Rádce Zlaté koruny
navazuje na Peníze v roušce
Při vkládání dotazů nebo odpovědí neuvádějte žádné emailové adresy ani odkazy na webové stránky.
Z důvodu ochrany proti Spamům nebudou takové dotazy ani odpovědi zveřejněny.
Potřebujete poradit? Máte dotazy?
Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám odpovídá na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.
Pevné zdraví - i to finanční!
Úvěry
Peníze v roušce
Rádce Zlaté koruny
Vložte svůj dotaz
Dobrý den, před pár lety jsem si sjednala u jedné nejmenované banky půjčku s nulovým úrokem, kde se platil jen poplatek za uzavření smlouvy 1000 Kč. Vše jsem řádně splatila. Ta banka mi ale od té doby posílá nabídky na další půjčky, před pár dny mi nabídli stejné podmínky jako u té první. Že jsem ji již jednou měla, prý nevadí. Návrh smlouvy mi poslali na email k podpisu. Pak jsem si ale všimla, že podmínky této půjčky jsou trochu jiné a tolik se mi nevyplatí. Smlouvu jsem zatím nepodepsala, ale ústně jsem její návrh předtím schválila. Nakonec ten úvěr ale nechci a teď nevím, jestli musím písemně odstoupit od smlouvy, nebo už nic dělat nemusím.
Dobrý den, děkujeme za dotaz. V tomto Rádci zodpovídají dotazy členové Finanční akademie Zlaté koruny - tedy z oblasti osobních a podnikatelských financí, respektive finančních produktů. Váš dotaz by měl být směřován spíše přímo na danou banku. Nicméně je možné, že některý z akademiků Vám bude moci poradit.
Přejeme pevné zdraví - i to finanční.
Vaše Zlatá koruna
dobry den , od 1. ledna 2020 jsem začala podnikat, mám roční obrat k pul milionu a ještě vedlejší příjem z pronájmu 15000. Čistý příjem mám 24 000, danové přiznání ale budu podávat až v novém roce. Je možné získat 30000 na spotrebitelsky uver? Děkuji.
Dobrý den, ano, je možné ho získat především u Vaší domácí banky, která vidí obraty na Vašem běžném účtu. U dalších bank to půjde s komplikacemi kůli neuzavřeným hospodářským rokem, ale půjde to
Dobrý den, potřeboval bych sloučit úvěry v hodnotě 970000 jsem zaměstnán na dobu neurčitou, bohužel mám záznam v registru, v bance mi kvůli tomu nepůjčí, chci se zeptat jestli mám nějakou možnost.
Dobrý den. Záleží na tom, jak velký záznam v registru dlužníků máte. Pokud máte více jak 3 pozdní splátky v posledním roce, tak bych tomu moc nadějí nedával. V ostatních případech je šance velmi vysoká zvláště při refinancování, protože jste již projevil schopnost tyto úvěry splácet. Obrátil bych se na někerou z bank, která se na refinancování specializuje
Dobrý den, děkujeme za dotaz. V tomto Rádci zodpovídají dotazy členové Finanční akademie Zlaté koruny - tedy z oblasti osobních a podnikatelských financí, respektive finančních produktů. Váš dotaz je ale potřeba více specifikovat - zajímáte se o sloučení úvěrů nebo půjčku?
Nicméně je možné, že některý z akademiků Vám bude moci poradit.
Přejeme úspěšné a hlavně brzké vyřešení vašeho problému.
Zlatá koruna
Dobrý den, můžete mi poradit, jak to chodí s hypotékami pro OSVČ? Chtěla bych si s výhledem pár let vzít hypotéku a nabízí mi skvělou práci, ale na na žl, tak nevím, co to bude pro mě znamenat v tomto ohledu. Děkuji
Dobrý den, Pavlíno,
pokud byste dělala tu samou činnost, jako v zaměstnání, zažil jsem, že banka dokázala akceptovat i kratší dobu než 12 měsíců podnikání, ale potřebovala už hotové 1 DP klienta a dostatečnou bonitu.
Obecně lze říci, že banky chtějí 12 měsíců aktivní činnosti a vycházejí z DP. U OSVČ lze řešit mnoho výjimek a postyvit hypotéku individuálně.
Doporučuji oslovit zkušeného hypotékaře (nezávislého, tedy zpřostředkovatele pro celý trh, nejen jednu konkrétní banku), který s Vámi probere celou záležitost podrobně. U OSVČ záleží na mnoha proměnných a je potřeba se tomu věnovat trochu více.
Například v Asociaci finančních poradců myslím, že nesáhnete vedle.. Takže se můžete podívat kdo pracuje poblíž. Případně to mohou být poradci s titulem EFA, EFP, tam by měla být také zajištěna vyšší kvalita. Ale je vždy potřeba pečlivě vybírat.
S pozdravem, Tomáš
Dobrý den,
pro OSVČ obecně je potřeba podnikat alespoň 12 měsíců a většina bank bere jako podklad příjmů poslední podané daňové přiznání. I když řada bank nějakým způsobem údaje z něj upravuje, tak přílišná optimalizace Vám může nemálo omezit možnosti poskytnutí hypotéky.
Dobrý den. Pracovala jsem v resturaci a momentálně stále nemám zaměstnání. Chodím alespoň občas vypomáhat, ale kvůli tomu, že jsou pořád nový případy a furt se u nás bojí té druhé vlny, tak si nemyslím, že stabilní práci seženu hned. Je nějaká vidina, že by se nějak ještě prodloužilo odložení splátek? Požádala jsem si o 6 měsíců, ale nevím, jestli se to do podzimu zlepší. Děkuji Jana
Dobrý den, děkujeme za dotaz. V tomto Rádci zodpovídají dotazy členové Finanční akademie Zlaté koruny - tedy z oblasti osobních a podnikatelských financí, respektive finančních produktů. Váš dotaz se týká opatření vlády ke zmírnění následků současné koronavirové krize a měl by být směřován spíše na legislativně právní poradnu k výkladu těchto opatření. Nicméně je možné, že některý z akademiků Vám bude moci poradit.
Přejeme úspěšné a hlavně brzké vyřešení vašeho problému.
Zlatá koruna
Dobrý den, chci si půjčit na automobil cirka 60 tisíc, jaký typ úvěru by jste mi doporučili? a slyšel jsem, že pokud dám mimořádnou splátku, tak že nemůže být urokována, je to pravda?
Dobrý den, zpravidla vychází nejlépe účelový úvěr u banky, ale i některé nebankovní společnosti mají celkem příznivé podmínky (pozor ale na nabídky přímo v autobazarech - ty bývají hodně předražené).
Pokud splatíte část úvěru předčasně, může vám úvěrová společnost naúčtovat maximálně poplatek ve výši 1 % z mimořádné splátky, a pokud je zbývající splatnost úvěru do 1 roku, pak 0,5 % z mimořádné splátky.
dobry den, chtel bych vedet jetli bych dostal uver na zrizeni prodejny v praze mam i podnikatelskej zamer ale nejsem podnikatel a chtel bych zacit podnikat potrboval bych si pujcit 700 tisi korun, ale nemam proti zastavu nemovitost, kde bych prosim sehnal ty penize? moc dekuji
Dobry den, v pripade uveru na podnikani, bude banka vzdy posuzovat rizika spojena s osobou-podnikatelem, ktery si pujcuje. To znamena, ze ji bude zajimat nejen samotny podnikatelsky zamer, a jeho schopnost uspet na trhu i s navratnosti investice v case, ale i vase dosavadni uverove zatizeni, historie vasi zadluzenosti, pripadne zadluzeni firem, ve kterych jste pusobil v roli majitele nebo spolumajitele, ale i zajisteni uveru, v pripade, ze se vasemu podnikani nebude darit. Zajistenim mohou byt ruzne formy - zajisteni majetkem (movity/nemovity), zajisteni dalsimi osobami apod. Vzhledem k tomu, ze zamer - obchod v Praze je prilis nedostatecny pro zhodnoceni, zda by banka do takoveho rizika sla a penize na podnikani vam pujcila, je dobre se pro potrebu penez obratit i na jine moznosti, kterymi muzou byt pujcky v rodine, spolufinancovani projektu s dalsimi spolecniky, pujcky ze strany soukromych investoru tzv. business angels, nebankovni financni instituce, crowdfunding, vyuziti ruznych startovacu na internetu, kde predstavite siroke verejnosti svuj zamer a skladate castku z mensich pujcek jednotlivcu. Nez si vsak od kohokoliv pujcite, urcite se presvedcte, zda je vas podnikatelsky zamer skutecne dobre zpracovany - s konkretnimi kroky, dobrymi financnimi propocty, a jasnymi cili a milniky vaseho podnikani. V podnikani plati dvakrat mer a jednou rez. Lidi, kteri nepromyslenym a uz od zacatku zadluzenym podnikanim zkrachovali, je cela rada.
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat, jakým způsobem mám předčasně splatit úvěr.Existuje nějaký fofmulář? Předem děkuji za odpověd. T.
Dobrý den, doporučuji kontaktovat poskytovatele úvěru a oznámit svůj záměr. Různé banky na to mají různé procesy. Někde může stačit třeba jen poslat peníze na účet, jinde vyžadují oznámení emailem.
Dobrý den. Většina společností ma na to formuláře a musí to vědět dopředu. U některých spotřebitelských úvěrů ale lze jen poslat peníze. Nicméně tímto bych se spíše neřídil.
Dobrý den, záleží o jakou banku se jedná, o jaký úvěr se jedná. Banka musí znát datum k jakému má být úvěr splacen. Některé banky akceptují email, některé banky osobní návštěvu pobočky. Včechny banky akceptují písemnou formu, zaslanou poštou. Při posílání dokumentu poštou počítejde min 20 dní. Splátku by jste měl situovat ke dni splátky úvěru
Jsem starobní důchodce. Mám ůvěr který splácím jak ho pojistit . Děkuji. Mach.
Dobrý den, záleží na tom, jak si to chcete pojistit. V případě krytí rizik na smrt, vážné choroby, úraz a podobně je možné zvolit i dodatečně jakoukoliv komerční pojišťovnu. V případě, že chcete mít pojištění přímo navázané na úvěr, tak to lze sjednat pouze při sjednání úvěru.
Ve Vašem případě, starobního důchodce budou některá rizika stejně omezená, protože nemůžete být v pracovní neschopnosti nebo mít přiznán invalidní důchod, proto by Vám mělo klasické komerční pojištění dostačovat.
Dobrý den měla bych dotaz jsem v důchodu a potřebovala bych půjčit částku 80 000 KČ.můj důchod činí 7 300KČ. Pokud by to šlo můžete mi sdělit jak vysoké by byly splátky? děkuji
Dobrý den, pokud byste si půjčila 80 tis. Kč s úrokem 6 % a pětiletou splatností, splátka by činila 1 547 Kč. Pokud by byl úrok 10 %, splátka by vzrostla na 1 700 Kč.
Nejsem si ale jist, jestli s vaším důchodem vám banka takovou půjčku dá...
Dobrý den, záleží na tom, za jaký úrok a na jak dlouho byste si půjčovala, případně na jaký účel. Můžete to prosím upřesnit, pokud tyto informace máte?
tak na 5 let nejdéle bych chtěla. Použít je chci na nové auto. Děkuji, Vlasta
Dobrý den, chtěl bych se zeptat jak to funguje při odkladu splátek, moméntálně je platnost do října. Poté už nebude šance využít odklad ? Ve firmě balancujeme na hraně a očekává se zhoršení na léto/podzim. Co pak dělat když už nebude odklad možný a naše firma bude propouštět nebo posílat lidi na 60%. Už nám vzali různé měsíční premie a davájí nám jen to nutné.Nucené vybíraní dovolené, vedlejší provoz funguje v omezemém režimu a čeká se na nás.Agenturní zaměstanci se propouštějí a postupně se to zhoršuje. Chci se zeptat je lepší požadat o odklad už teď nebo čekat. Všude se doslíchám o podvodu když využiji odkladu a budu k tomu mít slabší důvod napřiklad než ostatní.Mám nějaké peníze na penzijním fondu ale odrazovali mě, že kdybych ke použil na tíživou situaci musel bych zaplatit zpětně veškerou daň. Děkuji předem za rady
Hezký den,
odklad splátek je v současné době dle schváleného zákona možné využít opravdu pouze do 31.10. Pokud jste přišli o prémie, máte nucené dovolené pak je vaše finanční situace dotčena aktuální pandemii a využít odkladu můžete. Podle mého je lepší splátky odložit a třeba si uspořené peníze dát stranou jako rezervu (a pokud by se na podzim situace ve firmě nezhoršila můžete je pak i použít na předčasné splacení půjčky - samozřejmě nevím kde půjčky máte a zda je toto zdarma či nikoliv) než sahat na penzijní fond. To bych brala skutečně pouze v nejvyšší nouzi (přece jen to mají být peníze na váš důchod).
Držím palce ať vše dobře dopadne a přeji hodně zdraví!
Veronika Benešová
Dobrý den, jak postupovat, když vám společnosti ( půjčky nebankovní) nevyhoví s odkladem splátek...Jsem pracující v zahraničí a přišla jsem o příjem, který spadl na víc jak polovinu a nejsem schopna vše uhradit. Bohužek jsou i nebankovní sektory, který tvrdí, že se nařízení jich netýká a tudiž mi nemohou dát odklad...na podporu stále čekám a budou to pomali da měsíce :-(
Dále poprosím, jak postupovat, když mi přišlo vyjádření od ČSSM, že nemohou vyhovět mé žádosti o odklad splátek z důvodu,že jsem se opozdila více jak tuším 30 dnů se splátkou. Krátce před uzavřením podniku s důvodu Corony, mi zaměstnavatel dlužil mzdu za měsíc a půl (pracuji v gastronomii v hotelu v Rakousku a v zimě to bylo vždy slabší a s platbou se občas opozdil). Nicméně vše jsem teleonicky i prostřednictvím emailu vysvětlila a ani tak mi nevyhověli. Je ještě nějaká možnost prosím kam a na koho se obrátit?
Děkuji za odpověd
Dobrý den, paní Nováková,
moratorium, tedy odklad splátek úvěrů do konce července, nebo do konce října, je daný zákonem pro všechny banky i nebankovní poskytovatele. Pokud tedy splníte zákonné podmínky, neexistuje důvod nevyhovění Vaší žádosti. Připomínám nicméně, že možnost odložení splátek se vztahuje pouze na hypoteční, spotřebitelské a podnikatelské úvěry. Zákon také stanovuje, že splátky nelze odložit u úvěrů, u kterých byl žadatel k 26. březnu 2020 se splácením v prodlení delším než 30 dnů, což může být z výše uvedených informací právě Váš případ. V takovém případě bohužel skutečně na odklad splátek nedosáhnete.
S pozdravem,
Tomáš Weiss, Ministerstvo financí
Dobrý den, investuji, ale zároveň i splácím úvěr, u kterého platím pojištění a úroky jsou větší než u investic. Vyplatí se vybrat investiční účty a uhradit úvěr?
Dobrý den, pokud jsou náklady na úvěr vyšší než výnosy z investic, pak je vhodné investice použít na splacení úvěru (a následně začít opět investovat). Samozřejmě záleží také na typu úvěru (předpisatelé předpokládají, že se jedná o hypotéku, nicméně to neuvádíte) a druhu investic.
Pokud se jedná o dynamické investice a hypotéku, tak je naopak vhodné investici i hypotéku držet, protože investice jsou nyní ve výkyvu do záporu a jejich prodejem byste realizoval ztrátu. Navíc hypotéka je dlouhodobě nejlevnější zdroj peněz pro domácnosti.
Pokud se ale jedná o konzervativní investice a spotřebitelský úvěr, pak jsou na zvážení dvě varianty: Prodat investici a splatit úvěr a (v závislosti na vašem vztahu k riziku) konzervativní investici vyměnit za dynamickou.
Zalezi, jaky mate vztah k riziku.
Mene rizikova varianta je pouzit aktiva ke splaceni uveru, pokud je to mozne.
Druha varianta, na ktere muzete potencialne vice vydelat (ale i ztratit), je pouzit uverove prostredky a inestovat. Ale samozrejme investovat tam, kde dostanete vyssi vynos v porovnani s hypotekou.
Zalezi, jaky mate vztah k riziku.
Mene rizikova varianta je pouzit aktiva ke splaceni uveru, pokud je to mozne.
Druha varianta, na ktere muzete potencialne vice vydelat (ale i ztratit), je pouzit uverove prostredky a inestovat. Ale samozrejme investovat tam, kde dostanete vyssi vynos v porovnani s hypotekou.
Dobrý den, je potřeba si uvědomit, že peníze, které dáte do hypotéky už nejsou Vaše a přestávají být Vaší rezervou. Zvládáte-li výši splátek, tak bych se spíše poolédl po lepší investici, která i v dnešní době nese vyšší úrok než stojí hypotéka
Pro upřesnění, úvěr není hypoteční, ale spotřebitelský.
Dobrý den, vztahuje se odklad splátek i na leasing auta? Jaromír
Dobrý den, na operativní leasing se nevztahuje.
Můžu si odložit splátky i kontokorentu?
Dobrý den, zákonný odklad se na kontokorenty nevztahuje.
Pěkný den - jak se chovají banky při žádosti o odklad splátek? My čekáme 6 dní a zatím nemáme ani potvrzení o doručení... Michaela
Dobrý den, o odklad splátek nežádáte, odklad oznamujete. Banky toho teď vyřizují hodně a část personálu mají ještě doma kvůli péči o malé děti. Pro jistotu bych zkontroloval, zda oznámení skutečně došlo v internetovém bankovnictví nebo na call centru banky.
Dobrý den, záleží jaká banka to je a zda jste to podali správně. Určitě byste měli dostat potvrzení o přijetí obratem. Některé banky oznámí do 2 dnů, že už má klient odloženou splátku a kdy bude ta následující, jiné na to mají delší čas. V každém případě v potvrzení o převzetí žádosti je klient informován do kdy bude jeho žádost vyřízena a je tam potvrzená i ochranná doba pro nesplácení. Na Vašem místě bych se podívala do internetového bankovnictví, pokud máte k účtu, který máte propojený s hypotékou. Nebo nějaké "hypoteční zóny", kam dostáváte informace o hypotéce. Pokud ani tam nic nenajdete, kontaktovala bych banku nebo poradce, pokud nějakého máte, aby Vám to pomohl vyřešit. Přeji hezký den.M.M.
Je vhodné v téhle době si refinancovat a sloučit půjčky, nebo je lepší si počkat až Korona přestane zlobit? Petr Krejčí
Refinancovat / sloučit půjčky má smysl vždy, dává-li to ekonomicky smysl. Nikde není dáno, že by se nemohlo refinancovat později znovu, bude-li to dávat opět smysl.
Dobrý den, to záleží na konkrétní nabídce. Obecně bych spíš očekával, že banky budou v období krize opatrnější, což vede k vyšším úrokovým sazbám pro žadatele s více spotřebitelskými úvěry současně.
Dobrý den, je vhodné refinancovat nyní. Nečekala bych z toho důvodu, že banky z většiny zpřísňují pravidla pro poskytnutí půjček a některé zvyšují úrokové sazby.
Dobrý den,
myslím, že současná doba pro refinancování není úplně vhodná. Při refinancování uzavíráte novou úvěrovou smlouvu, na kterou nelze vztáhnout odklad splátek na 3 nebo 6 měsíců, protože ten podle nového zákona se vztahuje pouze na půjčky uzavřené před 26. březnem 2020. Samozřejmě se očekávají negativní ekonomické dopady současné pandemie, resp. zmrazené ekonomiky, včetně zvýšení nezaměstnanosti, možného snížení reálných mezd a tedy zvýšení rizikovosti nových půjček. Proto jsou banky při jejich poskytování ještě obezřetnější, zvláště pro lidi některých profesí, které mohou být současnou situací nejvíce postižené (turistický ruch, gastro apod.). Zaznamenala jsem i, že některé banky nenabízí půjčky osobám, které nejsou jejich klienty. Může se proto stát, že ani podmínky refinanování nebudou příliš výhodné.
Pokud se dostanete na lepší podmínky u úvěru, tak se vždy vyplatí refinancovat co možná nejdříve.
Vždy záleží na konkrétních podmínkách refinancování. Na koronu bych to nevázal.