Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Hypotéky

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Dobrý den,

jsem pendler, Češka žijiící v Německu, pracující v Holandsku. Zkoušela jsem se poptat u dvou velkých českých bank na možnost hypotéky, obě žádost i bez bližších informací zamítly. Má smysl zkoušet dál nebo je to předem ztraceno? 

Děkuji předem za odpověď,

P.H.

Dobrý den,

v případě, že máte trvalé bydliště v ČR a příjem je ze zaměstnání v zahraničí, tak by případ měl být řešitelný.

Nicméně některé banky v současné době příjmy ze zahraničí neakceptují. Záleží i na tom v jakém oboru jste zaměstnána.

Dobry den, v pripade ze mate trvaly pobyt v ČR, tak je to jednoduse resitelne. Vice informaci Vam klidne sdelim po telefonu. Dekuji S pozdravem Marian Drgo 

jen doplním, jedná se o hypotéku na nemovitost v Česku

Dobré dopoledne, chci se zeptat, mám s manželem hypotéku s překlenovacím úvěrem na 1 mil. Platíme už skoro 8 let, splátka je  5500, navíc pojistka,  s úrokem 5,6. Chci se zeptat, jestli můžu přejít na normální hypotéku s menším úrokem? Šlo by to? Děkuji za pomoc.

 

Dobrý den,

ano, možné to je. Možností řešení je několik a závisí na okolnostech, jako jsou datum konce platnosti aktuální úrokové sazby, hodnota zástavy nemovitosti, podmínky u překlenovacího úvěru a Vaše aktuální finanční situace. 

Obraťte se na svého finančního poradce, nebo si sjednejte schůzku v hypotečním centru Vaší banky.

 

Ano, je to možné. Buď přes finančního poradce, jednání s vaší bankou, nebo nabídkou konkurenčních bank.

Ano, je to možné. Optimálně se obraťte na svého finančního poradce, který vám s refinancováním (změnou) pomůže.

Hezký den, můžete mi poradit? Chystám se vzít si hypotéku na 3 mil. Všechny podmínky pro její přiznání dle informací na internetu snad splňuji. Zvažuji ale, zda má smysl uzavřít si k ní i pojištění pro případ neschopnosti splácet...Co si o něm myslíte? Pracuji totiž v hotelu a kvůli koronakrizi se bojím, že bych mohl přijít o místo. To pojištění by mi případně v tomto případě mělo pomoci, myslím si to správně? A vztahovalo by se na mě pojištění, i když budu propuštěn v souvislosti s koronavirem a tedy pojistili by mě nyní vůbec? Moc děkuji za pomoc...

Dobrý den, nerad kazím Vaše nadšení, ale kvůli koronaviru jsou některé segmenty v bankách na black listu ohledně jakéhokoliv úvěrování, včetně hypoték! Doporučuji výslovně prověřit, zda je kombinace Vašeho zaměstnání a oboru působení pro konkrétní banku v současné době vůbec akceptovatelná. Podmínky bank se sice v poslední době pomalu uvolňují, ale toto bych určitě ověřil.

S pojistkou schopnosti splácet je to podobné.

Navrhuji ve spolupráci s poradcem oslovit několik bank a vybrat tu optimální pro Vás.

 

Dobrý den, Mirku,

pojištění neschopnosti slácet má 2 roviny. Buď tzv. "bankopojištění", tedy pojištění přímo k hypotéce zařízené bankou a nebo soukromé životní (rizikové pojištění), které si zařídíte sám bez ohledu na hypotéku. 

Pro někoho to smysl mít může, pro někoho jiného ne, je to hodně individuální. Pojištění proti ztrátě zaměstnání by Vás ochránit mohlo, samozřejmě je to ale dobré napasovat na celkovou životní a finanční situaci. 

Bohužel neznám Vaši celkovou situaci a tak není možné přesně odpovědět, jak se máte zachovat. 

Přeji hezký den, Tomáš Rusňák

Dobrý den,chci se zeptat zažádali jsme si o hypotéku na částku 1300000.K tomu si manžel musel uzavřít ještě životní pojištění kde základní pojištění činní 2200,-chci se jen zeptat jestli se musí u hypotéky platit životní poj.nebo stačí jen klasické poj. Je to teda normální? Zdá se mi to hodně, je to pomalu půlka splátky u hypotéky.Děkuji

Životní pojištění banky vyžadují většinou pouze tehdy, pokud je splatnost úvěru později, než hlavní dlužník doáhne 67 let.  V jiných případech to nabízí jako možnost, kdy při sjednání dávají slevu na úrokové sazbě. Obecně je dobré mít pojištění v případě vytváření závazku, záleží však na konrétní situaci. Pokud platí takovou měsíční splátku pojištění, pak ho máte pravděpodobně se spořící složkou, což je asi zbytečné. Záleží, přes koho jste to sjednávali, zda přímo v bance nebo přes poradce, pravděpodobně to může být i tím, že s prodejem pojištění souvisí poměrně dost vysoké provize. Ale pro konkrétní řešení je třeba znát větší detail, rád Vám s tím pomůžu. 

Dobrý den, škoda, že jste si podmínky úroku nepřečetli předem. Částka je nesmyslně vysoká. Ušetřený úrok za to nestojí. Pokud jste ještě nepodepsali úvěrovou smlouvu, tak bych z toho vycouval. Navíc pojistné plnění jde bance a ne Vám. Za mě palec dolů. V případě zájmu mi napiště. Kontakt je na stránkách Bonites group.. Hezký den

Dobrý den Lucie,

děkuji za dotaz. Bohužel není úplně přesně jasné, co jste si vlastně k hypotéce uzavřela, odpovím jen obecně.

Pokud se jedná o úvěrové pojištění, které se zpravidla uzavírá pro případ smrti, trvalé invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti, tak je dramaticky předražené. Běžná cena při výši úvěru 1,3 mil. Kč je cca 650 Kč měsíčně.

Pokud se jedná o životní pojištění se spořící (investiční) složkou, tak neznám banku, která ho povinně k hypotéce vyžaduje. Ale prodejce má z takové smlouvy větší provizi než za hypotéku, což může být důvod sjednání.

Pro konkrétní analýzu je třeba smlouvy vidět, rád Vám s případem pomůžu.

Dobrý den,
obecně je samozřejmě vhodné mít hypotéku zajištěnu životním pojištěním pro nenadálé situace. Poté pak záleží, zda ono pojištění máte sjednáno jako podmínku uzavření hypotéky (za což máte obvykle slevu na úrokové sazbě) nebo máte pojištění sjednáno samostatně. Pokud je to podmínka banky, tak s obsahem toho tolik neuděláte (tzn ani s cenou), ale pokud jde o samostatně sjednávané pojištění na kterém banka netrvá je to zcela na Vás.

Ohledně ceny pojištění, to by mělo zohledňovat Vaši celkovou finanční a životní situace (ne jen to, že máte hypotéku), zdravotní stav, apod.
Zmíněná platba tedy obecně může být o něco vyšší, ale neznamená to hned, že je to ve Vašem případě špatně. Poradce s  kterým to řešíte by Vám měl srozumitelně vysvětlit důvodu proč je cena taková jaká je a proč je nastavení pojištění právě takovéto. Pokud je vysvětlení nesrozumitelné a nedává selským rozumem smysl, obvykle je to chyba poradce a v takovém případě je dobré jej vyměnit.

Dobrý den,

Banky u některých úvěrů požadují životní pojištění buď z důvodu rizika nebo z důvodu nižší sazby. Dnes již není životní pojištění obvykle požadováno.
Nevim, v jakém rozsahu je Vámi popisované pojištění ani nezmiňujete věk a povolání manžela, tak se dá výše pojistného špatně posoudit. Obecně ale souhlasím s tím, že výše pojistného je vzhledem ke splátce hypotéky docela vysoké.

Dobrý den, z uvedeného nelze jednoznačně posoudit celou vaši situaci. V některých případech banky skutečně požadují uzavření životního pojištění, nicméně vzhledem k pojistnému a s ohledem na výši hypotéky se na první pohled vaše pojištění příliš vysoké. To ale může odpovídat vaší životní situaci.

Dobrý den, chtěl bych se zeptat, zda může získat hypotéku moje sestra, žijící a pracující v Holandsu. Chtěla by koupit rodičům domek ve východních čechách. Děkuji předem za odpověď.

Dobrý den,

hypotéku Vaše sestra získat může, ale bude to obtížnější. Záleží na tom, odkud jí plyne příjem, kde má trvalý pobyt, ... Navíc kvůli koronakrizi banky zpřísnily metodiky poskytování hypoték. Je nutné s poradcem udělat finanční analýzu situace a pak hledat řešení, jinou cestu nevidím.

Hodně štěstí!

Dobrý den, je-li češka, tak není problém vyřídit. Několika klientům jsem takto hypotéku vyřídil. Hezký den

Dobrý den,

ano obecně je možné hypotéku získat. Má sestra české občanství??

Záleží na dalších kritériích- příjmy, výdaje,...ocenění dané nemovitosti.

Pobyt v zahraničí není překážkou.

Adéla Moravčíková, Efa

Dobrý den, Mariáne,

zkusím Vám na dotaz odpovědět obecně, protože k tomu nemám potřebná data, abych mohl být více konkrétní.

Příjem z Holandska by měl být pro banky akceptovatelný, pokud je Vaše sestra občankou České republiky.

Aby bylo možné úvěr poskytnout, musí být splněno několik kritérií spojených s její osobou, bonitou, životní situací. Dále bude záležet na množství vlastních peněz použitelných pro koupi nemovitosti a také budoucí vlastnictví kupované nemovitosti = kdo bude majitelem nemovitosti (rodiče, sestra).

Stačí takto?

Přeji hezký den, s pozdravem,

Tomáš Rusňák, EFA

Dobrý den.Chtěl bych se zeptat když si vezmu hypotéku 600 000 Kč Na rekonstrukci domu i s vybavením.Musí se nějak zpětně dokládat fakturama a učtenkama že tyto peníze byli použity opravdu do rokonstrukce?

 

Podle podminek banky.

Dobrý den,

záleží to na konkrétním nastavení podmínek vybrané banky. Některé banky požadují dokladování, některé pouze následnou obhlídku oceňovatele, který potvrdí, že byly proveden yplánované práce. 

Přeji hezký den 

Adéla Kučerová

Dobrý den, v drtivé většině bank se nic z Vámi uvedeního dokládat nemusí. Po rekonstrukci je třeba bance ukázat, že jste rekonstrukci udělal. Zpravidla si pošle svého odhadce. U stavebních spořitelen mnohdy postačují fotky před/po. Dobré je se informovat u konkrétní banky nebo finančního poradce specialisty na hypotéky :-)

Dobry den, mam preklenovaci uver od CMSS na stavbu domu. Platim jiz skoro 3 roky a splaceno skoro polovinu meziuveru. Hodnotici cislo nevim, pry snad az na jare pristiho roku budu mit narok na radny uver a moznost preuverovat. To uz ale budu dluzit mene nez 300 tisic a nikdo mi tak malou hypoteku neda. Neuvazuje se o zruseni hodnoticiho cisla? Hodnotici cislo nedokaze spocitat ani financni poradce. Dekuji za odpoved i kdyz se nejedna o coronakrizi. Liba

Každý správný poradce u Čmss by měl umět dopočítat podle modelu hodnotící číslo i termín přidělení úvěru a tedy překlopení se do.úvěru.. jinak úvěr můžete kdykoliv přeúvěrovat se zástavou i s nižší částkou než 300tis.

Dobrý den,narodil jsem se v roce 1971,chtěl bych si vzít hypotéku na dva a půl milionu.Nyní mám 400 000,-kč.Měsíčně mám čistý zisk 30000,-Stavební spoření mám 2 roky.Mám šanci?

Splátka úvěru se splatností na 30 let při poměru výše úvěru versus odhad nemovitosti nad 90 % bude cca 10.500 Kč měsíčně, takže byste na úvěr měl dosáhnout, pří poměru nižším než 80% bude cca 9.600 Kč. Má to ale dost dlších detailů, které je třeba doladit, můžete se případně ozvat na email a probereme to. Jiří Štegl

Dobrý den,
Dle mého názoru by neměl být problém. Pokud máte zájem mohu Vám s tím pomoci.

Jasně jen je potřeba se obrátit na správného poradce

Dobrý den co mám udělat, aby mě byli vráceny peníze ,které jsem zaplatil za daň z nabití nemovitosti placenou v Únoru. Diky za odpověď

Dobrý den, zákon ještě není schválen Parlamentem ČR, takže ještě není možné žádat o vrácení a je otázka, v jaké podobě a za jakých podmínek a zda to vůbec bude možné.

Dobrý den, v současnosti nemůžete udělat nic. Zákon, který by měl zrušit daň z nabytí zpětně od prosince 2019 ještě neprošel legislativním procesem a není tak zcela zřejmé, v jaké podobě projde.

Dobrý den, nemám jasno ve vrácení daňi z nabytí nemovitostí,chápu to tedy tak že jsem dokončila vklad na katastr v prosinci 2019 a daň jsem.měla splatnou do 31.3.2020, takže pokuď sněmovná schválí zrušení dostanu daň zpátky v plné výšši? Děkuji za odpověď

Dobrý den,

ano, dostanete zpět celou tuto daň, pokud jste jí již uhradila. Jak kolegyně správně poznamenává, až zákon projde legislativním kolečkem, nicméně očekává se nad tímto shoda napříč parlament.

Nashledanou

Linda Fejtková

Hezký den,

podle aktuálního návrhu zákona by měla být daň odpuštěna/vrácena všem jejichž daň byla splatná do 31.3.2020 (tzn. vklad na katastr proběhl v prosinci 2019 či později). Pokud již někdo daň zaplatil, vznikne mu přeplatek o jehož vrácení v plné výši může požádat. Nicméně zákone ještě nebyl schválen, na finální znění tedy musíme ještě počkat.

S podzravem

Veronika Benešová

Dobrý den,

jak je to s případným čerpáním hypotéky, která není podnikatelským úvěrem po odložení splátek? Dle mého názoru tomu litera zákona nijak nebrání, ale má banka s tím má očividně problém a není schopna mi jednoznačně odpovědět. Pokud stejně úroky zaplatím později, nevím, proč bych nemohl čerpat i v průběhu moratoria.

Děkuji za odpověď.

Dobrý den,

tento dotaz ukazuje, že výkladových problémů s novým zákonem o úvěrovém moretoriu je hodně. Podle něho sice lze požádat o odklad splátek u hypoték, které byly čerpány po 26.3.2020, což je rozhodné datum, před kterým muselo dojít k uzavření úvěrové smlouvy a u nehypotečních úvěrů i k čerpání. U hypoték lze požádat o odklad i pro čerpání uskutečněná po 26.3.2020, ale podle mého názoru pouze pro čerpání úvěru, která proběhla před datem žádosti. Pokud jste tedy část hypotéky vyčerpal a už požádal o odklad splátek, tak na další čerpání do stanoveného rámce se odklad už nevztáhne. Další čerpání by pro banku znamenalo rozdělení úvěru na část s odkladem a část bez odkladu a dvojí splátkový kalendář, tedy technickou komplikaci. Domnívám se, že i proto bude hledat důvody zmiňované kolegou výše, proč čerpání neumožnit. Zákon o úvěrovém moratoriu povinnost bance umožnit čerpání hypotéky i v průběhu moratoria explicitně neuvádí, bude tedy záležet na rozhodnutí banky. 

Splácení jistiny nastává až ve chvíli, kdy je úvěr celý vyčerpán. Což u vás ještrě nenastalo.  Po dobu do vyčerpání celé výše úvěru se platí pouze úroky z vyčerpané části úvěru.  Moratorium na odložení splátek jistiny a úroků je založeno ńa žádosti klienta o jejich odložení, není to automatické. pokud jste tedy požádal banku o odložení splátek jistiny a úroků ještě dříve, než jste úvěr vyčerpal, pak se asi jedná o situaci, která není obvyklá a obávám se, že pak banka nebude chtít úvěr načerpat. Ale můžete se odvolat na podmínky čerpání, které jste splnil a proto chcete realizovat čerpání. Banka se však může odvolat na ustanovení, které mají banky obecně v podmínkách či ve smlouvě, že jste povinen nahlásit výzamnou změnu ve vaší finanční situaci a může ese na ní odvolat a čerpání neumožnit. Nebo-li je to na dohodě s Vaší bankou.

Tak to je velmi zajímavý dotaz, to nikdo neví, protože tento problém prvděpodobně ještě nikdo neřešil.

Každá banka má někde v podmínkách zakotveno, že pokud se vyskytnou oprávněné pochybnosti o schopnosti klienta splácet úvěr, tak může stopnout čerpání. Pokud jste si odložil splátky, tak tyto pochybnosti zcela jistě vznikly, i když za to může nějaká událost, která nastala z vyšší moci.

Jak se k tomu nakonec postaví banka je těžko předjímat, ale spíš bych řekl, že čerpat nebudou. Stejně tak, jako nyní neschválí novou hypotéku např. pracovníkovi cestovní kanceláře.

Zdravím, můžu se zeptat na odpočty hypoték? Plánuju si cca v horizontu 3 let pořídit nemovitost na hypotéku a nevím, jestli nemám "zrychlit". Sleduju totiž, jak se teda má v budoucnu měnit platba daně z nemovitosti a odpočet hypotéky z daní. Chápu to správně, že se ruší daň z nabytí nemovitosti od prosince 2019 a zároveň pokud to stihnu do konce 2021, tak budu mít i daňové odpočty napořád? Takhle jsem to pochopil z těch všech článků, co se vyrojili po tom přijetí zákona vládou... 

Dobrý den,

chápete to naprosto správně. Předpokládá se, že tato novela bude mít jako součást i zajištění možnosti odpočtů při případném refinancování toho úvěru, jen jeho počátek (při nabytí nemovitosti) se musí datovat do konce roku 2021. Alespoň tak to prezentovalo MFČR a vláda, nicméně má to projít až standardním kolečkem schvalování, tedy finální znění zákona může být kolem září 2020, kdy se budou všechny podmínky znát zcela. Takže ano, zkraťte si horizont na polovinu. Chvíli s úvěrem počkat zase může (ale nemusí) přivodit o něco nižší úrokové sazby u hypoték, ale banky nyní mají cca 250 tisíc žádostí o odklady splátek, tedy sazby nejspíš klesnou o 0,2-0,3 %, což není tak výrazné. Nejbližších pár měsíců zase také půjde nejspíš dobře smlouvat o cenu nemovitostí, která v horizontu 2-3 let opět může nabrat rostoucí tendenci.

Linda Fejtková

Moc děkuji za odpověď! Takže logicky by tam měla být teda bublina, kdy státu zaplatím co nejméně na daních. Když stihnu koupit nemovitost na hypotéku v okamžiku, kdy ten zákon bude kompletně přijatý a zároveň to bude do konce roku 2021, tak nebudu muset platit ani daň za nabytí nemovitosti a zároveň si budu moct hypotéku odpočítat od daní?

Přesně tak :)

Linda Fejtková

Mám dotaz k těm odloženým splátkám…  Moratorium bylo sválené, nějak tomu ale nerozumím, když bude odklad o 6 měsíců během kterých nebudu platit nic ale úrok stále běží, tak kdy zaplatím ten úrok? Úrok za 6 měsíců může dělat dle výše hypotéky třeba 50 tisíc. Kromě toho, že mi banka prodlouží splatnost z 30 let na 30,5, tak mi navýší ještě dlužnou částku o ten úrok co naskakoval během odložení? A nebo si banka bude těch 30,5 let evidovat dlužný úrok, který bude ještě navyšovat úrokem z dluhu? To by pak mohlo být sakramentsky drahý.  Nebo je to celé nějak jinak? 

Dobrý den, úroky zaplatíte (pokud úvěr nemáte v bance, která úroky odpouští) po splacení jistiny. Mějte se. 

Dobrý den,

ano, úrok se vám vlastně nakupí za těch 3 nebo 6 měsíců odkladu, nicméně v zákoně je pamatováno na to, že se tím sice navýší dluh, ale nebude se tento úrok dále úročit, nýbrž splatný bude po původně plánovaném konci splatnosti úvěru. Tedy proto se úvěr prodlouží o více než 3 či 6 měsíců, anebo se navýší splátky, aby se zachovala původní splatnost prodloužená pouze o dobu odkladu. Banka tedy navíc dlužný úrok bude po celou dobu evidovat, nicméně nebude tuto částku úroků za odklad dále úročit. Toto je pro všechny banky stejné.

Nashledanou

Linda Fejtková