TÉMA PRO DVA

Na Zlaté koruně otevíráme novou rubriku, v níž se budou vždy dva odborníci z řad Finanční akademie vyjadřovat k aktuálním otázkám z oblasti financí a finančních produktů. Jako první jsme zvolili téma: Budou dál klesat ceny povinného ručení?

Na otázku odpovídají Eva Ducháčková z Vysoké školy ekonomické a Vladimír Nejezchleba, místopředseda rady Unie společností finančního zprostředkování a poradenství.

Pojišťovny již nemají kam ustupovat

Eva Ducháčková

 Za poslední  tři roky ceny povinného ručení výrazně poklesly. Pojišťovny změnily v podstatě naráz přístupy k diferenciaci cen a začaly nabízet povinné ručení rozšířené o další služby, jako je například krytí dalších pojistných nebezpečí, poskytování asistenčních služeb anebo přímá likvidace nezaviněných škod.

 Vysoká  konkurence v rámci povinného ručení vyplývá z toho, že se jedná o povinný pojistný produkt, na který mohou pojišťovny navázat další pojistné produkty pro konkrétního klienta. Vedle toho jde o produkt, který má stále vysoký podíl na celém pojistném trhu z pohledu předepsaného pojistného. V roce 2006 představovalo povinné ručení 18 % a v roce 2011 16,5 % předepsaného pojistného na pojistném trhu.

 Významný pokles cen z celkového pohledu  není v souladu s rostoucími náklady na pojistná plnění. Přitom vyšší růst nákladů na pojistná plnění se v posledním období projevuje zejména u škod na zdraví. Právě škody na zdraví jsou v průměru zhruba desetkrát vyšší než škody na majetku a typická je pro ně často dlouhodobá výplata pojistného plnění, jak tomu bývá například u odškodnění při invaliditě poškozeného.

 Sazby povinného ručení jsou již v současné době na tak nízké úrovni, že lze pochybovat o jejich dostatečné výši k tomu, aby budoucí pojistná plnění pokryla. I když  podobné problémy s úrovní cen povinného ručení jsou typické pro pojistné trhy dalších evropských zemí, dá se vzhledem k problémům v ekonomické únosnosti produktu předpokládat, že ceny povinného ručení vyčerpaly všechny možnosti a dosáhly dna. Pokud pojišťovny nenaleznou cesty, jak ztráty z povinného ručení kompenzovat, začnou se ceny, i když zpočátku asi jen mírně, opět zvyšovat.

Výsledkem cenové bitvy pojišťoven nižší vybrané pojistné. Jaká bude reakce? 

Vladimír Nejezchleba

Podle České asociace pojišťoven zaznamenal v loňském roce trh s povinným ručením pokles  předepsaného pojistného  přibližně o 8 %. Přitom počet registrovaných vozidel v ČR roste. Nižší vybrané pojistné je způsobeno cenovou válkou pojišťoven. Pojišťovny dostatečně nedokázaly pro klienta odlišit vlastnosti povinného ručení, proto bojovaly o spotřebitele jen cenou pojištění. Zbraněmi v konkurenčním boji se staly marketingové slevy, různé cenové bonusy a zvýhodnění. Výsledkem cenové bitvy pojišťoven je nižší vybrané pojistné o 1,8 miliardy Kč. Logickým postupem pojišťoven bude pokles vybraného pojistného zastavit, nebo alespoň zpomalit.

Cenová válka pokračuje

V roce 2012 bude cenová válka do jisté míry pokračovat. Pojišťovny se budou snažit získat především řidiče, kteří jezdí bezpečně a dosud nezpůsobili žádnou dopravní nehodu. Takových je 78 %, to je trh s přibližně 3,8 milionu zákazníků. Ti budou lákáni nižší cenou k přestupu ke konkurenci. Většinou formou mimořádného plného bonusu. Cenově tedy nejvíce ušetří řidiči, kteří mají vyježděno alespoň 36 až 60 měsíců. Těm pojišťovny nabídnou nejzajímavější slevu na povinném ručení, pokud přejdou od konkurence. Již na konci ledna 2012 oznámily pojišťovny snížení základních sazeb pro vybrané segmenty řidičů a vozidel - například Generali nebo Wüstenrot. Pojišťovny si uvědomují, že nemohou držet zákazníka nízkou cenou donekonečna.  Postoj pojišťoven se proto pomalu mění.

Větší počet řidičů stále více přemýšlí o komfortnějších tarifech povinného ručení

V letošním roce se pozornost pojišťoven zaměřuje na zdůraznění odlišných vlastností produktů povinného ručení. Především je znát větší zaměření na řidiče, kteří jsou ochotni platit povinné ručení v komfortních tarifech s řadou doplňkových služeb, které již využije i řidič sám pro sebe. Plnotučné tarify povinného ručení mají v ceně například pojištění  živelných škod, střetu se zvěří, úrazové pojištění řidiče či pojištění zavazadel. Základní limity pojištění odpovědnosti jsou v komfortnějších tarifech zvýšeny z povinných 35 milionů na sto nebo i více milionů. Tento typ klienta bude také předmětem konkurenčního boje. Zde již nepůjde jen o cenovou soutěž.

Při škodě už nechoďte ke konkurenci

Dalším trendem je zavádění takzvané přímé likvidace. Aktuální snahou pojišťoven je posílit vazbu s klienty při řešení škody z povinného ručení. Tak aby nabouraný řidič modré pojišťovny se neobracel o náhradu škody u konkurenční zelené pojišťovny a naopak. Přidanou hodnotou této služby je, že řidič nemusí hledat ve svém městě pojišťovnu viníka, ale u své pojišťovny obdrží úhradu škody v plné výši bez amortizace. To ocení řidiči starších vozů nižší hodnoty, kde právě krácení plnění může hrozit. Proto pojišťovny u povinného ručení v poslední době kromě ceny nejvíce lákají na slogany typu: “povinné ručení bez povinností“ nebo “bez starostí“  nebo “pojištění na 100PRO“ a další obdoby přímé likvidace škod povinného ručení.