zaplatit. Pokud by koronakrize byla hluboká, zvyšovalo by to tlak na prodeje nemovitostí a zhoršovalo pozici prodejců.

Zároveň realitní fondy čerpají prostředky z pronájmů. A opět - při hlubší krizi jejich nájemníci mohou zkrachovat a fondy hůře budou hledat nové, případně je najdou za nižší nájemné.

Jinými slovy: Negativní dopad současné pandemie se pravděpodobně nevyhne ani realitním fondům.

Dobrý den chci se zeptat jestli je dobré počkat teď s nákupem nemovitosti nebo koupit teď? Ovlivní koronavirus ceny nemovitostí směrem dolů?Mám namysli jestli lidi budou opravdu bez práce a tak dojde k prodejem nemovitosti? A cena nemovitosti slevni? Děkuji za odpověď.

Dobrý den, paní Hamarová,

souhlasím s kolegy výše, nicméně ve svém dotazu nezmiňujete o jaký typ nemovitosti se jedná a z jakých zdrojů hodláte nákup financovat. Je vhodné si uvědomit, že různé druhy nemovitostních aktiv v rámci ekonomického cyklu reagují různě. Pokud se bavíme o nákupu nemovitosti k bydlení, přičemž aktuálně bydlíte v pronájmu, obecně lze asi investici do vlastního bydlení doporučit a to i v případě, že nastane pokles cen. V tomto případě je totiž nutné si uvědomit, že když s nákupem vyčkávám, přicházím o peníze. Za prvé v podobě nájmu, za druhé v podobě hypotetického úmoru hypotečního úvěru (pokud tedy pro nákup použijeme tento typ financování).

Modelový případ: chci si koupit byt v Praze, cena 5.000.000 Kč, vezmu si úvěr ve výši 4.000.000 Kč (80 % LTV), sazba 2,09 % p.a., splatnost 30 let, bydlím nyní v nájmu za 16.000 Kč (čistý nájem bez služeb a energií). Pokud bych s nákupem čekal po dobu 1 roku, bude mne toto vyčkávání stát celkem 313.521,81 Kč. Z toho je 192.000 Kč nájemné za tuto dobu a 121.521,81 Kč hypotetický úmor jistiny úvěru (tj. to kolik bych měl za rok z hypotéky splaceno). Tato částka představuje 6,27 % z kupní ceny. Ve výsledku se mi tedy vyplatí čekat pouze za předpokladu, že cena mnou poptávané nemovitosti klesne za toto obodbí (1 roku) o více než 6,27 % (pokud navíc nedojde ke zvýšení nájmu).

 

Dobrý den, paní Hamarová,

za Ministerstvo financí doplním, že v tuto chvíli čeká v Poslanecké sněmovně k projednání návrh na zrušení daně z nabytí nemovitých věcí, který by mohl významně pomoci rozhýbat realitní trh. V případě jeho schválení by kupující již nemusel hradit daň ve výši 4 % celkové kupní ceny. Vyčkávat teď s nákupem nemovitosti však není důvod. Návrh zákona počítá se zpětným účinkem, tedy dojde-li k jeho schválení Parlamentem ve stávajícím znění, bude se zrušení daně z nabytí zpětně vztahovat na všechny dokončené vklady na katastr v průběhu prosince 2019 a později.

S pozdravem,

Tomáš Weiss, Ministerstvo financí

Dobrý den, pohyb cen nemovitostí po koronakrizi není možné jednoznačně předpovědět. Záleží především na hloubce propadu ekonomiky a s tím spojeném nárůstu míry nezaměstnanosti, která může vést k četnější platební neschopnosti a nuceným prodejům - a to může vést k nižším cenám. Ovšem majitelé nemovitostí, kteří prodávat nebudou muset, si nejspíš raději počkají na oživení realitního trhu, a tak, pokud k poklesu dojde, nemusí být příliš hluboký.

Pokud by ale ekonomika propadla velmi prudce a nárůst nezaměstnanosti byl vysoký, čímž by se velká část domácností dostala do finančních potíží, mohlo by dojít i k hlubšímu poklesu cen.

Záleží ale také na regionu...

Např. po velké finanční krizi v roce 2008/2009 sice došlo v průměru k poklesu cen nemovitostí v Česku, ale i tak byla řada oblastí a typů bytů či rodinných domů, kterých se pokles nedotkl.

Při rozhodování, zda koupit nyní, nebo raději počkat, ale vemte v úvahu i možnosti financování. Pokud by došlo k výraznému zhoršení ekonomiky a ceny by hlouběji klesaly, velmi pravděpodobně na zhoršenou ekonomickou situaci a vyšší riziko nesplácení zareagují banky, které navýší rizikové přirážky, a tudíž i koncové úrokové sazby. Může se tak stát, že to, co ušetříte na nemovitosti, zaplatíte navíc bance na úrocích...