Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Potřebujete poradit? Máte dotazy?

Jste na správných stránkách, kde se můžete ptát a získat rady k vašim osobním i podnikatelským financím. Na dotazy vám bude odpovídat na 400 odborníků na finance z Finanční akademie Zlaté koruny ve spolupráci se zástupci Ministerstva financí ČR.

Pevné zdraví - i to finanční!

Hypotéky

Peníze v roušce

Rádce Zlaté koruny

Vložte svůj dotaz

Obsah tohoto pole je soukromý a nebude veřejně zobrazen.

Dobry den, má smysl zkouset dostat hypo na 1,5 milionu když mem plat kolem 20000 cisteho, ale mam exekuci a mesicne mi tak zbyde 15000. Pokud ne, kdy po skonceni exekuce o hypo můzu požádat? Dekuji

S exekucí zkoušet žádat o hypotéku ani nemusíte. Banky si prochází exekuční rejstřík a hypotéku by zamítly. Jak dlouho po splacení exekuce má smysl o hypotéku žádat, závisí mimo jiné na tom, o jakou exekuci by se jednalo, zejména zda jste zároveň uveden v některém úvěrovém registru. Z nich budete vymazán po 3 či 4 letech od splacení závazků.

Dobrý den myslíte že můžeme žádat o hypotéku v Česku když muj muž je občanem i pracuje v EU ale ne v ČR ale potřebujeme žádat společně.

Dobrý den, samozřejmě. Občan EU má možnost žádat o hypotéku v českých bankách, většinou však předkládá více dokladů. Jediná podmínka je, aby zástava byla v České republice.

Držím palce Veronika Svobodová

Dobrý den, vybrala jsem si s přítelem dům, ale pak jsme přišli na to, že je na něj exekuce půl milionu. Dají nám na něj hypotéku, když je v exekuci? Až bychom ho koupili, tak bychom dluh splatili, ale jak se na to bude tvářit banka? Děkuji za radu. Ž.

Dobrý den Žaneto K.,

většina bank Vám za rozumných podmínek půjčí max. 80% odhadní ceny nemovitosti, 20% peněch potřebujete vlastních. Pokud z těchto 20% vyplatíte exekuci, nemělo by nic bránit úspěšnému obchodu. Ale určitě je nutné exekuci vyplatit před čerpáním úvěru od banky.

Píšete, že na exekuci jste  přišli až po výběru domu. Je to dost významný varovný signál dát od takové nemovitosti ruce pryč, mohlo by se Vám stát, že nějaká další překvapení zjistíte až po koupi. Doporučuji hledat jinou nemovitost nebo mít dobrého právníka a hypotečního poradce...

Hodně štěstí!

Pavel Borský

Dobrý den, uvažuji nad hypotékou která se mi bude splácet z pronájmu té nemovitosti. Mám ale trochu obavy, že mi vypadne na další dobu nájemník. Mohl bych si kdyžtak na tuto dobu pozastavit splácení hypotéky? Děkuji za rady Dušan

Hypotéku, která by měla takovou vlastnost ve svém základu, žádná banka nenabízí. Naopak, pokud je nájemné hlavním zdrojem splácení hypotéky, banky to vnímají spíše rizikově (mimo jiné právě s ohledem na možnost výpadku nájemníka).

S bankou je zpravidla možné dohodnout odklad splátek, nicméně součástí toho je uvedení této situace do úvěrových registrů, což může vést k horším podmínkám úvěru pro další období fixace.

Dobrý dem, potřebovala bych poradit jk bude vipadat odhad ceny domu při sjednani hypotéky. Co když bued podhodnocena? Muzu si vybrat sama nekoho kdo ji oceni? Moc dekuji za informace.

Dobrý den, 

oceňovatele pro vyhodnocení ocenění si stanovuje banka sama, někdy je možnost do výběru zasáhnout, pokud by Vámi zvolený odhadce s bankou již spolupracoval. 

Riziko podhodnocení zde bohužel je a v tomto případě je nutno mít k dispozici více vlastních prostředků. 

Adéla Kučerová

Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jestli mám šanci získat hypotéku, když pracuji jen na DPP. Mám vedlejší příjem z pronájmu dvou bytů, takže finančně to pro mě není problém. Je nutné mít HPP? Děkuji, Terka

Dobrý den, Terezo.

Bohužel DPP uznává pouze jedna banka, a to ještě jen jako doplňkový příjem. Pokud máte příjem z pronájmu vedený v daňovém přiznání, už je naděje větší. Záleží však na výši obou nájmů a na výši splátky případné hypotéky.

Držím palce Veronika Svobodová

Dobry den jak je to prosím kdyz chci prodat nemovitost s jeste nesplacenou hypotekou. predpokladam ze to jde, ale jake mam cekat poplatky, sankce a jak to probiha. dekuji, K.

Dobrý den, jsou v zásadě dva možné způsoby, jak lze nemovitost s hypotékou prodat. První (a častější) je, že prodáte nemovitost a hypotéku z prodeje splatíte. V takovém případě může banka naúčtovat "účelně vynaložené náklady", přičemž částka podle zákona nesmí přesáhnout 1 % ze splacené výše jistiny a 50 000 Kč. Účelně vynaložené náklady ovšem ČNB definuje pouze jako administrativní náklady, tedy v zásadě v řádu stakorun až nízkých tisícikorun, ovšem zdaleka ne všechny banky s tímto právním výkladem souhlasí (viz https://poradci-sobe.cz/financni-poradenstvi/kdo-ma-nejhorsi-podminky-pr...).

Druhou, méně častou, variantou je, že kupující převezme stávající hypotéku. V takovém případě byste hradili pouze poplatky za změnu smlouvy. Ovšem - nový majitel hypotéky by musel (pochopitelně) splňovat kritéria banky na bonitu dlužníka.

 

Dobrý den, mám hypotéku, která je zajištěna domem mých rodičů. Nejsem ráda, že jsem je dostala do takové situace, kdy musí ručit vlastním bydlením, a proto bych nyní, když už je to v mých silách, teda našich silách i s manželem, tu zastavenou nemovitost nahradila jinou. Je to možné a jak je tento proces složitý?  Moc děkuji za rady, O.

Dobrý den, je to možné. Požádejte banku o vyvázání nemovitosti ze zajištění. Na webových stránkách banky naleznete formulář. Budete potřebovat hypoteční smlouvu, znalecké ocenění, nabývací titul k nemovitosti a pojistnou smlouvu. Banka nejprve "vloží do zástavy" novou nemovitost, a teprve poté vyváže tu původní. 

Vyměnit zastavenou nemovitost možné je. Je jen třeba počítat s náklady nejen katastru nemovitostí, ale i s poplatky, které si za výměnu některé banky účtují. Ty se mohou pohybovat i v řádu kolem 10 tis. Kč. Nová nemovitost navíc musí mít dostatečnou hodnotu k zajištění úvěru.

chci hypotéku na koupi bytu-s manželem napůl.Je nám 57 let.Jsme bez půjček.Jakou banku oslovit ?

Oslovte více bank a uvidíte, kde Vám dají nejlepší nabídku.

Mezi nimi oslovte i současnou banku nebo banky, kde máte bankovní historii. 

Dobrý den paní Geletiová,

doporučuji začít u bank(y), kde máte v současné době vedené běžné účty. Dále se vydejte cestou nezávislého poradce, který pro vás bude hledat nejen optimální banku, ale i řešení. Otázek i odpovědí bude dostatek.

Petr Metelec, Froglet, s. r. o.

 

Dobrý den, zajímá mě, jak bude banka kontrolovat, jak probíhá stavba nemovitosti na  hypotéku. Děkuji, Ondřej

Dobrý den,

jsou nastaveny tzv. tranše (části čerpání), které probíhají např po dodání zprávy o výstavbě vyhotovené odhadce.

 

Dobrý den, začínám se poohlížet po hypotéce a zdá se mi, že šance jí nyní získat není tak růžová, jak se hlásá všude v médiích (nízké úroky a tak..). Kdybych odjel na určitou dobu do zahraničí si vydělat, můžu potom dokládat i tyto přijmy, až budu o hypo žádat? Děkuji moc, Jiří

Dobrý den, banka bude potřebovat Vaše aktuální příjmy, které budou trvat i do budoucna. Pokud si v zahraničí vyděláte a vrátíte se zpět, můžete tyto prostředky použít k úhradě části kupní ceny a o to si snížit výši hypotečního úvěru.

Bance budete dokládat příjmy, které budete mít i budoucnu, z Vašeho dotazu vyplývá, že si chcete v zahraničí jen přivydělat a zase se vrátit zpátky. Pokud chcete, můžeme domluvit detail.

Dobrý den, mám dotaz. Potřebuju si vzít hypotéku, nemám toho našetřeno tolik, ale takových 12% ceny zvládnu, co jsem se dívala. Vzala bych si hypotéku dohromady s přítelem, jestli to jde (není to ještě manžel)?. A musíme jít do banky oba, nebo to můžu vyřídit sama? Děkuji Markét

 

Dobrý den, opravdu stačí 10 %, ale počítejte s horšími podmínkami, např. vyšší úrokovou sazbou. Navíc nejde o 10 % z kupní ceny, ale z odhadu a ten může být i nižší. Vlastní prostředky lze případně nahradit druhou nemovitostí, kterou byste na čas dali do zástavy. Pokud vstoupíte do hypotéky s partnerem, můžete prvotní jednání vést sama - dozvědět se jaké jsou podmínky, co všechno budete potřebovat atd. Pro podání žádosti už samozřejmě musíte do banky nebo za finančním poradcem oba. Fakt, že nejste manželé, žádné bance vadit nebude. Některé však budou trvat na tom, abyste oba byli spolumajiteli kupované nemovitosti. Každopádně v tomto případě doporučuji navštívit právníka a deklarovat, kolik peněz do prodeje kdo vloží (třeba bude mít přítel 8 %?) a jakým způsobem se budete podílet na splácení hypotéky. Držím palce 

Dobrý den,

našetřeno byste měla mít ideálně 20 % z ceny nemovitosti, ale je to možné i s 10 %. Hypotéku si můžete vzít i s přítelem, ale oba pak musíte být i vlastníci nemovitosti. A pokud bude přítel jako spolužadatel, pak musíte vyřizovat společně.

Dobrý den, chci se zeptat jestli si můžu vzít hypotéku jenom na kus nemovitosti?Je to rodinný dům, takže třeba jen na jedno patro nebo je to nesmysl?

Pokud byste chtěl dát do zástavy pouze část rodinného domu, bylo by to možné pouze v případě, kdy by šlo dům rozdělit na několik (alespoň dvě) bytových jednotek a ty by byly zaneseny samostatně do katastru nemovitostí. Nicméně je i výhodnější zastavit vyšší hodnotu, než jak vysokou hypotéku potřebujete. Pokud budete čerpat méně než 50 % zástavní hodnoty nemovitosti, banky jsou ochotny poskytnout ještě zajímavější úrokovou sazbu.

Dobrý den,

u hypotečního úvěru se vždy řeší tři základní věci:

1. Bonita

2. Zástava

3. Účel

Pokud dotazem myslíte řešení zástavy, že by se zastavila jen část nemovitosti, tak to možné není. Pokud řešíte účelovost. Např. rekonstrukci jednoho patra, tak to možné je, ale do zástavy bude muset jít celá nemovitost. Popřípadě bude nutné nemovitost "rozdělit" na bytové jednotky.

Odpověď je hodně obecná, ale snad pomůže. 

Dobrý den, poohlížím se po nemovitosti v Praze, zatím nejsem s žádnou nabídkou zcela spokojen. Budu si muset ale žádat o hypotéku, hádám ve výši cca 3 milionů. Jsem zaměstnán, mám stabilní příjem a další nemovistost jako zástavu (od rodičů). Jak dlouho mám počítat, že bude vyřízení hypotéky trvat? Mám o ní žádat ještě dřív než se rozhodnu pro určitou koupi? Dekuji T,

Dobrý den, 

rozhodně je dobré si dopředu zjistit, jaké máte možnosti, můžete jít napřímo do banky nebo se obrátit na hypotečního specialistu, který Vám s tím pomůže. Vyřízení hypotéky může trvat od pár dní do několika měsíců. Vždy jde o to, jak je to metodicky složité a jak rychle je reálné získat všechny potřebné podklady. 

Pokud budete podepisovat nejprve rezervační smlouvu, nic nezkazíte tím, když tam dáte 6 týdnů na podepsání kupní smlouvy. Počítat můžete s tím, že cca za 4 týdny může být hypotéka podepsaná.

Žádat o hypotéku předem podle mě nemá v současné chvíli cenu. Raději si zjistěte Vaše možnosti, zda dosáhnete na požadovanou výši úvěru vzhledem k Vašemu příjmu. Jakmile si najdete vhodnou nemovitost, budete vědět v jaké bance financování rozběhnout.

S pozdravem, Tomáš Rusňák

Dobrý den,

je dobré se dopředu informovat o svých možnostech získání úvěru ještě před samotnou koupí. Vyřízení hypotéky může trvat zhruba měsíc v závislosti na vytížení financující banky a rychlosti dodání potřebných podkladů.

Dobrý den,

jsem pendler, Češka žijiící v Německu, pracující v Holandsku. Zkoušela jsem se poptat u dvou velkých českých bank na možnost hypotéky, obě žádost i bez bližších informací zamítly. Má smysl zkoušet dál nebo je to předem ztraceno? 

Děkuji předem za odpověď,

P.H.

Dobrý den,

v případě, že máte trvalé bydliště v ČR a příjem je ze zaměstnání v zahraničí, tak by případ měl být řešitelný.

Nicméně některé banky v současné době příjmy ze zahraničí neakceptují. Záleží i na tom v jakém oboru jste zaměstnána.

Dobry den, v pripade ze mate trvaly pobyt v ČR, tak je to jednoduse resitelne. Vice informaci Vam klidne sdelim po telefonu. Dekuji S pozdravem Marian Drgo 

jen doplním, jedná se o hypotéku na nemovitost v Česku

Dobré dopoledne, chci se zeptat, mám s manželem hypotéku s překlenovacím úvěrem na 1 mil. Platíme už skoro 8 let, splátka je  5500, navíc pojistka,  s úrokem 5,6. Chci se zeptat, jestli můžu přejít na normální hypotéku s menším úrokem? Šlo by to? Děkuji za pomoc.

 

Dobrý den,

ano, možné to je. Možností řešení je několik a závisí na okolnostech, jako jsou datum konce platnosti aktuální úrokové sazby, hodnota zástavy nemovitosti, podmínky u překlenovacího úvěru a Vaše aktuální finanční situace. 

Obraťte se na svého finančního poradce, nebo si sjednejte schůzku v hypotečním centru Vaší banky.

 

Ano, je to možné. Buď přes finančního poradce, jednání s vaší bankou, nebo nabídkou konkurenčních bank.

Ano, je to možné. Optimálně se obraťte na svého finančního poradce, který vám s refinancováním (změnou) pomůže.

Hezký den, můžete mi poradit? Chystám se vzít si hypotéku na 3 mil. Všechny podmínky pro její přiznání dle informací na internetu snad splňuji. Zvažuji ale, zda má smysl uzavřít si k ní i pojištění pro případ neschopnosti splácet...Co si o něm myslíte? Pracuji totiž v hotelu a kvůli koronakrizi se bojím, že bych mohl přijít o místo. To pojištění by mi případně v tomto případě mělo pomoci, myslím si to správně? A vztahovalo by se na mě pojištění, i když budu propuštěn v souvislosti s koronavirem a tedy pojistili by mě nyní vůbec? Moc děkuji za pomoc...

Dobrý den, nerad kazím Vaše nadšení, ale kvůli koronaviru jsou některé segmenty v bankách na black listu ohledně jakéhokoliv úvěrování, včetně hypoték! Doporučuji výslovně prověřit, zda je kombinace Vašeho zaměstnání a oboru působení pro konkrétní banku v současné době vůbec akceptovatelná. Podmínky bank se sice v poslední době pomalu uvolňují, ale toto bych určitě ověřil.

S pojistkou schopnosti splácet je to podobné.

Navrhuji ve spolupráci s poradcem oslovit několik bank a vybrat tu optimální pro Vás.

 

Dobrý den, Mirku,

pojištění neschopnosti slácet má 2 roviny. Buď tzv. "bankopojištění", tedy pojištění přímo k hypotéce zařízené bankou a nebo soukromé životní (rizikové pojištění), které si zařídíte sám bez ohledu na hypotéku. 

Pro někoho to smysl mít může, pro někoho jiného ne, je to hodně individuální. Pojištění proti ztrátě zaměstnání by Vás ochránit mohlo, samozřejmě je to ale dobré napasovat na celkovou životní a finanční situaci. 

Bohužel neznám Vaši celkovou situaci a tak není možné přesně odpovědět, jak se máte zachovat. 

Přeji hezký den, Tomáš Rusňák

Dobrý den,chci se zeptat zažádali jsme si o hypotéku na částku 1300000.K tomu si manžel musel uzavřít ještě životní pojištění kde základní pojištění činní 2200,-chci se jen zeptat jestli se musí u hypotéky platit životní poj.nebo stačí jen klasické poj. Je to teda normální? Zdá se mi to hodně, je to pomalu půlka splátky u hypotéky.Děkuji

Životní pojištění banky vyžadují většinou pouze tehdy, pokud je splatnost úvěru později, než hlavní dlužník doáhne 67 let.  V jiných případech to nabízí jako možnost, kdy při sjednání dávají slevu na úrokové sazbě. Obecně je dobré mít pojištění v případě vytváření závazku, záleží však na konrétní situaci. Pokud platí takovou měsíční splátku pojištění, pak ho máte pravděpodobně se spořící složkou, což je asi zbytečné. Záleží, přes koho jste to sjednávali, zda přímo v bance nebo přes poradce, pravděpodobně to může být i tím, že s prodejem pojištění souvisí poměrně dost vysoké provize. Ale pro konkrétní řešení je třeba znát větší detail, rád Vám s tím pomůžu. 

Dobrý den, škoda, že jste si podmínky úroku nepřečetli předem. Částka je nesmyslně vysoká. Ušetřený úrok za to nestojí. Pokud jste ještě nepodepsali úvěrovou smlouvu, tak bych z toho vycouval. Navíc pojistné plnění jde bance a ne Vám. Za mě palec dolů. V případě zájmu mi napiště. Kontakt je na stránkách Bonites group.. Hezký den

Dobrý den Lucie,

děkuji za dotaz. Bohužel není úplně přesně jasné, co jste si vlastně k hypotéce uzavřela, odpovím jen obecně.

Pokud se jedná o úvěrové pojištění, které se zpravidla uzavírá pro případ smrti, trvalé invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti, tak je dramaticky předražené. Běžná cena při výši úvěru 1,3 mil. Kč je cca 650 Kč měsíčně.

Pokud se jedná o životní pojištění se spořící (investiční) složkou, tak neznám banku, která ho povinně k hypotéce vyžaduje. Ale prodejce má z takové smlouvy větší provizi než za hypotéku, což může být důvod sjednání.

Pro konkrétní analýzu je třeba smlouvy vidět, rád Vám s případem pomůžu.

Dobrý den,
obecně je samozřejmě vhodné mít hypotéku zajištěnu životním pojištěním pro nenadálé situace. Poté pak záleží, zda ono pojištění máte sjednáno jako podmínku uzavření hypotéky (za což máte obvykle slevu na úrokové sazbě) nebo máte pojištění sjednáno samostatně. Pokud je to podmínka banky, tak s obsahem toho tolik neuděláte (tzn ani s cenou), ale pokud jde o samostatně sjednávané pojištění na kterém banka netrvá je to zcela na Vás.

Ohledně ceny pojištění, to by mělo zohledňovat Vaši celkovou finanční a životní situace (ne jen to, že máte hypotéku), zdravotní stav, apod.
Zmíněná platba tedy obecně může být o něco vyšší, ale neznamená to hned, že je to ve Vašem případě špatně. Poradce s  kterým to řešíte by Vám měl srozumitelně vysvětlit důvodu proč je cena taková jaká je a proč je nastavení pojištění právě takovéto. Pokud je vysvětlení nesrozumitelné a nedává selským rozumem smysl, obvykle je to chyba poradce a v takovém případě je dobré jej vyměnit.