Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Spoření

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Vážení přátelé. Prosím o odpověď, zda je možné u stavebního spoření provést úhradu ročního spoření (příkladně 20.000,- Kč) na několik let dopředu bez ztráty státní podpory? Dále pak by mně zajímalo, zda může dojít k tomu, že rodiče převedou stavební spoření na některého z dětí, nebo se v tomto případě musí uzavřít nová smlouva? Velice děkuji.

 

Dobrý den Pablo,

peníze lze poslat dopředu, ale při současných úrokových sazbách kolem 1% p.a. na smlouvách to nedává moc smysl. Věšinou je lepší držet peníze jinde a na stavebko vkládat jen maximální částku pro přiznání státní podpory, což je 20.000 Kč ročně.

Smlouvy na děti převádět nelze, je nutné založit novou. V rámci rodiny si ale dovedu představit i převzetí platby dítěte na smlouvě rodičů s tím, že naspořené peníze při ukončení smlouvy dostane dítě. Ale rozhoduje vždy majitel smlouvy, nikoliv ten, kdo posílá peníze!

Přeji pohodový den!

Pavel Borský

Provedete-li úhradu na stavební spoření v kalendářním roce v částce přesahující 20.000 Kč (resp. bude-li základna pro výpočet státní podpory pro daný rok vyšší než 20.000 Kč), ona přesahující částka je využita jako počáteční základna pro výpočet státní podpory pro rok následující. Zjednodušeně řečeno: je možné si takto předspořit.

Smlouvu na dítě převést nelze. V případě úvěru je však možné ze stavebního spoření rodičů financovat bytovou potřebu dítěte.

Penize lze poslat dopredu.

Chtěl jsem si založit v jedné Družstevní založeně termínovaný vklad, vzhledem k tomu že nemají interbanking tak se všechno vyřizovalo pomocí České pošty.Dneska mi došla smlouva o zřízení účtu a k mému překvapení to nebyla smlouva o termínovaném vkladě jak jsem požadoval ve své žádostí ale smlouvá o zřízení běžného účtu z 0% úrokové sazby.Na můj telefonický dotaz mi bylo odpovězeno vtom smyslu že se jedna o převod finančních prostředku kde by nesouhlasil datum vystavění smlouvy a datum vložení finanční částky na zřízeny termínovaný vklad a proto musí byt nejdříve založeny běžný učet z kterého se později převedou peníze na termínovaný vklad. Můj dotaz zní jestli je to obvyklí postup při uzavíraní smlouvy na dalků?

Je potřeba se podívat na konkrétní podmínky družstevní záložny.

Současně, celá řada finančních ústavů vás nutí si udělat běžný účet, abyste u nich mohl spořit nebo investovat.

Takže primárně (bez znalosti detailu) to nemusí být toxické, samozřejmě je na Vás, zda na to chcete přistoupit.

Mám ohledně penzijního spoření také pár otázek..Zrovna jsem ukončila studium na VŠ a přemýšlím kdy je tak nejvhodnější doba začít si spořit na stáří. Jediné co mě trošku děsí je to, jak se stále mění podmínky a pilíře...

 

Dobrý den Lindo, máte hodně té nejcennější komodity a tou je čas. Čím dříve začnete přemýšlet o odkládání peněz do investic, které Vám budou sloužit jako renta, tak tím lépe. Penzijko je jedna z variant s částí peněz. Jako záčátek je to ok, ale vězte, že např. 1.000 Kč měsíčně Vám extra penzi nezajistí. Je třeba v průběhu produktivního života se o investice neustále zajímat a prohlubovat své znalosti. Podmínky a pilře jsou již několik let neměnné. Změna proběhla naštěstí k lepšímu. Dříve jste nerozhodovala o tom, kam jsou peníze investovány. Tu volbu nyní máte. V současném penzijku je jedna z nevýhod likvidita. Existují další produkty, kde je likvidita daleko lepší např. otevřené podílové fondy (ty jsou i v penzijku), ETF fondy, přímé akcie, dluhopisy, nemovitosti atd. Každá z těchto investic může sloužit jako zdroj renty. Rentiérkou nemusíte být nutně až ve státem určeným věku. Odchod na penze (rentierka) si můžete určit sama. Chcete-li více, vyhledejte mě na firemních stránkách a kontaktujte :-)

Dobrý den, Lindo. 

Těší mne, že jste k sobě zodpovědná a přemýšlíte o odkládání prostředků na penzi. Doporučil bych zvážení cash flow, nastavení finančního plánu, vašich nejbližších cílů 1-2 roky, střednědobých cílů 2-6 let a dlouhodobých cílů 6 a dále (Sem patří penze). Z finančního plánu vyjde částka která je pro vás aktuální. Souhlasím s kolegyní, kde by částka měla být 300,- aby, jste měla státní příspěvek.  Myslím, že je důležité začít finančně plánovat jako celek. Ne vytrhnout z kontextu jen penzi. 

 

Sporit je idealni co nejdrive. Vlastne je mozne sporit jak formou penzijniho pripojisteni, tak i jinym zpusobem (napr. nemovitosti, jina financni aktiva).

Dobrý den Lindo, naprosto souhlasím s doporučením Míši Knotkové. Přeji hodně štěstí při výběru správného poradce!

Pavel Borský

Dobrý den Lindo, čím dříve začnete odkládat, tím lépe. Získáte tak více na úrocích v čase.

Jediné, co se s rámci třetí pilíře, tedy doplňkového penzijního spoření, mění je možnost daňových odpočtů, případně se posunuje minimální výše příspěvku.

Určitě bych tedy neváhala a založila si DPS alespoň s úložkou 300 Kč měsíčně a státním příspěvkem 90 Kč v kombinaci s podílovými fondy.

O konkrétním nastavení bych volila radu s finančním poradcem.

 

Dobrý den, letos v červnu mi bude končit sjednané stavební spoření a chtěla bych si ho znovu obnovit, asi znovu u Stavební spořitelny. Chtěla bych dosáhnout na maximální podporu od státu, která je tuším při složení 20k na účet v průběhu roku. Když bych tuto částku vložila na oba účty dostanu tedy státní příspěvek dvakrát? Nebo je mám vložit až na nově vzniklý účet? Děkuji moc za radu...

Smlouva stavebního spoření je uzavírána na dobu neurčitou s vázací dobou v délce 6 let. Při splnění této vázací doby je možné smlouvu vypovědět a naspořené prostředky použít bez vázání účelu aniž by se přišlo o státní příspěvky. Existenci dvou či více smluv o stavebním spoření s žádanou státní podporou v rámci jednoho kalendářního roku (souběh takových smluv je možný) je možné čerpat státní příspěvek v maximální výši 2.000 Kč za daný kalendářní rok. Přednost bude mít vždy smlouva starší, na novější smlouvu bude připsána státní podpora maximálně ve výši, kterou nebylo možné připsat na starší smlouvy. Byly-li by stejný datum založení dvou či více smluv, bylo by postupováno obdobně dle čísla smlouvy.

Dobrý den, jen doplním kolegy, že stavební spoření tímto nekončí.

Uplynula jen 6letá vázací lhůta. Můžete bez problému pokračovat ve spoření. Jen je nutné pohlidat si cílovou částku, a pokud je třeba, je možné ji adekvátně navýšit za poplatek uvedený výše.

Přeji hezký den.

dr. Vrabcová

Dobrý den, státní podporu získáte vždy na jednu smlouvu, tudíž nedoporučuji mít více smluv stavebního spoření.

Maximální státní podporu dosáhnete ročním vkladem 20.000 Kč, ve výši 2.000 Kč podpory.

Podobně jako ostatní kolegové, při nové smlouvě bych volila nižší cílovou částku, protože zpravidla se platí 1% z cílové částky formou vstupního poplatku.

Dobrý den,

v podstatě souhlasím s kolegy. Při uzavírání jen pozor na příliš vysoké cílové částky pokud daná stavební spořitelna nemá zrovna poplatkové prázdniny.

Státní podpora pouze na 1 účet/osobu. Pokud máte 2, budete mít jeden z nich určený, k němuž se státní podpora přidává, podle vkladu v průběhu roku, a to až do výše 2 000Kč vypočítané z 20 000 Kč vkladu.

Dobrý den, státní podporu nedostanete dvakrát za jeden kalendářní rok. Pokud máte k dispozici více prostředků je možno uzavřít smlouvu i např. na dalšího člena rodiny. Pravidla pro státní podporu se vztahují vždy k jednomu rodnému číslu. Mějte se H.

Dobrý den, můžete vložit na starou nebo novou smlouvu, z hlediska státní podpory na tom nezáleží, státní podporu dostanete každopádně pouze jednou. Asi je lepší vložit na starou smlouvu a při ukončení po vázací době hned peníze zase vybrat.

Kolik bych si měl uspořit na důchod? Je mi 45 a mám tak asi průměrný plat. Děkuji. Petr 

Doporučuji se zamyslet, kolik korun měsíčně budete potřebovat ke standardu, který budete v důchodu vyžadovat. Obvykle se finanční nároky po odchodu do důchodu mění. Od tohoto je třeba stavět výpočet daleko spíše než od aktuální mzdy. Aktuální mzda vám totiž pokrývá zcela jistě i výdaje, které v důchodu již mít nebudete - spoření na důchod, péče o děti, dojíždění do zaměstnání, splátky hypotéky a další. Na druhou stranu mohou vyplynout i výdaje nové, zejména související se zhoršujícím se zdravotním stavem.

Otázka je položena příliš volně, omlouvám se tedy, že neudávám konkrétní odpověď. Vězte však, že každá odložená koruna se Vám do důchodu bude hodit. A pokud byste naspořil více, než budete potřebovat, minimálně se ta naspořená koruna bude hodit k finanční pohodě - vědomí, že máte dostatečnou finanční rezervu. Hledáte-li tedy číslo, pokuste se provést výpočet, který komplexněji zohlední Vaši celkovou finanční situaci včetně očekávaných budoucích majetkových a finančních toků. Pokud Vám nutně nejde o konkrétní hodnotu, doporučuji odkládat, co to jde - důchod již klepe na dveře - a více odkládat stejně nemůžete.

Snad jen důležitá poznámka na závěr - nezapomeňte vybrat vhodný uchovatel / zhodnotitel Vašich úspor (finanční či nefinanční produkt, který zajistí, že Vaše odložené prostředky nepohltí inflace).

Dobrý den,

ve vašem případě bude záležet i na věšich aktuálních možnostech. Dále záleží, jak moc se schcete spoléhat na státní důchod a s jak velkým důchodem počítáte. Je možné udělat jistou projekci, ale stávající pravidla Vám nikdo negarantuje. Proto je to jedna z proměnných, která do plánování přináší jistá rizika, která každá vnímá jinak.

Zkuste si spočítat kolik můžete odkládat. Pokud budeme uvažovat finanční produkt, který Vám v průměru přinese 4% čistý výnos ročně tak při měsíční úložce 1000Kč a horizontu 20 let budete mít takový majetek, který Vám umožní čerpat "nekonečnou" rentu ve výši cca 1200Kč nebo konečnou na 20 let ve výši cca 2200Kč.

Samožřejmě platí, že čím později začnete, tím více peněz budete muset měsíčně odkládat. 

Složitá otázka.

Když to zjednoduším, zkuste si stanovit, jaký chcete mít měsíční důchod. Připočtěte inflaci za 20 let. Odečtěte očekávaný měsíční důchod od státu. Zkuste si odhadnout, kolik let budete v důchodu žít. Tolik přibližně potřebujete mít naspořeno, plus nějakou rezervu.

Dobrý den, doplňkové penzijní spoření a podobné produkty se u nás většinou využívají jako nástroj "daňové optimalizace" - lidé v předdůchodovém a důchodovém věku neví co s penězi a díky státní podpoře se jim zdá, že tyto produkty jsou výhodné. Všeobecně řečeno je výhodné investovat do vlastního bydlení. Vrátím-li se k Vaší otázce, tak Vám doporučuji dobře bydlet a žít a nelámat si hlavu spořením na důchod.

S pozdravem

Jaroslav Vostatek, univerzitní profesor pro obor finance 

Dobrý den,

je skvělé, že myslíte na budoucnost a na postaktivní věk života. Je to velmi individuální a záleží na standardu, který byste si v důchodovém věku představoval. Lze využít celou škálu produktů s různými typy zvýhodnění (daňová, příspěvky státu atd.).

S pozdravem

dr. Vrabcová

 

Dobrý den, nedá se tak všeobecně říct. Je důležité, v jakém věku chcete začít pobírat důchod, kolik měsíčně chcete pobírat, jaké jsou Vaše rezervy, plány, cíle, finanční portfólio..

Doporučuji spojit se se svým finančním poradcem a probrat do podrobna s konkrétními informacemi o Vás a Vaší rodině.

Dobrý den, pokud má být roční penze 4% z objemu investic a Váš důchod má být 30 tis měsíčně, tak potřebujete 9 milionů. Takto jen ve stručnosti.. Roli hrajou další proměnné např státní důchod, Vaše nároky na životní standard v penzi, inflace, období na jak dlouho chcete rentu mít a další... Obecně byste měl být schopen dávat na penzi stranou mezi 10-25% příjmu.. Poucek je spoustu. Záleží na Vašich možnostech a ochotě.

Dobrý den, mám teď nižší příjmy, co se stane, pokud nezaplatím teď důchodové penzijní spoření? Mám Conseq. Děkuji

Dobrý den,

když nevložíte svůj příspěvek, nemáte za daný měsíc (měsíce) nárok na případný příspěvek od státu a tento měsíc (měsíce) se Vám nezapočítá do spořící doby (získání určité délky spořící doby je třeba pro pozdější vznik nároku na výplatu ze spoření, např. získání 60 měsíců je třeba pro jednorázový výběr všech úspor v 60 letech). Penzijní společnosti to, že po nějakou dobu nebudete spořit, můžete, ale nemusíte oznámit. Když jí to oznámíte, je to výhodnější v tom, že můžete požádat o přerušení, nebo odklad placení.

Odklad placení znamená, že oznámíte, kolik měsíců nebudete spořit. Poté můžete odložené příspěvky naráz vložit. Nedostatene sice zpětně státní příspěvky, ale za doplacené měsíce se Vám načte spořící doba.

Přerušení je podobné, s tím rozdílem, že doplatit později nemůžete, tudíž ani nemůžete získat spořící dobu.

Druhou variantou je i po toto těžké období dál spořit, ale nižší částku. Minimálně by to měla být 100 Kč měsíčně. Bude se Vám načítat spořící doba a když by to bylo aspoň 300 Kč, dostanete i státní příspěvek. Toto opět můžete, ale nemusíte oznámit penzijní společnosti. Když to oznámíte, upraví Vám o to smlouvu.

Martin Stehlík (Česká spořitelna - penzijní společnost), člen finanční akademie

Krásná vyčerpávající odpověď.

Dobrý den, ve své podstatě se nic neděje. Je doporučeno ohlásit tuto skutečnost penzijní společnosti, ovšem není to povinné. Za tuto dobu neplacení neobdržíte státní příspěvek. 

Není vhodné doplňkové penzijní spoření ukončovat předčasně, připravil byste se o zvýhodnění, kvůli kterým jste tento produkt zřejmě zakládal. Je mžoné jednat o snížení příspěvků i dlouhodobě (min. je 100 Kč měsíčně - ovšem bez státního příspěvku).

Přeji Vám hezký den, 

dr. Vrabcová

Dobrý den, pokud vynecháte jednu nebo několik málo plateb, není to až takový problém. Nezískáte v tu dobu státní podporu. Jistě oznamte tuto skutečnost zprostředkovateli.

Dobrý večer,

než neplatit vůbec tak doporučuji spojit se s pojišťovnou nebo zprostředkovatelem a domluvit se na nižších měsíčních platbách. Určitě nedoporučuji penzijní spoření ukončovat. 

Do jaké měny uložit úspory, cca 400 tis. Kč - CZK, CHF, EUR, USD, GBP? Děkuji. P.

V tak relativně nízkých částkách doporučuji držet českou měnu.

Přeji hezký den.

PV

Při plánu útraty v CZK je doporučitelné držet i úspory v CZK. Zvláště pak v momentě, kdy se jedná o částku nižší, kterou zmiňujete.

Pokud by se jednalo o vysokou částku úspor, bylo by možné zvažovat i měnovou diverzifikaci. Zvláště pak v případech, kdy by bylo úvahou realizovat útraty i v jiných měnách.

Důvod proč zvažujete směňovat ve svém dotazu neuvádíte.

Dobrý den, s příjmy a výdaji v CZK je ideální mít převážnou většinu v CZK a poměrnou menší část v cizí měně (USD/EUR).

Dobrý den,

pokud máte příjmy a chcete i své budoucí platby a náklady mít v Kč není potřeba mít peníze v jiné měně. Dlouhodobě lze uvažovat snad jen o investicích pro rozložení pro dlouhodobé spoření do dolaru nebo eura, ale neznamená to, že je zbytečně hned musíte měnit.

Otázka je, proč byste to dělal. Spekulaci na pohyby měn bych nedoporučoval. Pokud plánujete útratu v některé z těchto měn, tak lze počkat na výhodnější kurz, dnes je koruna oproti hlavním měnám oslabená. Při naplnění určitých podmínek může koruna oslabit ještě více, ale spekulovat bych si na to nedovolil.

Dobrý den, záleží, v jaké měně chcete později utratit. Vůči euru, dolaru a libře je nyní česká koruna slabá. Její případné posílení by mělo za následek ztrátu v případě směny zpět do CZK..

Má teď smysl založit si stavební spoření, když úroky nejsou skoro žádný?

Dobrý den, 

domnívám se, že ano, pokud akceptujete 6letou vázací lhůtu. V rámci připsaných úroků lze ovšem započíst i státní příspěvek a také pojištění vkladů, které je velmi významné pro konzervativní klienty.

Přeji Vám hezký zbytek víkendu.

dr. Vrabcová

Dobrý den, likvidou 6 let se míní, že pokud byste vypověděl- ukončil- stavební spoření dříve, než za 6 let, pak přricházíte o státní podporu a stavební spoření ztratí podstatnou část svého zhodnocení. Vlivem inflace se dá mluvit naopak o reálné ztrátě.  Navíc se dá celkem pravděpodobně předpokládat růst sazeb v horizontu cca do 2 let, takže pak garantovaný úrok na spoření může být srovnatelně velmi nízký. Na druhé straně se jedná o finanční produkt, který může mít své místo v portfoliu klienta, ale to je na další diskusi. Jiří Štegl

Dobrý den, stavební spoření je díky státní podpoře nejvýnosnější produkt z těch, které jsou pojištěné. V optimální variantě (spoření 1.700 Kč/měs. na jedno rodné číslo, můžete mít více smluv na další rodinné příslušníky..) dosahuje výnos až kolem 4%. Po 6ti letech si peníze můžete vybrat včetně státní podpory a použít libovolně. Pokud počítáte do budoucna s nějakým úvěrem na bydlení, tak je to také vhodný nástroj ke kumulaci vlastních prostředků, bez kterých už Vám dnes žádná banka úvěr prakticky nedá. Mějte se.

Ano, pro konzervativního klienta, díky státní podpoře ve výnos v 6-ti letém horizontu cca 3 % p.a. Otázkou je pak likvidita.

Děkuji za odpověď. Můžete mi ještě dovysvětlit tu likviditu? Děkuji.

Abych měl výnos cca 3% p.a., musím vydržet 6 let.Jinak si peníze mohu vybrat, ale může to být ztrátové. Ale po 6 letech je výnos garantovaný. VK

Dobrý den, chtěl bych se zeptat na jednu věc. Mám udělané stavebko - už skoro rok a chci státní podporu. Bojim se ale, abych o ní nepřišel. Poslední dobou se všechno pořád mění... Myslíte, že se může stát, že by se stoplo rozdávání státní podpory? Dík, P.

Dobrý den, státní příspěvek k produktu stavebního spoření je dán přímo zákonem. Pokud by se neměl vyplácet, musel by tento zákon projít nejdříve novelou zákona o stavebním spoření. V minulosti byly příspěvky ke stavebnímu spoření daleko vyšší (až dvojnásobné), ale to se v čase již několikrát změnilo směrem dolů. Před pár lety se dokonce zvažovalo tento příspěvek zcela zrušit, ale nakonec to žádná politická strana nepodpořila.  Zřejmě by tím ztratila své voliče:-). Stavební spoření je smysluplný produkt, kde si člověk sám odkládá na zajištění vlastního bydlení, nebo spoří, a takový produkt si podporu ze strany státu zaslouží ,-).